Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Higiezinaren %100 finantzatzen duten hipotekak

Gehienetan, entitateek beren etxebizitzak erosteko ematen dituzte, Euribor gehi% 0,50 tasetan.
Egilea: roserblasco 2010-ko martxoak 1

Nahiz eta espezie arraro bihurtu, ia desagertzear, gero eta erakunde gehiagok ematen dute eraikinaren %100eko finantzaketa. Produktu hau, oro har, zorroan dituzten etxebizitzetarako aurreikusten da, baina krisi garaian, erosleek beren bizitzako inbertsio handiena egin nahi dute. Bikote edo ezkongabe askorentzat ezinezkoa da etxebizitza bat erostea, ez baitituzte eskatutako sarrerak eta sarrera handiak (normalean, etxebizitzaren balioaren %20). Etxea osorik finantzatuko duen erakundea aurkitzea da irtenbidea. Mailegu mota honek etxebizitza bat erosteko aukera ematen du, nahiz eta ohiko maileguetan baino baldintza gogorragoak jasan: lotura baldintzak, abalak eta aseguru ugari kontratatzea. Euribor gehi% 0,50 dira tasak.

Zer esan nahi du %100 finantzatzeak?

Zer esan nahi du %100 finantzatzeak?Lehenik eta behin, komeni da jakitea zenbateko osoa finantzatzen duen maileguak, eta %100era iristen bada, zehatz-mehatz egiaztatzea zer den. Kontuan hartu behar da bankuak edo aurrezki-kutxak tasazio-balioaren zenbateko osoa hartzen duela erreferentziatzat, ez erosleak ordaintzen duen zenbatekoa. Entitateek beraiek eskatzen dute etxebizitzaren gaineko tasazioa, balorazio sozietate independenteei agintzen dietena, baina lankidetza hitzarmenak sinatuak dituztenekin. Tasatzaile horiek finantzatu nahi den etxebizitzaren kostua finkatzen dute, irizpide teknikoen eta merkatuko irizpideen arabera.

Eraikinaren %100 finantzatzen duten hipotekak gehienez 35 urte dituzten gazteentzat dira.

Gerta daiteke tasazio-balioa ez etortzea bat higiezinaren salmenta-prezioarekin, txikiagoa edo handiagoa delako. Oparoaldi ekonomikoan eta higiezinen boomean, ohikoa zen tasazioek saltzaileek eskatutako salmenta-prezioak gainditzea. Hala ere, prezioen gainbeheraren aurrean, ohikoa da kontrako egoerak aurkitzea: tasazio gehienak ez dira jabeek eskatutako prezioa bezain handiak. Bezeroak jakin behar du bere entitateak tasazio-txostenean adierazitako zenbatekoa finantzatuko diola eta ez saltzaileak eskatutako zenbatekoa. Eragiketa burutu ahal izateko, jabearekin negoziatu beharko da jaitsiera, bi zenbatekoak egokitu arte. Tasazio-txostena erakustea baliagarria izan daiteke behar den deskontua lortzeko.

Eskatutako baldintzak

Salmentaren eta tasazioaren balio errealaren arazoa konpondu ondoren, komeni da jakitea ezen, oro har, higiezinaren% 100 finantzatzen duten hipotekek baldintza batzuk dituztela:

  • 35 urte bitarteko gazteentzat dira. Horrek esan nahi du amortizazio-epea handia izan daitekeela: 35 edo 40 urte bitarte.

  • Hipoteka hau eman aurretik, bankuek eta aurrezki kutxek azterketa sakona egiten dute titularren kaudimenari buruz. Azken bi edo hiru nominak, Errentaren azken bi aitorpenak eta kontu korronteetako mugimendu berrienen laburpenak eskatzen dituzte. Halaber, kalkulatzen dute maileguaren eskatzaileek hileko diru-sarreren %35 – %40 baino gehiago kuota ordaintzeko erabiliko ez dutela.

  • Higiezinaren balioaren %100 finantzatu ahal izateko, ia banku guztiek nomina eta ordainagiriak helbideratzea eskatzen dute. Hala, bezeroak erakundearekin duen lotura bermatzen saiatzen dira.

  • Bizi asegurua eskatzen dute, titularra hilez gero ordaindu beharreko zorra bere gain hartuko lukeena. Aseguru hau urtean 600 eta 1.000 euro bitartekoa da 35 eta 40 urte bitarteko pertsonentzat.

  • Gero eta gehiago, erakundeek ordainketak babesteko aseguru bat eskatzen dute, titularrak langabezian geratuz gero maileguaren kuotak ordainduko lituzkeena. Aseguru honek eskatutako zenbatekoaren %1,5 eta %2 artean hartzen du. 200.000 euroko finantzaketa eskatzen bada, ordainketak babesteko asegurua 3.000 euro ingurukoa izan daiteke.

  • Halaber, etxe-aseguru bat sinatzera behartzen dute. Aseguruaren zenbatekoa etxebizitzaren baldintzen (metro karratuak, kokalekua, etab.) eta aseguratu nahi den edukiaren araberakoa izango da. Lerro Zuzeneko azterlan baten arabera, Espainiako higiezinak batez beste 450 euroren truke aseguratzen dira urtean.

  • Etxebizitzaren %100 finantzatu nahi duen erosleak abal bat aurkeztu behar du nahitaez. Pertsona bat, ondasun bat (higigarria edo higiezina) edo eragiketaren kaudimena ziurtatzen duen ziurtagiria izan behar du, eta, beraz, titularrak hori egiterik ez badu, ordaintzeko bermeak. Abala edo abal-emailea mailegu-kontratuan sartu behar da, eta, ondorio praktikoetarako, titularkide eta erantzule bihurtzen da ordaintzen ez bada. Hau da, titular nagusiak ezin baditu kuotak ordaindu, kuota horiek abal-emaileari eskatuko zaizkio. Normalean, hurbileko senideengana jotzen da, hala nola gurasoengana edo aitona-amonengana. Haren dirusarrera eta higiezin-propietateekin, eragiketa horrek arrakasta izateko aukera handiak ditu figura hori dagoenean. % 100eko hipoteken kasuan, abal-emailerik ez badago, ez da erraza mailegua onartzea.

Interes-tasak

Aseguru gehiago eskatzeaz gain (eragiketaren zenbateko osoa garestitzen dutenak), normala da higiezinaren tasazio-balioaren %100 finantzatzen duten hipotekek ohiko maileguek baino interes-tasa handiagoak ezartzea. Batez beste, Euribor gehi %0,75eko diferentziala eskatzen dute – %80tik beherako finantziazioa eskatzen bada, tasak Euribor gehi %0,35etik abiatzen dira.

Erakundeek diferentzial altuagoak aplikatzen dituzte, legeak aseguru bat sinatzera behartzen baititu, ordaintzen ez badute estaltzen dituena.

Entitateek diferentzial altuago horiek aplikatzen dituzte, Hipoteka Legeak hipoteka-kredituko aseguru bat sinatzera behartzen baititu, ordaindu ezean estaltzen dituena. Mailegua ordaintzeari uzten bazaio, aseguratzaileak bere gain hartuko du galera, estalduraren eta adostutako epeen arabera. Aseguru horiei esker, higiezinaren tasazio-zenbatekoaren %100 finantzatu dezakete entitateek. Gainera, hipoteka-aseguru bat sinatuta badute, hipoteka hauek abalak eskatu beharrik gabe eman ditzakete. Finantza-erakundeak merkatuaren eskari gero eta handiagoari erantzuten dio, eta, aldi berean, arriskua gutxitzen du, aseguruan kontratatutako estaldura-mailaren arabera.

Aseguru honen kostua mailegu-hartzaileak, finantza-entitateak edo biek har dezakete bere gain, bankuak aplikatzen duen merkaturatze-formularen arabera. Oro har, interes-tasa handiagoen bidez eskualdatzen da kostua.

Egungo eskaintza

Eskas samarra den arren eta finantza-eskakizun gogorrak betetzearen baldintzapean dagoen arren, entitate batzuek beren zorrotik kanpoko higiezin bat finantzatzen dute, baita tasazio-balioaren %100 ere:

  • Caja Burgosek Hipoteka Gaztea du. % 100 eskatzen bada, interes-tasa bat proposatzen du Euriborretik gehi% 0,75.

  • bbk-k ere badu lehen etxebizitzarako BBK hipoteka. % 100 finantzatzeko aukera ematen du, zenbait baldintza betetzen badira: nomina helbideratzea, bizkai-hogar asegurua, bbk maileguen bizitza- edo amortizazio-asegurua, dendetan bbk kreditu-txartela erabiltzea eta erakundearen pentsio-planei ekarpenak egitea. Interes-tasa Euriborretik dator gehi% 0,60.

  • Caja Duerok, Hipoteka Gaztearen bidez, eraikin osoa finantzatzen du sarrerarik eskatu gabe, baina eskakizun ugari ditu: familia-abalak eskatzen ditu, etxe-asegurua, hipoteka-kreditukoa eta bizitzakoa, nomina eta ordainagiriak helbideratzea, txartelekin gastua egitea eta pentsio-plan baterako ekarpenak egitea. Hala ere, gutxieneko interes-tasa Euriborretik dator gehi% 0,85.

  • BBVAren Hipoteka Errazarekin higiezin baten %100 finantzatu daiteke. Kasu horretan, interes-tasa Euriborretik dator gehi% 0,80, nahiz eta, oro har, Euribor gehi% 1 aplikatzen den.