Gazteentzako hipotekak

Merkatuaren eskaintza oso zabala da. Krisi ekonomikoa izan arren -edo, agian, horren kausa-, banku eta aurrezki kutxa askok gazteentzako hipotekak eskaintzen dituzte, onura desberdinekin. Batzuek arrazoizko interes-tasa baten alde egiten duten bitartean, beste batzuek ordainketa-epea luzea delako egiten dute, baldintza batzuk alde batera uzten dituzte edo hasierako gabezia-epea ematen dute, hau da, bezeroak maileguaren interesak bakarrik ordaintzen dituen aldia. Aniztasuna eta ñabardurak nabarmenak dira, baina ez eskaintza orokorrean bakarrik. Alde handiak daude, halaber, a priori aho batekoak izan daitezkeen alderdietan, hala nola gaztetasunaren kontzeptuan. Bitxia bada ere, ez dago irizpide bakar bati lotuta.

"Gazte" hitzaren definizioa —eta, beraz, bezeroarena— aldatu egiten da erakundearen arabera. Nahiz eta banku guztiak bat etorri abiapuntuan (gutxienez 18 urte beteak dituzten pertsonak), gero egiten duten urkila ez da beti berdina izaten. Batzuk irekiagoak dira. Kasu batzuetan, mailegua sinatzeko unean onartzen dituzte 30 edo 32 urte bitarteko bezeroak. Beste batzuetan 36 eta 38 urte bitarteko pertsonen eskaerak onartzen dituzte. Erakunderen batek 41 urte bitarteko gazteentzako produktuak ere sustatzen ditu, baina, oro har, hipoteka gaztea eskatzeko gehieneko adina 35 urtekoa da.

Muga hori ez da aldatzen den bakarra. Beste bi denbora unitate erabakigarriak dira: mailegua itzultzeko gehieneko epea eta zorra kitatzeko unean pertsonak izan behar duen gehieneko adina. Aukera asko daude. Hipoteka horiek kitatzeko gehienezko epea 40 eta 50 urte bitartekoa da. Ordaintzeko epea aukeratzen den entitatearen eta mailegua eskatzean duen adinaren araberakoa da. Ez da gauza bera 18 urterekin hipotekatzea eta 25 edo 30 urterekin hipotekatzea. Denborak aurrera egin ahala, bizi-itxaropena jaitsi egiten da.

Gazteentzako hipotekak tradizionalak baino luzeagoak dira. Azken horiek 25 eta 35 urte bitarteko epea ematen dute, estatistiken arabera, bezeroek urte gehiago baitituzte -denbora gehiago ordaintzeko -. Bai bankua bai bezeroa eredu horretaz baliatzen dira. Lehena, epea luzatuta kuota kopurua eta kobratuko duen diru kopuru osoa handitzen delako. Bigarrena, ordainketa-epea luzatzean nabarmen murrizten delako ordaindu beharreko hileko kuota.

Beste faktorea hipoteka kitatzeko unean bezeroak duen gehieneko adina banku gehienek bat egiten duten alderdia da. 70 urte inguru, eta inoiz ez 75 baino gehiago. Muga hori oso garrantzitsua da, izan ere, entitate bakoitzaren ordainketa planak gorabehera, adinak zehazten du epearen iraupena. Banku batek mailegua 50 urtean ordaintzeko aukera eman dezake, baina 35 urteko pertsona batek eskatzen badu eta muga 70ean finkatuta badago, mailegua bertan behera uzteko gehieneko epea 35 urtekoa izango da. Hori erabakigarria da, hainbesteraino non, askotan, erabakitzen baitu bezeroak erakunde baten edo bestearen alde dekantatzea.

Gazteentzako hipoteken beste ezaugarri bat interesekin lotuta dago. Gehienak aldakorrak dira eta Euriborra hartzen dute erreferentziatzat, baina askok aukera ematen dute entitatearekin eredu mistoa hitzartzeko. Produktu horiek adierazlearekiko portzentaje desberdineko interesak konbinatzen dituzte edo mota aldakorrak eta finkoak txandakatzen dituzte. Hala, gehiegizko gastuak eta ezustekoak saihesten ditu bezeroak, batez ere hasieran, kuotak bere gain hartzea gehien kostatzen denean.

Aukera horien artean, eredurik sinpleena interes aldakorreko mailegua da. Hipoteka horietarako, Euribor gehi% 0,35 ezartzen da; tasa hori berdin mantentzen da ordainketa-epe osoan (erreferentzia-indizearen balioa aldatu egiten da). Adierazle bera gidaritzat hartuz gero, hipoteka batzuek portzentaje desberdina proposatzen dute lehenengo urteetarako. Kasu batzuetan handiagoa da. Beste batzuetan, bezeroaren beharren arabera murrizten da. Kuotak ordaindu gabe hasi nahi dutenen kasuan, mailegu batzuk Euriborrarekin tasatzen dira, gehi % 0,20 lehen urtean (edo lehen bosturtekoan), eta, gero, % 0,35era, % 0,50era edo bankuarekin adostutako ehunekora gehitzen dira. Alderantzizko aukera ere badago: hasieran Euriborraren mendeko kuotak gehi %2,75 ordaintzea eta, bigarren urtetik aurrera, ehuneko hori %0,70era jaistea. Interes mistoko hipoteken artean, interes-tasa finkoa ere aukera daiteke lehenengo urteetan (oro har, lehenengo bost urteetarako), %4,50ekoa izan daitekeena, eta interes-tasa aldakorrarekin jarrai daiteke: Euriborra gehi %0,25.

Horrela taldekatuta, portzentaje horiek nahasmen samarrak dira. Hala ere, kontu bat nabarmentzen dute: hipotekak interes tasagatik eta zenbatekoagatik bereizten dira. Entitate bat eta hipoteka-plan bat aukeratzean, funtsezkoa da informatzea, datuak biltzea, konparatzea eta kontuak egitea.

Gaur egungo krisi ekonomikoaren ondorioz, bankuek kredituak eta maileguak emateko eskatzen dituzten baldintzak gogortu egin dira; bereziki, hipotekazkoak direnean. Ziurgabetasun finantzarioaren eta likidezia ezaren egoera horretan, entitate gehienek gehienez ere %80 ematen dute higiezinaren tasazio-balioaren gainean. Salbuespena da zenbateko osoa ematea. Hala eginez gero, bezeroak abal-emaileak izan beharko ditu, eskakizunak eta interesak handituko ditu.

Gazteentzako paketeek ezaugarri gehiago dituzte, bai eskaintzen dituzten baldintzetan bai trukean eskatzen dituzten konpromisoetan. Baloratu beharreko alderdi bat da, oro har, hipoteka-kudeaketari dagozkion zerbitzuengatik komisiorik ez kobratzea. Ñabardura batzuk egon arren, erakundeek ez dute irekitzeko komisiorik, subrogazio, amortizazio edo kitapen aurreratuagatik.

Eredu berak jarraitzen die hipoteka bat eratzeari lotutako baldintza eta finantza-produktuei, hala nola bizi-aseguru bat, etxe-aseguru bat, pentsio-plan bat edo nomina helbideratzea. Zenbait erakundek bezeroei klausula hauek guztiak betetzea eskatzen diete, nomina helbideratzea besterik eskatzen ez duten edo abalik gabeko maileguak emateko aukera aurreikusten duten beste batzuen aldean.

Gazteentzako hipoteken berezitasun bat gabezia-aldiari dagokio. Baliabide unibertsala da, zorrei aurre egiteko zailtasunak dituztenentzat diseinatua. Une jakin batean, egoera finantzario txarrean dagoen edozein pertsonak erabil dezake. Hala ere, nahiz eta askorentzat azken irteera izan eta izapide ugari egin behar dituen, gazteentzako hipoteka batzuetan ezaugarri edo prestazio gisa sartzen da. Paketeek hasieran 12, 24 eta 60 hilabeteko gabealdia eskaintzen dute. Epe horretan, interesak bakarrik kobratuko ditu entitateak, eta, ondorioz, kuota murriztuko zaio. Denbora hori igarotakoan, bezeroak aurreztu eta kapitalizatu ahal izan du, gainerako hilabete osoei aurre egiteko.

Bankuek kontuan hartzen dituzten oinarrizko gaien artean, hauek nabarmentzen dira: lan-mota, kontratuaren ezaugarriak, hileko diru-sarrerak, familia-osaera, egoera zibila eta historia ekonomikoa. Entitateek aztertuko dute ea kontratua mugagabea edo aldi baterakoa den, edo mailegua eskatzen duen pertsona ezkongabea den edo gastua bikote batekin partekatuko duen. Nahiago dira aurrezkiak, abalak, lan-kontratu mugagabea eta, ahal bada, ezkonduak dituzten bezeroak. Funtzionario publikoek sektore pribatuko langileek baino balorazio hobea dute, lehenengoek lan-egonkortasun handiagoa baitute. Era berean —eta legez—, hipotekaren kuota ez da izango pertsonaren edo familiaren hileko diru-sarreren %35 edo %40 baino handiagoa. Hala ez bada, ez da ematen.

Arazo horietako bat ere ez da xehetasun txikiagoa, une honetan zaila baita kaudimen eta egonkortasun profil horretara egokitzea, batez ere gazteen kasuan. Langabezia-indizeak kontuan hartu gabe —biztanleriaren sektore garrantzitsu bat baztertzen baitute—, lan-merkatuak prekarietatea, soldata txikiak eta behin-behinekotasuna ditu ezaugarri. Ogasun Ministerioko (Gestha) teknikariek egindako txosten baten arabera, Espainiako langileen %63 mileurista da. Datu horrek eragina du norberaren etxeko ametsa amets bat baino ez izatean. Alternatiba? Hipoteka biren artean ordaintzea, nahiz eta bigarren diru-sarrera bat ez izan beti arrakastaren bermea.