Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteka merkeak geratzen dira?

Etxebizitza merkeagoak finantzatzeko maileguak Euriborrari dagozkio, gehi %1 gehigarria

  • Egilea: Argitaratze-dataren
  • arabera: Osteguna, 2011ko azaroaren 24a
img_casa construccion

Gutxik uste dute pisu bat erosteko eta independizatzeko abentura hasi behar dela, eta hori lan zaila da gaur egun, hipoteka merkeak amaitu direla ematen baitu. Ordaindu nahi den prezio eta ezaugarriekin bat datorren etxebizitza bat aurkitzeko zailtasunei bankuek beharrezko finantzaketa lortzeko jartzen dituzten oztopo ugariak gehitzen zaizkie. Oro har, Espainiako erakunde guztiek zorroztu dituzte hipotekak emateko irizpideak, eta, gainera, gutxi balitz, garestitu egin dituzte. Duela urtebete, Euriborra gehi 0,35 puntuko hipotekak lor zitezkeen, baina, kasurik onenetan, orain merkeenak indize horri lotuta daude, gehi %1 gehigarria. Zifratan adierazia: iaz %1,6ko sarrera-interesak zituzten hipotekak kontrata bazitezkeen, gaur egun mailegu lehiakorrenek %3ko sarrera-interesa aplikatzen dute. Ohikoa denez, eskuragarrienak Interneten daude, baina komeni da haien peroak irakurtzea.

Merkatua arakatzea hipoteka bilatzeko

Irudia: Joan Fernandez

Etxebizitza bilatzen hasten denean merkatua arakatzen den bezala, zein etxebizitza dauden eta norbanakoen beharretara zein egokitzen diren jakiteko, finantziazioa lortu nahi denean, ezinbestekoa da bankuek eta kutxek eskaintza onenak bilatzeko bilaketa konparatiboa egitea. Batzuen eta besteen arteko aldeak oso handiak dira. Argi izan behar da, hala ere, merkeena ez dela beti egokiena izango. Hipoteka nahi denean, interes-tasaz gain, beste kontzeptu batzuk ere hartu behar dira kontuan, hala nola finantzatu beharreko zenbatekoa (%80 eta %100 artean, gehienez), gabeziak (interesak bakarrik ordaintzen diren garaiak eta ez kapitala), amortizazio-epea (mailegu batzuk 40 urte arteko aldietarako ematen dira) eta aplikatutako komisioak. Hipoteka merkeenaren bila bazabiltza, besteak beste, %100eko finantziazioa izan beharko duzu.

Hipoteka merkeena nahi izanez gero,% 100eko finantziazioa izan behar da.

Une honetan, tasarik doituenak dituzten maileguek higiezinaren tasazio-balioaren edo erosketa-prezioaren %80ko finantzaketa bakarrik ematen dute (bietatik txikiena). Hipoteka merkeenek, gainera, ez dute gabealdirik, hau da, lehen edo bigarren hilabetetik aurrera kapitala eta interesak ordaintzea eskatzen dute (batzuetan, lehen hilabetean interesak bakarrik ordaintzen dira, baina hilabete adeitsua da).

Kontua da hipoteken egoerak aldaketa nabarmena izan duela azken urte eta erdian. Bankuentzako arazoak areagotu ahala, hipotekak garestitu egin dira. 2010. urtearen erdialdean, oraindik ere mailegu asko zeuden, batez beste %0,5eko diferentzialekin. Gaur egun gutxi geratzen dira %1eko diferentzialaren azpitik. Gainera, erakunde askok %3rainoko diferentzialak eskatzen dituzte. Ihes egitea komeni da.

Zailtasunak bankan

Hipoteka garestitzearen azalpena Espainiako bankuek une honetan dituzten zailtasunetan dago. Adreiluaren eraginpean egoteak (higiezinen sustapen osoen finantziazio neurrigabeak, askotan porrotean dauden sustatzaileei) ondorioak ditu. Asko dira kuotak ordaintzeari utzi diotenak eta berankorren zerrendan sartu direnak. Horregatik, orain gehiago zaintzen dituzte irizpideak partikular bati hipoteka eman aurretik. Horri gehitu behar zaizkio Europako Batzordeak ezartzen dituen kapital-baldintza berriak.

2012tik aurrera, banku guztiek gutxieneko kapital erabilgarria izan beharko dute %9ko behin-behinekotasunak estaltzeko. Gaur egun gutxi dira tasa horretara iristen. Horregatik, baliabideak lortzea lehentasunezkoa da. Gordailuen, zor-agirien edo bonuen bidez baliabideak erakartzea da banku eta kutxen helburua, dirua ematea baino gehiago. Funtsezkoa da haien kaudimena eta likidezia sendotzea. Maileguak ematea baino gehiago, baina hori da negoziorik errentagarriena banku batentzat.

2012tik aurrera, banku guztiek gutxieneko kapital erabilgarria izan beharko dute %9ko gertakizunak estaltzeko.

Arrazoi horiengatik guztiengatik, hipotekek interes-tasak igotzen dituzte atsedenik hartu gabe. Euriborra jaitsi egin den arren eta interes-tasa ofizialak ere jaitsi egin diren arren (Europako Banku Zentralak % 1,50etik % 1,25era jaitsi zuen diruaren prezioa joan den azaroaren 3an), etxebizitza finantzatzeko mailegu mota horiek ez dira merkeagoak, indizeari aplikatzen zaizkion diferentzialak handitzen baitituzte erakundeek. Zer esan nahi du horrek?

Herritar orok jakin behar du etxebizitza finantzatzeko gehien erabiltzen diren maileguak Euriborrari lotutakoak direla. Indize horrek erakusten du bankuek zer interes-tasatan ematen duten dirua. Adierazle aldakorra da, eta erakunde bakoitzak bere aukerako sei hilabeteko edo urteko hipoteketan berrikusten du. Indizeaz gain, partikular bakoitzak ordaindu behar duen azken interes-tasa kalkulatzeko, banku bakoitzak diferentzial bat aplikatzen dio indizeari, puntutan kalkulatzen dena. Zenbat eta txikiagoa izan, orduan eta merkeagoa izango da hipoteka. Gaur egun, merkatuko batezbestekoa Euriborraren% 1,5eko diferentziala gehitzea da.

Urriaren amaieran, Euriborra %2,1ean zegoen. Kopuru horri banku bakoitzak hipotekan kobratuko duen hasierako interes-tasa ezagutzeko aplikatzen duen diferentziala gehitu behar zaio. %1eko diferentzialak %3,1eko interesa ordaindu beharko du. % 1,5ekoa bada, hasierako interes-tasa % 3,6koa izango litzateke.

Top 10 hipoteketan

Partikular batek pisu bat sartzeko adina diru badu eta gabezia-aldirik behar ez badu, ez du ahaztu behar Interneten hipoteka merkeenak bilatzea. Azken hilabeteetan prezioak izugarri igo diren arren, lehiakorrenak dira. Kanal horretan, diferentzialeko maileguak aurki daitezke, % 1etik behera (Uno-e edo Bancopopular-e).

Horiekin batera, beste banku eta kutxa tradizional batzuk ere badaude, hala nola Banca Cívicak edo bbk-k. Eskaintzarik lehiakorrenak entitate hauek biltzen ditu:

  • Uno-e: BBVAren on line filialak Uno-e hipoteka merkaturatzen du, Euriborraren% 0,95eko interesarekin. Kasu horretan, hiru produktu kontratatu behar dira. Kontratatzen ez den bakoitzeko, diferentziala %0,10 gehitzen da.

  • Bancopopular-e: Banco Popularren on line filialak Premium hipoteka izenekoa merkaturatzen du. Mailegu hori duela urte eta erdi eskaini zen Euriborra gehi %0,39ko diferentziala erreferentziatzat hartuta, eta orain indizeari gehi %0,99ko diferentzialari lotuta dago. Gehienez ere 30 urteko epean ematen da, eta higiezinaren tasazio-balioaren %80raino finantzatzen da. Hasierako interesa %3,43koa izango da lehen urtean. Baldintza gisa, entitateak eskatzen du etxeko aseguru bat, kredituak amortizatzeko beste aseguru bat, nomina helbideratzea eta gutxienez ordainagiri bat sinatzea. Entitate honek Hipoteka Gaztea ere martxan du, %0,79ko diferentziarekin Euriborraren gainean. % 2,75eko tasa finkoa kobratzen du sei hilabetez.

  • Banca Cívicak sustapen aldian du Etxebizitza Hipoteka, Euribor gehi% 0,90, bezeroa gutxienez hiru produkturekin lotzen bada. Hasierako interes-tasa %3,50ekoa da lehen urtean. Interes lehiakorra da. Hala ere, mailegu honen desabantailetako bat da % 1,20ko irekiera-komisioa aplikatzen duela, gutxienez 600 eurokoa. On line dauden erakunde gehienek ez dute ezer kobratzen mailegua irekitzeagatik. Higiezinaren tasazio-balioaren %80raino finantzatzen du.

  • Activobank: Sabadell bankuaren filialak Hipoteka Aktibo Plusa du sustapenean, Euriborren gaineko %1,10eko diferentziarekin. Lehenengo urtean %3,56ko interes-tasa aplikatzen da. Banku horrek gehienez ere 40 urterako finantziazioa ematen du. Bizi asegurua, etxekoa eta nomina helbideratuta eskatzen ditu.

  • bbk-k Euriborren gaineko diferentzial batekin merkaturatzen du BBK hipoteka, eta diferentzial hori %1,10etik gorakoa izan daiteke, baldin eta bezeroa erakundearen lau produkturekin lotzen bada. Hasierako interes-tasa %3,9koa da lehen urtean. Bezeroa oso kaudimenduna bada, entitateak higiezinaren tasazio-balioaren %100 finantzatu dezake, gehienez ere 50 urteko epean. Espainiako finantza-sektore osoan da ezaugarri hori.

  • Openbank: Santanderko Internet bankuak, Hipoteka Irekiagatik, Euribor gehi% 1,1eko diferentziala kobratzen du 150.000 euro edo gehiagoko hipoteketarako, eta Euribor gehi% 1,4, 150.000 euro baino gutxiagoko hipoteketarako. Hasierako interes tasak %3,3 eta %3,6 bitartekoak izanen dira. Entitateak nomina eta hiru ordainagiri helbideratzea eskatzen du, etxerako eta bizitzarako arrisku anitzeko asegurua. Mailegua gehienez ere 30 urterako sinatzeko aukera ematen du.

  • Ibanesto: Banestoren Interneteko filialak Openbank-en baldintza berberak aplikatzen ditu bere hipoteketan. Titular guztien nominak, bi ordainagiri eta Santander Seguros y Reasegurosekin etxerako eta bizitzarako aseguru bat kontratatzea eskatzen du.

  • Novacaixagalicia: entitate honek (Bankuak Era Antolatuan Berregituratzeko Funtsak kontrolatzen du, hau da, diru publikoarekin) Onetic Hipoteka merkaturatzen du, Euriborrera gehi %1,17. Hasierako interesa %3,3koa da. Etxebizitzaren balioaren% 80raino finantzatzen du 35 urteko epean gehienez. Hipoteka horrek badu 12 hilabeteko gehienezko gabezia (bezeroak interesak bakarrik ordaintzea eska dezake, eta ez kapitala epe horretan; beraz, kuota oso txikia izango litzateke). Interes-tasa hori lortzeko, erakundeak Onetic Nomina Kontua (titular guztientzat), kreditu-txartela, Novagalicia Bankuaren etxe-asegurua eta hiru produktu hauetako bat sinatzea eskatzen du: bizi-asegurua, ordainketa babestuen asegurua edo pentsio-plana. Hiru produktu horietako bat ere sinatzen ez bada, diferentziala %1,27raino igoko da Euriborren gainean.

  • Tubancaja: Bancaja on line filialak Tuhipoteka arina eskaintzen du, Euriborren gainean, gehi %1,20ko diferentziala. Hasierako interes-tasa %3,90 da. Lehenengo etxebizitzen kasuan, %80raino finantzatzen da. Baldintza berezi bat ezartzen du: gutxienez titularretako baten diru-sarrera garbiak hileko 3.000 eurotik gorakoak izan behar dira.

  • ING Direct: banku laranjak ere nabarmen garestitu du Hipoteka Laranja delakoa, eta eskaintza onenetatik urruntzen da. Mailegu hori (boomaren garaian lehiakorrenen artean zegoen, Euriborren %0,45eko diferentziala aplikatzen baitzuen), orain, Euriborra gehi %1,24ko gutxieneko diferentziala saltzen da, finantzatutako zenbatekoa 150.000 eurokoa edo handiagoa bada. Hipoteka 150.000 eurotik beherakoa bada, Euriborra gehi% 1,64 aplikatuko da.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak