Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteka on bat finantza-erakundearekin negoziatzea

Komeni da denbora hartzea alderdi garrantzitsuenak aztertzeko
Egilea: mediatrader 2003-ko urtarrilak 27

Baldintza ekonomiko onak lortzeak diru-kopuru handiak aurrezten lagun dezake, eta, beraz, komeni da denbora hartzea baldintza horietan garrantzitsuenak zein diren aztertzeko.

Zein hipoteka mota interesatzen zait gehien?

Hauek dira ohikoenak:

Interes-tasa finkoa: maileguaren bizitza osoan kuota bera ordainduko dela bermatzen dute. Hasiera batean positiboa dirudien horrek ere baditu bere eragozpenak, mota horretako hipotekak garestiagoak izaten baitira (hasierako interes-tasa askoz handiagoa da), eta gehienez ere 15 urteko epea eskatzen ahal da. Hori dela eta, kuota askoz handiagoa izango da, eta kasu askotan bideraezina.

Interes-tasa aldakorra: Maileguaren interes-tasa aldatu egingo da itundutako erreferentzia baten arabera (Euribor, IRPH, etab.), eta maiztasun batekin berrikusiko da (urtekoa, seihilekoa, etab.). Interes mota horri, gainera, diferentzial bat eta “biribiltze” bat (desagertzen ari dena) gehitzen zaizkio. Adibidez: Euriborra +% 1 biribildu gabe eta urtero berrikusita, horrek esan nahi du gaur egun interes-tasa Euribor hipotekarioa (% 2,87) gehi% 1eko diferentziala dela, guztira% 3,87. Interes-tasa horrek urte bateko kuotak kalkulatzeko balioko luke (urteko berrikuspena). Urtearen ondoren, Euriborraren balioari begiratuko litzaioke berriro, eta tasa urte horretan indize horrek egin duenaren arabera igoko edo jaitsiko litzateke.

Interes aldakorreko hipotekek abantaila hauek dituzte tasa finkoko hipoteken aldean: mailegu horietarako eska daitekeen gehienezko epea handiagoa da (30 edo 35 urtera ere iristen da, erakundearen arabera), eta hasierako interes-tasa askoz txikiagoa da tasa finkoarena baino (ehuneko 2 puntu baino gehiago); beraz, hileko kuota askoz txikiagoa izango litzateke zenbateko bererako. Gainera, interes-tasak jaisten badira, onura bat lortzen da, maileguaren hurrengo berrikuspenetan kuota jaitsiko baita. Hala ere, eragozpen gisa kuota ez da beti berdina eta interes-tasa igotzen denean kuota ere igo egingo da.

Gehien erabiltzen dena erreferentzia aldakorra da. Hartan negoziatu behar dira erreferentziako interes-tasa eta horri gehitzen zaion diferentziala.

Zer erreferentzia da hobea?

Erreferentzia erabiliena eta gomendatuena da interes-tasen merkatuan gertatzen dena gehien islatzen duena. Hipoteka-euriborra da. Indize hau hilero argitaratzen da BOEn. hilaren 20 aldera.

Gainerako erreferentziak (IRPH, CECA, etab.) ez dira gomendagarriak, Euriborra baino handiagoak baitira beti.

Maileguaren alderdirik garrantzitsuena zein erreferentzia aplikatuko den jakitea da, askotan esaten baitute kuota X eurokoa izango dela, eta ahaztu egiten da gainerako urteetan aplikatuko den erreferentzia galdetzea.

Zer diferentzial espero daiteke? Hipoteketan, ohikoena %0,5 eta %1,5 bitartekoa izaten da. Hau da, Euribor +% 0,5 edo gutxiago aipatzea oso prezio ona da eta Euribor +% 1,5 edo gehiago garestia da. Zenbat eta txikiagoa izan ordaindu beharreko kuota, orduan eta txikiagoa izanen da.

Irekitzeko komisioa

Ohikoena %1 eta %2 artekoa izaten da. Hala ere, erakunde batzuek ez dute bat ere aplikatzen, batez ere Internet bidezko eskaintzetan. Hasieran ordaintzen denez eta errenta-aitorpenean gastu kengarria ez denez, ahalik eta txikiena izatea komeni da.

Kitapen partzial, oso eta / edo subrogazioagatiko komisioak

Normalena % 0ko kitapen partzialagatiko komisioa izaten da, eta interes aldakorreko maileguetan, berriz, % 1eko erabateko kitapena edo subrogazioa. Bi aukerak zero izatea lor badaiteke, izan ere, egunen batean, agian, aldez aurretik erabat ezeztatu nahi izango da, edo “a posteriori” eskaintza hobea duen beste erakunde batean subrogatu.

Dena den, %1eko kitatze-komisio osoa hitzartuta badago, gehiengoa bertan behera utz daiteke osotasunera iritsi gabe, komisioa ez kobratzeko, eta, ondoren, beste une batean geratzen dena bertan behera utzi; ondorioz, batzordea sinboliko bihurtzen da.

Maileguaren zati bat aldez aurretik amortizatu aurretik, garrantzitsua da hipoteka-kontratuko klausulak berrikustea, batzuetan mota honetako murrizketak baitaude:

– Komisiorik gabe amortizatu ahal izateko, bezeroak interesak berrikusteko egunean egin behar du.

– Urteko kitapen partzialaren gehienezko zenbatekoa ordaintzeke dagoen kapitalaren %25 izango da, etab.

Horrelako klausulek asko mugatzen dute, eta, horregatik, komeni da hipoteka eman aurretik haiek ezagutzea.