Hipoteka mistoak joera dira: azken hilabeteetan bankuak tasa finko eta mistoan hipotekatzen ari dira. Tasa finkoko hipotekak bezero batzuentzat produktu interesgarria izan daitezkeen bitartean, etxe bat hipoteka misto batekin erostearen abantailak (finkoarekin eta aldakorrarekin) ez daude hain argi. Artikulu honetan azaltzen da zer diren hipoteka mistoak, zergatik komeni zaien erakundeei merkaturatzea, eta tranpa diren edo benetan merezi duten kontratatzea.
Hipoteka mistoa, zer da?
Mota mistoko hipoteka baten ezaugarri nagusia bi interes konbinatzen dituena da: lehen urteetan, bankuari interes finkoa itzultzen zaio, eta erakundearen eta bezeroaren artean hitzartutako epea igarota, tasa aldakorra ordaintzen da. Oro har, epe finkoa 5 eta 20 urte bitartekoa da, baina ohikoena 10 da.
Gainerako baldintzei dagokienez, hipoteka aldakorren oso antzekoak dira: 30 urte arteko amortizazioa eta %80ko finantzaketa maximoa. Gainera, lotutako produktuak eta komisioak ez dira garestiagoak; beraz, lehen begiratuan, bezeroak aurrezteko aukera ona dirudi.
Bankuei zergatik interesatzen zaie hipoteka mistoak merkaturatzea?
Erakundeek hipoteka-mota hori sustatzeko arrazoi nagusia euriborra da. Euriborra baxuegi dagoenez (% 0,028 ekaineko itxieran), tasa aldakorreko kuotak nabarmen murriztu dira, eta horrek bankurako diru-sarrera gutxiago ekarri ditu. Horregatik, nahiago dute interes finko eta mistoko hipotekak merkaturatzea, horrela irabazi jakin batzuk baitituzte.
Mota mistoko hipoteken kasuan, gutxieneko diru-sarreraren sarrera bat ematen die hamarkada edo gehiagoan. Denboraldi horretan, banketxeek kalkulatu dute euriborra birmuntatuta egongo dela, Europako ekonomiaren berreskuratze bati esker.
Hipoteka mistoak, beraz, bankuari mesede egiteko produktu bat gehiago dira, ez bezeroarentzat; izan ere, ez dute uzten hipotekatuek euriborraren une hau aprobetxa dezaten, bost ekitalditan jarraian, negatiboan ixten eta berriro ere uztailean egiteko bidean.
Hipoteka mistoak: abantaila al dute herritarrentzat?
Hipoteka-mota honen abantaila bakarra hipoteka aldakorra baino kuota gutxiago ordaintzea izango litzateke, baldin eta euriborra urte gutxian nabarmen igotzen bada. Horrela,% 2,5eko interes finkoak balioko luke balio horren gainetik kotizatzen duen euribor baten babes gisa. Kontratuak kontratatzeko edo ez egiteko erabakia, beraz, bakoitzak hurrengo urteetan egingo duen apustuaren araberakoa izango litzateke.
Bezeroarentzat mesedegarriena izango litzateke hipoteka mistoen interes-tarteak alderantzizkoak izatea: lehenik, tasa aldakorra ordaintzea eta, horrela, euriborraren balio minimoak aprobetxatzea, eta, gero, berriro igo izana, bankura %2ko edo %3ko tasa finkoa itzultzea.
Gainera, argi eduki behar dira bi gauza hipoteka-mailegu horietako bat sinatu aurretik. Hasteko, hipoteka aldakor batekin, hasieran behintzat, ordainduko litzatekeena baino garestiagoak izango dira kuotak. Bestalde, arreta berezia jarri behar da batzordeekin. Ezagunena, irekitzekoa, eskaintza mistoetan sartzen da (hipoteka finkoetan bezala). Batzorde horren ehunekoa% 1 ingurukoa da; beraz, kontratua sinatu bezain laster 1.000 euro ordaindu behar dira hipotekako 100.000 bakoitzeko. Gainera, ez da hain ezaguna den beste komisio bat, interes-tasaren arriskuagatiko konpentsazioarena; kapital hori amortizatzeko dagoen kapitalaren %0,75 eta %5 bitartekoa da, hau da, 100.000 eta 5.000 euro artean amortizatzen da. Komisio hori hipoteka subrogatzearen truke ordaintzen da, hau da, bankuz aldatzean.
Hipoteka mistoa: zenbat ordainduko dut gehiago?
Adibide bat. 30 urteko kapitala duen eta euribor +% 1eko interesa duen hipoteka bat kontratatzen bada, bankuari 480 euroko hileko soldata itzuliko zaio (ekaineko euriborra aplikatuz,% 0,028). Hala ere, hasierako %2,50 finkoa duen hipoteka mistoa kontratatuz gero, lehen kuotak 592 eurokoak izango lirateke, hau da, 112 euro gehiago hilean eta 1.344 gehiago urtean.
Kalkulu horiek gorabehera, kontuan izan behar da inork ez duela zehatz-mehatz aurresan behar zer egingo duen euriborrak datozen bost edo hamar urteetan; beraz, ezustean, handitu egingo litzateke, eta hipoteka mistoak, berriz, bezeroak aurrezteko aukera izango lirateke.
