Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteka ukatu dute, zer aukera daude?

Presako hipoteka partekatuak edo finantza-aktiboen pignorazioa izan daitezke irtenbidea
Egilea: Carlos Astorelli, Laura Sali 2010-ko uztailak 13
Img hipoteca
Imagen: roland maier

Banku eta finantza erakundeetan kreditua eskuratzeko baldintzak gogortzea izan da krisiaren ondorioetako bat. Erakundeek, oro har, kreditua eskuratzeko baldintzarik murriztaileenak justifikatzeko darabiltzaten arrazoien artean, kapital-posizioen kostu handiak eta finantziazioa lortzeko aukera gutxi daude. Horren ondorio argiena da hipoteka-ukatzeak ugaritu egiten direla. Baina egoera horren aurrean, finantzaketa lortzeko aukera batzuk balia daitezke, hala nola presako hipotekak, hipoteka partekatuak edo finantza-aktiboen pignorazioa.

Ukapenak gorantz

Aurtengo lehen hiruhilekoan, hipoteka-kreditua eskuratzeko baldintzak %10eraino gogortu dira; aurreko hiruhilekoan %3koa izan zen, Europako Banku Zentralaren datuen arabera. Horrek egoera konplexuagoa dakar hipoteka eskatu nahi dutenentzat. Orain, higiezinaren balioaren %80 baino ez da finantzatzen, eta eroslearen kontura gelditzen da gainerako %20 gehi erosketaren gastuak. Gainera, erakundeek eskatzaileen abal eta atributu gehiago baztertzen dituzte, eta xehetasunez aztertzen dituzte aurrezteko gaitasuna, lan-egonkortasuna eta, are gehiago, enpresa enplegatzailearen irmotasuna eta kreditu baten eskatzailearen zorpetze-maila.

Ondorio argiena da hipoteka-ukatzeak 2,5 aldiz biderkatu zirela 2009an, Banku Produktuak Negoziatzeko Agentziako Familia Finantzaketaren Behatokiaren datuen arabera. Hala ere, finantzaketa lortzeko alternatibak daude.

Finantza-aktiboen pignorazioa

Formula hori ondasun higiezin baten ordez balore higigarriak (akzioak, partaidetzak, gordailuak…) berme gisa jartzean datza. Horrekin titulu horien balioaren gaineko portzentaje bat lortzen da mailegu gisa.

Finantza entitate, banku eta kutxa askok horrelako bermeak onartzen dituzte, baina balore higigarriak enpresarenak berarenak badira. Kredituan emandako zenbatekoa baloreen eta finantza-enpresaren araberakoa da. Oro har, mota horretako eragiketak desberdinak izaten dira bermean emandako balioak errenta finkokoak edo errenta aldakorrekoak badira: baloreen zenbateko osoaren %80 lortzea egingarriagoa da errenta finkokoak badira (altxorreko bonuak) errenta aldakorrekoak badira baino.

Finantzabide honen abantaila nagusietako bat zerga-arlokoa da. Hipotekan notariotzaren, gestoriaren eta erregistroko inskripzioaren gastuak kontuan hartu behar diren bitartean, kitapenekoak gehitu beharko zaizkie bere garaian; pignorazioa duen mailegu batean, notarioak maileguaren balio nominalaren %0,3 besterik ez du kobratzen.

Hipoteka partekatua

Kreditu partekatua aukera ona izan daiteke jabetzako etxebizitzarako bidean lehen urratsa emateko

Etxebizitza finantzatzeko beste modu bat hipoteka eta etxebizitzaren jabetza egoera berean dagoen hurbileko norbaitekin partekatzea da. Zenbait erakundek kreditu partekatuak eta aholkularitza eskaintzen dituzte jabekideen arteko harremana legez arautzeko eta aldez aurretik eragozpenak aurreikusteko. Saltzeko eskubidea lehentasunez erosteko aukerekin arautzeko akordioak egin daitezke. Produktu horiek jabetzaren balioaren %100 finantzatzen dute, 40 urteko epean etxebizitza erosi edo birmoldatzeko. Eskatzaileen beharren arabera, bost urte arteko interes-tasa finkoa izan dezakete.

Kreditu partekatua aukera ona izan daiteke etxebizitza jabetzan lortzeko bidean lehen urrats bat egiteko, baina desabantaila handi bat du: beste produktu batzuk kontratatu behar dira haiek proposatzen dituzten erakundeekin, hala nola pentsio-planak edo kreditu-txartelak.

Hipotekak entitate ez-tradizionaletan

Presako hipoteka gisa ere ezagutzen dira, eta baldintza eta dokumentazio gutxi eskatzen dituzte. Bezeroen eta bankuen arteko bitartekari gisa jardun duten eragileek eta aholkulariek garatutako merkatu alternatibo baten parte dira. Kasu horietan, zuzeneko mailegu-emaileen lana egiten dute. Konpainia horiek ziurtatzen dute eskaintza hobeak egin ditzaketela, eragiketen kopurua eta finantza-erakundeekin dituzten akordioak direla eta. Jakina, ohiko hipoteka-kredituaren merkaturako ez kalifikatzeak bere kostuak ditu: arrisku-faktore handiagoak. Oro har, ez ordaintzeagatiko komisioak eta berandutzeagatiko interesak handiagoak dira, kuotak eta interesak bezalaxe. Ohikoa da enpresa horiek -prezio jakin batean hartuta- kreditua ematea ebaluatzeko azterketa kobratzea.

Horrelako erakunde batekin negoziatu nahi bada, ezinbestekoa da kontratuen letra txikia xehetasunez aztertzea eta enpresa Espainiako Bankuak gainbegiratutako erakundeen erregistroetan atxikita dagoela egiaztatzea.

Ezinbestekoa da letra txikia aztertzea eta enpresa Espainiako Bankuak gainbegiratutako erakundeen erregistroetan atxikita dagoela egiaztatzea.

Baliteke erosketaren %100 finantzatzea, ohiko eskaintzan ez bezala. Baldintzak gutxienekoak dira, ez dira finkatzen eskatzailea berankortasun fitxategi baten parte izatean ere, eta ezinbesteko gauza bakarra da bere etxebizitza izatea, edo hipotekatuta ez dagoen hirugarren edo ahaide batena. Eragiketa horren berme gisa erabiliko da.

Eragiketa mota horietan, eskatzailearen dirusarreraren %50erainoko zorpetzea onartzen da, eta interesa Euriborra gehi %0,35 oinarritzat hartuta kalkulatzen da. Baldintza bigunenak izateaz gain, hipoteka-kreditu horiek azkar kudeatzen dira.

Pertsonatik pertsonara

Beste aukera bat finantziazio-aukera berriak aztertzea da, garestiagoak eta eskura daudenak. Horietako bat P2P maileguak dira, pertsonatik pertsonara. Interes-tasa bi aldeen artean ituntzen da, eta zenbateko osoaren %4tik %7ra bitartekoa da. Senide eta lagunengana jotzeaz gain, Interneteko orri batzuetan dirua behar duten pertsonak harremanetan jartzen dira dirua emateko prest dauden beste batzuekin. On line komunitate horietan baldintzak arautzen dira, aldeen artean kontratu bat sinatzen da eta %1 edo %1,5eko komisioa ordaintzen zaio on line komunitateari.