Kongresuak aho batez onartu zuen atzo hipoteka-aldaketa arautzen duen legearen erreforma, eta abenduaren hasieran jarriko da indarrean, Estatuko Aldizkari Ofizialean argitaratu ondoren (BOE). Arau horrek merkatua malgutzea du helburu, eta, gainera, “alderantzizko hipoteka” izenekoa arautzea 65 urtetik gorakoentzat eta mendekotasuna duten pertsonentzat.
Etxeen “berrauteka” moduko bat da, zenbait zergetatik salbuetsia, eta eskubide horiek berreskuratzeko oinordekoek ordaindu beharko duten diru likidoa lortzera bideratua (urtean 10.000 euro gehienez ere, errentaren gaineko zergaren bidez ken daiteke). Produktu hau bigarren egoitzetan ere aplikatzen ahalko da.
Legeak “maximoen hipoteka” edo “flotatzailea” ere arautzen du, eta, horri esker, enpresaburu txikiek beren burua abalatu ahal izango dute beren konpainiako higiezinekin bermatuko den kreditu baten bidez.
Zigorrak
Baina erreformaren indargune nagusia amortizazio aurreratuaren eta subrogazioaren komisioak murriztea da, eta komisio horiek ez dira disuasio-izaera izango. Izan ere, dagoeneko ez dira komisioak deituko, zigorrak baizik. “Atzera egiteagatiko” bat egongo da hipoteka guztientzat. Gehienezko muga %1etik %0,5era jaitsiko da (amortizatzeko dagoen kapitaletik), eta erakundeak bezero berri bat aurkitzeko dituen gastuak konpentsatuko ditu.
“Alderantzizko hipoteka” ohikoa ez den etxebizitza baten gainean ere eratu ahal izango da.
Bigarren zigorra “interes-arriskuagatik” izango da, zenbateko librekoa, baina iraungitzeak (ordaintzeagatik) edo aldatzeak erakundeari galera ekartzen dioten kredituetan bakarrik aplikatuko da. Eta hori ez da gertatzen gaur egungoa bezalako goranzko tasen testuinguru batean.
Beste abantaila bat da hipoteka guztien subrogazio, ezeztapen eta nobazioari lotutako muga-zergak murriztea (baldintzak berriro negoziatzea entitate berarekin). Aldez aurretik kitatzeagatik, amortizatzeko dagoen kapitalaren %0,25 ordainduko da, baldin eta kontratua sinatu eta bost urtera gutxienez gertatzen bada.
Informazio gehiago
Kitapenagatiko zigorren gehienezko zenbatekoa erdira zenbatzen da, %0,5 da.
Senatutik igarotzean, erabaki zen adinekoek eta mendekoek “alderantzizko hipoteka” sinatu ahal izatea ohikoa ez den etxebizitza baten gainean, baina ezin izango dituzte onura fiskalak izan. Lege berriak kontsumitzaileei eskaintzen dieten informazioa zabaltzera ere behartuko ditu erakundeak, eta tasatzaileei eta horien barruko akzio-mugimenduei buruzko hesia estutuko du, kreditu-erakundeen balorazioetan nahi ez den edozein efektu saihesteko.
– Lege berriak murriztu egiten ditu hipoteken subrogazio, kitapen edo berritzearekin lotutako notario- eta erregistro-muga-zergak.
– Interes-tasa aldakorreko kontratuetan, hipotekak edo subrogazioak aldez aurretik kitatzeko gehienezko zigorra %1etik %0,5era jaitsi da.
– Tasa finko edo mistoan kontratatutako hipotekei amortizazio-komisioak ere %0,25era jaitsiko zaizkie, baldin eta amortizazioa kredituaren lehenengo bost urteen ondoren egiten bada.
– Interes-tasa finkoko hipoteka-kredituetan, kitapen aurreratuagatik aplikatu beharreko penalizazioaren portzentajea %0,5 baino gehiago handitu ahal izango da, baldin eta kitapen horrek finantza-erakundeari kapital-galera eragiten badio, interes-tasak hipotekarako indarrean dagoen tasa baino txikiagoak izateagatik.
