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Hipoteka amortizatuko dut, kuota edo epea aukeratu duzu?

Kapitala amortizatzean kuota-kopurua murrizteak aukera ematen du aurrezteko, erakundeari ordaindu beharreko interesak murrizten baitira

Img puerta Irudia: Crown Molding

El último mes del año es una fecha en la que numerosos hipotecados se plantean amortizar parte de la deuda que tienen contraída con su entidad bancaria. Si se dispone de un dinero extra, se tiene la oportunidad de amortizar hipoteca mediante dos posibilidades. Por un lado, se puede reducir cuota: se mantiene el tiempo de vida del préstamo, pero baja el pago mensual que se debe abonar. O bien, se puede acortar plazo: se abrevia el periodo de devolución del crédito, mientras la letra hipotecaria permanece invariable. Si bien esta segunda alternativa goza de mayor aceptación, ambas opciones ofrecen distintas ventajas e inconvenientes que se explican en este artículo. La decisión final dependerá de las necesidades y circunstancias de cada economía familiar, así como del perfil y planificación financiera particular.

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Hipoteka amortizatzean, zer faktore hartu behar dira kontuan?

Hipoteka amortizatzea erabakitzen denean, zenbait faktore hartu behar dira kontuan. Horien arabera, prozesuak ondorio batzuk edo besteak izango ditu:

  • Zenbat aurreztu daiteke?

    En España, la inmensa mayoría de las hipotecas contratadas son de interés variable, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), y están referenciadas al Euríbor más un margen comercial, que varía en función de la entidad. Por ello, resulta complicado realizar un cálculo exacto del dinero que se puede ahorrar al anticipar capital de una hipoteca y reducir la deuda pendiente. Habría que tener en cuenta el momento de realizar la amortización, las características y condiciones de la hipoteca. En cualquier caso, a grandes rasgos, consiste en una práctica rentable para el hipotecado, pues cuanto más se amortice, menos intereses se pagarán a la entidad.

  • Nola funtzionatzen du?

    El sistema de amortización habitual es el francés, el más común entre las hipotecas a interés variable. Este método calcula el interés en función del tipo aplicado y del capital pendiente de amortización, que se revisa cada mes. De esta manera, cuanto más capital se amortice, menos intereses se pagan. Por eso, al principio de la vida del préstamo, al contar con la mayor parte del capital, los intereses son más grandes que transcurrido el tiempo. En los últimos años de la hipoteca, por el contrario, la mayor parte del gasto corresponde a capital y no a intereses. La cuota que se debe pagar se reducirá con los años y variará solo en función de los tipos de interés, ya que el plazo del préstamo se mantiene constante. De ahí que en ocasiones la letra hipotecaria o cuota aumente.

  • Desgrabazioa

    2013ko urtarrilaren 1a baino lehen sinatutako hipoteken titularrek aparteko amortizazioak egin ditzakete. Pertsona bakoitzeko hobari fiskalei esker, PFEZren kuota% 15 murriztu daiteke, gehienez 9.040 euro.

  • Erreferentzia-indizeak

    Euriborra erreferentziazko indizerik garrantzitsuena da, eta harekin eguneratzen dira ordaintzen diren interesak. Finantza-erakundeek banku arteko merkatuan zer interes-tasa duten adierazten du. Europako Banku Zentralaren (EBZ) moneta-politikako erabakiek funtsezko zeregina dute, Euribor interes tasa ofizialen bilakaeraren mende baitago, Europako organismo finkoek baino. Oro har, zenbat eta gorago egon, orduan eta gehiago ordaindu behar da, eta alderantziz.

  • Inflazioa

    Era berean, kontuan izan behar da prezioak etengabe handituz gero, urtero ahalegin txikiagoa egingo dela hipoteka-letra ordaintzeko.

  • Batzordeak

    Finantza-erakundeek hainbat komisio aplikatzen dituzte amortizatzeko unean, legez onartutako gehienekoak lortu arte.

Epea murriztearen abantailak eta eragozpenak

Epea murrizteak errentagarritasun handiagoa bermatzen du, amortizazio handiagoa eta interesen ordainketa txikiagoa

Amortizatzeko erabakia, hipotekaren edo kuotaren epea murriztuz, familia-ekonomia bakoitzaren beharrizan, zirkunstantzia eta berezitasunen araberakoa izango da, hau da, hipotekatuaren diru-sarreren profila eta maila, finantza-plangintza partikularra eta beharrezko likideziarekin kuotei aurre egiteko gaitasuna.

Hauek dira epea edo urteak murrizteko alde onak eta txarrak:

  • Gomendagarriena

    Oro har, sistemarik gomendagarriena da. Hipotekaren kostu osoaren arabera, epea murrizteak errentagarritasun handiagoa bermatzen du, amortizazio handiagoa eta interesen ordainketa txikiagoa, eta, ondorioz, azken batuketa murriztu egiten da.

  • Epe laburragoa

    Zorraren eraginpean egoteko epeak eta denbora laburtu ahala, ordaindu beharreko interesak txikiagoak dira. Gainera, ordaintzeko azken denbora murrizten du.

  • Letra bera

    Hileko kuota edo letra ez da murriztuko. Ekonomia lasaietarako, arazorik gabe edo kuota handiagorik gabe, gomendagarria da beti.

Kuota murriztearen abantailak eta desabantailak

Hipotekaren epea murriztu beharrean kuota murriztea erabakitzen bada, abantaila eta desabantaila hauek izango dira:

  • Letra txikiagoa

    Hileko kuota murriztea familia-ekonomientzat desitoloa da, likidezia gutxikoa eta arazoak dituena hilabete bukaerara iristeko; izan ere, gerta daitezkeen gorabeheren aurrean maniobra-marjina handiagoa ematen du.

  • Epe bera

    Aitzitik, epea ez da aldatzen, eta horrek interesak murrizteko aukera gutxiago ematen du, eta, beraz, errentagarritasun gutxiago lortzen da.

  • Egungo egoera

    Ante una posible subida de tipos a medio o largo plazo (no se prevé a corto), los intereses se incrementan y la cuota se encarece. Si se piensa en el corto plazo y con escasa liquidez, el alza inicial en la letra podría contrarrestarse al amortizar con una reducción de cuota. A largo plazo, con un Euríbor en máximos, conviene también acortar el plazo para pagar menos intereses, antes que disminuir letra hipotecaria. Ante una bajada de tipos, los intereses se reducen y el coste del préstamo y la cuota se abaratan, por lo que una rebaja de cuota no tendría mucho sentido.

  • Gastuak murriztea

    Kuota amortizatzean, gastuak murrizten dira, eta, beraz, etorkizuneko amortizazioetarako aurrezteko ahalmena handitu beharko litzateke.

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