Hemendik aurrera, hipoteka aldatzea errazagoa eta merkeagoa izango da. Helburu hori ezarri du Gobernuak Diputatuen Kongresuko Ekonomia Batzordeak hipoteka-merkatua berritzeko onartu duen proiektuarekin. Testua datorren astean bozkatuko da Senatuan, presakoa baita, eta beherapen batzuk aurreikusten ditu, bankuen arteko bezeroen mugikortasuna bultzatzeko eta, hartara, lehia sustatzeko.
Notario-gastu merkeagoak
Proposatzen diren beherapen nagusien artean daude, besteak beste, notario- eta erregistro-gastuak merkatzea ezeztapenetan, nobazioetan (hasiera batean itundutako baldintzak negoziatzea eta aldatzea, hala nola interes-tasa, epea edo amortizazio-sistema) eta subrogazioetan; horiek orain ordaintzen dutenaren ia erdia izango dira. Neurri honen bidez, erabiltzaileak hautatzeko aukerak handitu nahi dira. Hemendik aurrera, tarifa horiek ez dituzte baldintzatuko hipoteka bat formalizatzeko, ezeztatzeko edo banku-erakundea aldatzeko.
Hipoteka-merkatua malgutzeko, maileguak aldez aurretik kitatzeagatik edo interes aldakorreko tasetan sinatutakoetan subrogatzeagatik gehienezko komisioak jaitsi behar dira. Kobrantza erdira murriztuko da, %1etik %0,5era pasatuz. Gainera, deuseztapena maileguak irauten duen lehen bost urteetan gertatzen bada, zigorra% 0,25 izanen da.
Araudiak ez die eragingo lehendik formalizatutako hipotekei, baizik eta azaroaren erdialderako aurreikusita dagoen indarra hartu ondoren kontratatzen direnei.
Interes finkoko hipotekei dagokienez,% 0,5eko portzentajea handitu ahal izango da, baldin eta aldaketak hasierako mailegua kontratatu zeneko interes-tasa baino txikiagoa duen hipoteka bat kontratatzen bada. Hori bai, araudiak ez die eragingo lehendik formalizatutako hipotekei, baizik eta indarrean jarri ondoren kontratatzen direnei, azaroaren erdialderako aurreikusten baita.
Independentzia eta gardentasuna
Erreformak tasazio-sozietateen independentzia bermatu nahi du etxebizitza baten prezioa baloratzerakoan. Hori lortzeko, arau-hauste arin, larri eta oso larriak ezarri dira, tasatzaileak homologazioa galtzea ekar dezaketenak, eta 300.000 eurorainoko isuna, ondoren hipoteka-mailegu baterako abal gisa erabiliko den higiezin baten balorazioan iruzurra egiten denean.
Testuak, gainera, etorkizunean gardentasun-agindu bat onartzeko aukera ematen du, bankuek beren hipoteka-produktuei buruzko informazio zuzena emango dutela bermatzeko. Hala, zenbait jarraibide ezar litezke, merkatuak eskaintzen duen aukeren artean aukera librea bermatzeko kontsumitzaileei.
Produktu berrien erregulazioa
Arau horrek, halaber, lehen aldiz arautzen ditu alderantzizko hipoteka eta mendekotasun-asegurua bezalako banku-produktuak. Horiei esker, 65 urtetik gorakoek beren ondasun higiezinak monetizatu ahal izango dituzte, beren jabetzari uko egin beharrik gabe, eta biziartean erabili ahal izango dituzte. Kreditu honetan, bezeroak ez du ordaindu behar, baizik eta bizitza osorako errenta jasotzen du. Zenbatekoa etxebizitzaren tasazio-balioaren eta titularraren adinaren araberakoa da. Hil ondoren, oinordekoek zorraz arduratu beharko dute, hipoteka berri bat formalizatuz banketxearekin edo etxebizitza salduz.
Onetsitako erreformak, gainera, laguntza fiskalak eskaintzen dizkie horrelako kredituen titularrei. Horrela, kontratatzen dituzten eta lortutako errentaren zati bat inbertsio-plan batera bideratzen duten pertsonek gastu hori errentaren gaineko zergaren zerga-oinarritik ken dezakete, gehienez ere 10.000 euro urtean, pentsio-plan bat balitz bezala.
Ahots kritikoak
Erreforma hori ez da alde batera utzi sektoreko kontsumitzaile eta adituen kritikak, oro har, onuragarritzat jotzen baitute, baina tamalgarria da, halaber, haien neurriak ez hedatzea hipoteka-kudeaketaren beste alderdi arazotsu batzuetara. Horrela adierazi da, adibidez, Eskubide Zibil, Ekonomiko eta Sozialen Aldeko Elkartea (ADECES), Hipoteka Legearen erreforma "modu positiboan, baina gutxiegi" baloratzen duena. Elkartearen iritziz, interes aldakorreko hipotekak aldez aurretik kitatzeko komisioa %1etik %0,5era murriztea positiboa da, baina eskasa, eta komisioa erabat kentzearen aldeko apustua egin dute, "zenbait erakundek politika komertzialaren alde egiten duten bezala".
Azkenik, Espainiako Hipoteka Elkarteak (AHE) proiektuaren "balorazio positiboa" egiten du, hipoteka-merkatua arautzeko "abiapuntu egokia" dela uste baitu. Hala ere, tamalgarria da testuari ez zaiola agindu espliziturik gehitu Gobernuari, hipoteka-bitartekarien jarduera behar bezala arautu eta familiei alferrikako arriskuak saihesteko, "gizarte-sektore askok eskatzen duten bezala".
