Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteka amortizatzea: epeak edo kuota murriztea hobe?

Ordainketa etxebizitza erosteagatik aurreratzea ez da zorra bakarrik murriztea, interesak aurreztea baizik
Egilea: helpmycash 2016-ko urriak 4
Img amortizarhipotecacuotaoplazo
Imagen: Stux

Aurrezte-bolumen jakin bat lortzean, familia askok planteatzen dute ahalegin ekonomiko hori hipoteka-mailegua amortizatzeko. Erabat edo zati batean, hipotekaren ordainketa aurreratzea ez da bankuarekin egindako zorra murrizten soilik, kostua murrizteko aukera ematen du. Artikulu honetan, etxeko mailegua nola amortizatzeko prozesuaren xehetasunak azaltzen dira, baita kuota edo epeak amortizatzea komenigarriagoa den erabakitzeko gakoak ere.

Nola amortizatu hipoteka?

Hipotekaren amortizazio aurreratuaren giltzarrietako bat da zer aurrerakin-mota sortzen duen jakitea. Horretarako, modalitate bakoitzari buruz honako hauek jakin behar dira:

  • Kuotaren amortizazioa: eskura dagoen aparteko diru hori erabil daiteke hipotekaren hileko kuotak murrizteko. Modalitate hau oso gomendagarria da kuotek pisu handiegia hartzen dutenean aurrekontuan, hilean gutxiago ordaintzea ahalbidetzen baitu.
  • Epea amortizatzea: hileko kuota arazorik adierazten ez bada, maileguaren iraupena murrizteko erabil daitezke, ordaintzeko dagoen hilabete-kopurua murriztuz.

Hipoteka-kontratua sinatu aurretik, komenigarria da amortizazio-komisiorik aplikatzen ez duen kreditu bat lortzen saiatzea (legeak ezartzen duenaren arabera, lehenengo bost urteetan %0,5 eta aurreratzen den kapitalaren seigarren mailatik aurrera %0,25), horrela aurrezpena handituko baita.

Nola lortu aurrezki handiena?

Img Irudia: Dave Dugdale

Modalitate bakoitzarekin dirua aurreztea lortzen da, baina epearen amortizazioa da aurrezki-marjina handiena eskaintzen duena; izan ere, zorraren itzultze-epea murriztean, interesak sortzen dituzten hilabete-kopurua mugatzen da. Nahiz eta hipotekaren kuota gutxituz ere aurrezten den, epea murriztean gutxiago ordaintzea lortzen da.

Adibidez, 150.000 euroko kapitala duen hipoteka baten adibidea, 25 urtekoa, eta batez besteko interes-tasa% 2koa (finkoa edo erreferentziako indize diferentzialagoa duena). Kasu horretan, 25.000 euro aurreratuko lirateke modalitate bakoitzean:

  • Kuota murriztearen alde egiten bada, hileko kuota 635,78 eurotik 529,82 eurora pasatzen da. Orduan, hilean 105,96 euro gutxiago ordainduko dira edo urtean 1.271,52 euro gutxiago. Hipotekaren amaieran, 33.945 euro ordainduko dira interesak amortizatzen diren unetik hasita.
  • Hipotekaren epea murriztea hautestean, kuota konstante mantenduko da, baina, 300 hilabetez geratu beharrean, 239 euro jaitsiko da, hau da, erabiltzaileak hiru urte eta lau hilabete kenduko ditu hipoteka. Maileguaren amaieran, kostua 26.577,82 eurokoa izango da, amortizatzen den unetik hasita.

Hipoteka berak, inolako amortizaziorik gabe, 40.734 euroko kostu gordina izango zukeen, eta, beraz, zorra aurreratzeko eragin dezakeen efektu zorrotz eta onuragarria ikus daiteke. Epearen amortizazioak aurrezki hori maximizatzeko aukera ematen badu ere, kuota murriztu ahal izateko, likidezia handiagoa lortzen da hilero, eta, aldi berean, bide berria izan daiteke etorkizunean berriro amortizatzeko.

Zein da hipoteka amortizatzeko unerik onena?

Erantzun azkarra lehenbailehen da, etorkizuneko interesak murrizteko edo lehen urteetatik kuota mugatzeko modu bat baita. Hala ere, egungo interes baxuak kontuan hartuta, badago oraindik diruari etekin handiagoa ateratzeko modu bat.

Kontratuan lurzoru-klausularik ez badago, interes hori murrizten du gaur egun; gaur egun, hipoteka aldakorren kuotak inoiz baino txikiagoak dira, euriborraren edo IRPHaren (euriborra baino bi puntu gorago dagoen arren) kotizazio txikia dela eta.

Egoera hori kontuan hartuta, hipoteka ordaintzen jarrai daiteke kapitala aurreratu gabe, tasa baxu hori aprobetxatuz; dirua aurrezten den dirua, berriz, errentagarritasun pixka bat bilatzeko erabil daiteke. Ondoren, aurrezki horiek amortizatzeko erabiliko dira.

Aldaketak hipoteka legean

Gaur egun, hipoteka-merkatua arautzen duen lege-esparrua erreformatzeko lege-aurreproiektua dago. Finantza-sektorearen gardentasun eta profesionaltasun handiagoa azpimarratzeaz gain, hobekuntza ere ekartzen du, kapitala amortizatzean oso interesgarria izan daitekeena: seigarren urtetik aurrera% 0,25 komisioa kentzea.

Testu honen 13. artikuluak aldaketa bat aurreikusten du, amortizazio aurreratuagatik batzorde honi dagokiona, eta aurreko xedapena bi alderdi kontratatzaileen artean negoziatuko da:

  • Maileguaren lehen bost urteetan, gehienez ere,% 25eko komisioa ezarri ahal izango da.
  • Edo, lehenengo hiru urteetan, gehienez% 0,5eko komisioa ezartzea.

Garrantzitsua da ikustea hipoteka batzuek, finkoek adibidez, amortizatzean kargu gehigarri bat dutela, interes-tasaren araberako komisio gisa ezagutzen dena. Aurreproiektu honetan ez da jasotzen kobrantza hori; beraz, baliteke tasa finkoak arazo hori izaten jarraitzea, ohiko hipoteken ordez tasa aldakorrean.