Orain arte, 90eko hamarkadara arteko bezeroek beren etxebizitzetako hipotekak amortizatzen jarraitu ahal izateko finantzabiderik ez zuten izan. Hori aldatu egin da, eta horren arrazoiak hauek dira: espainiarren bizi-itxaropena luzatzea, hilabete amaierara iristeko zailtasunak eta etxebizitzarako maileguen hileko kuoten zenbatekoa jaisteko beharra. Aurreikusita dago zer egin titularrak hilez gero: oinordekoek erabakiko dute gainerako kuotak ordaintzen jarraitu ala hipoteka likidatzen duten, “herentziazko hipoteketan” gertatzen den bezala.
Kuotarik baxuenak, baina denbora gehiagoz
90 urteko gehienezko hipotekak, finantza-produktu berri bat baino gehiago, lehendik daudenen bilakaera dira. Kontua ez da mailegua bederatzi hamarkadatan amortizatzea, ez eta hipoteka 90 urtera eratzea ere, bezeroak urte horiek izan arte luzatzea baizik. Horregatik, aukera hau aipatzen duen publikoa ondo definituta dago.
Oraingoz herrialde osoan erakunde bakarra kudeatzen duen eredua adin ertaineko pertsonentzat da —oro har, 55 eta 60 urte bitartekoentzat—, zorpetze-maila handia eta urte gutxi batzuk lehenago hipoteka ordaintzen amaitzeko. Hau da, hilabete bukaerara iristeko zailtasunak dituzten pertsonak, baldin eta mailegu bat abian badute eta, orain arte, adinagatik, amortizazio-epeak luzatu ezin badituzte kuoten zenbatekoa murrizteko. Adibidez: zorrak kitatzeko ia bosturtekorik ez duten 60 urteko bezeroek, 90 urte betetzen dituztenean, beste 25 urtera arte birnegoziatu ditzakete ordaindu gabeko kapitalen ordainketak.
Bezeroak 90 urte izan arte ordainketa-aldia luzatzeko baizik ez da hipoteka.
Mailegu baten bizitza luzatzeko aukera ez da berria. Izan ere, azken urteetan azkar garatu den joera baten barruan kokatzen da, hiru faktoreren babespean: bizi-itxaropena luzatzea (80,9 urtekoa da, INEren arabera), langabezia-tasa handitzea (% 20 baino handiagoa) eta familien zorpetzea gero eta handiagoa izatea, kuotak garaiz ordaintzea zailtzen baitu, batez ere handiak direnean. Banku Produktuak Negoziatzeko Agentziaren Familia Finantzaketaren Behatokiaren datuak argiak dira. Hipoteka duten lau pertsonatik hiruk edo familiatik hiruk hileko diru-sarreren %40 baino gehiago finantza-ordainketetan ematen dute, eta bostetik batek kuoten ordainketa gutxienez behin atzeratu behar izan du azken 12 hilabeteetan.
Testuinguru horretan, hileko gastua murrizteko amortizazio-epea luzatzeko aukera haize freskoa balitz bezala jasotzen da. Epeak luzatzean, 60 edo 65 urte bitarteko pertsonentzako hipotekak izan ziren lehen pausoa. Gero, aldiak 70 arte luzatu ziren. Duela hilabete gutxi arte, horixe zen zorpetzen segitzeko adinik handiena; muga hori aldatu egin da 90 urteko alternatiba merkaturatzean. Hipoteka-gerra berria? kreditu-merkatu nazionalean? Ez dirudi. Erabiltzaileen artean etxebizitza jabetzan eskuratzeko modu berri bat ezagutarazi nahi da, “herentziazko hipoteka” deritzenen antzeko kredituak kontratatuz. eremu anglosaxoiko herrialdeetan eta Japonian merkaturatuak, non ohikoa baita kreditu horiek hurrengo belaunaldira pasatzea.
Finantza- eta gizarte-aldaketa
Gaur, hipoteka-mailegu bat ematerakoan, banku eta aurrezki-kutxek 65 edo 70 urteko muga ezartzen dute zorra kitatzeko. CreditServices aukeratu izanak 90 urte bitarteko bezeroei uzten die bertan behera uzteko muga. Produktua kudeatzen duen erakunde bakarra da, eta haren helburua hileko kuota arintzea da, amortizazio-epea luzatzearen kontura. Aurtengo ekainean aurkeztu zen ekimena, eta, orduan Javier López enpresa horretako lehendakariak azaldu zuenez, herritarrak, finantza-sistema eta Gobernua kezkatzen dituen egoera bat azaleratzea da helburua. Haren iritziz, ereduak berankortasuna gutxitzen eta enbargo arazo batzuk konpontzen lagunduko du.
Oinordekoek bi aukera dituzte: kuotak ordaintzea edo hipoteka kitatzea.
Espainian, hipotekek 20 eta 25 urte bitarteko batez besteko amortizazio-aldia dute, datu ofizialen arabera. Bizi-itxaropena handitzeak ikuspegi berri hori ahalbidetzen du, baina, era berean, bezeroa mailegua bertan behera utzi baino lehen hiltzeko eta, ondorioz, zenbait neurri hartzeko aukera kontuan hartzera behartzen du. Printzipioz, hipotekaren titularra edo titularrak hiltzen badira, oinordekoek erabakiko dute kuotak ordaintzeaz arduratuko diren edo, alderantziz, likidatuko duten. Ereduak iraupen luzeko hipoteken sistemari erantzuten dio, hainbat herrialdetan funtzionatzen baitu, eta hurrengo belaunaldietan mailegu batek irautea aurreikusten du. Itzultzeko epea luzatu egiten da, eta kuota murriztu, baina, horren truke, zorpetzea betiko bihurtzen da bezeroen bizitza osoan, eta ordainketen zati bat seme-alaben edo biloben esku dago.
- Jaraunsleak izatea, nolabait, berme bat da erakundearentzat. Hori dela eta, produktu hau kontratatu aurretik, funtsezkoa da jakitea zein diren baldintzak, zer kostu dituzten eta aukera hori bakarrik dauden pertsonei ere irekita dagoen; hau da, jaraunspena izateko eskubidea duten seme-alabarik edo senitartekorik ez dutenei.
- Nahiz eta, printzipioz, logikoena kuoten ordainketekin jarraitzea izango litzatekeen, higiezina jabetzan edukitzeko, gerta liteke oinordekoek hori egin nahi ez izatea edo ados ez jartzea. Horregatik, garrantzitsua da hipoteka bat likidatzeak dakartzan tramite eta kostuen berri izatea, komisioak garestiak izan baitaitezke.
- Kontuan hartu behar ez den beste kontu bat interesak eta mailegua kitatzeko ordaindu beharreko zenbateko osoa dira. Amortizazio-epea luzatzean, guztizko zenbatekoa, komisioak eta interesen metaketa igo egiten dira. Horregatik, hipotekaren bizitza beste 25 urte luzatu aurretik, kalkuluak egitea komeni da. Agian, hamar urte gehiago, bi hamarkada eta erdikoaren ordez, hileko gastua arintzen lagunduko dute, hurrengo belaunaldien ekonomian eraginik izan gabe.
