Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteken joera berriak

Merkatuak komisiorik gabeko, blindatutako edo ongietorriko hipotekak eskaintzen ditu, baina azken kostuan aurreztutakoa ez da inoiz kopuru osoaren %3 baino handiagoa izango.

Img contrato Irudia: h9k

Espainiako ekonomia moteldu egin denez, finantza-erakundeek hipoteka batzuen baldintzak aldatu dituzte, eta horien ordez, hipoteka-kredituak saltzeko formula berriak ezarri dituzte. Ez dago hobekuntza handirik, eta hipotekaren kostua merkatzeko zenbait ideia dituzte proposamenek, nahiz eta azken aurrezkia inoiz ez izan %3 baino handiagoa, kasurik onenean.

Banku eta kutxak erabiltzen dituzten estrategiek komisiorik gabeko hipotekak eskaintzen dituzte, baita entitatearekin beste produktu batzuen kontratazioa saritzen ere; hala ere, atal honetan eskaintzen duten konponbiderik onena nomina helbideratzea da. Interes-tasen balizko igoeren aurrean, hipoteka-kreditu blindatuak ere diseinatu dira, eta ohiko hipoteka mistoen “revival” bat ere badago. Nolanahi ere, hipotekatuaren ekonomiarako ez dira aintzat hartzen, hipotekaren azken kostua arintzeko laguntza txikiak baizik.

Hobekuntzak hipotekaren harpidetzan

Hipotekaren azken kostua murrizteko finantza-erakundeek gehien erabiltzen duten formuletako bat komisiorik gabeko maileguak eskaintzea da. Mailegu horiei esker, irekitze-, amortizazio- edo kitatze-komisio gisa %0,5 eta %2 arteko aurrezkia lor dezake eskatzaileak. Beste estrategia bat hipoteka blindatzea da, interes-tasen balizko igoeren aurrean. Interes-tasa aldakorreko mailegua da, baina kuota finkoa du, eta interes-tasatzat fluktuazio-bandaren maximoa hartuta kalkulatzen da. Hipoteka blindatuek, beraz, hileko kuota finkoa ezartzen dute, eta amortizazio-epea interes-tasaren aldaketetara egokitzen da. Horrela, titularrak beti daki zer ordainduko duen, eta bere kuota birkalkula dezake epea murriztu beharrean, bere interesei gehien komeni zaiena bada.

Hipotekaren azken kostua arintzeko laguntza txikiak dira, komisioak kenduz edo tasen igoeren aurrean hipoteka blindatuz.

Berriagoa da “bonus” bat erakundearekin kontratatutako produktuen arabera eskaintzeko estrategia. Horrela, %0,5 eta %3 artean merkatzea lor daiteke, bezeroaren inplikazio-mailaren arabera, eta zenbat eta produktu gehiago izan kontratatuak, orduan eta hobeak izango dira kredituaren baldintzak. Beste entitate batzuek produktua nomina helbideratzearen arabera sailkatzea erabaki dute. Horri esker, hipotekaren interes-tasan 0,45 puntu arteko deskontuak lor daitezke. Gainera, amortizazio partzialak edo osoak egin daitezke maileguaren bizitzako edozein unetan. Beste taktika bat kuotarik gabeko hipotekak epe oso laburrean eskaintzea da, normalean sei eta 12 hilabete bitartean. Antzeko ezaugarriak dituzte kuota jaisteko edo epea murrizteko amortizazio aurreratuak egiteko aukera ematen duten hipotekek. Kasu batzuetan, aseguru bat kontratatuz, langabeziaren edo aldi baterako ezintasunaren aurrean babesteko mekanismoak dituzte.

Hipoteka batzuek babes-mekanismoak dituzte langabezia-egoeretan edo aldi baterako ezintasun-egoeretan

Erakundeek aplikatzen duten beste formula bat hipoteka-babesa izenekoa da, interes-tasa aldakor baten fluktuazioa mugatzen duen tasa-asegurua (CAP edo SABAI ere deitzen zaie). ILZren bidez, bezeroak sabai bat ezartzen dio estali nahi duen interes-tasari. Horrela, zure hipotekak ordainduko duen gehienezko muga ezartzen du, igoera baten aurrean defendatuz eta interes-tasen beherakada baten aurrean onura lortuz. Aukera horrek hiru edo bost urteko muga du kasurik onenean. Aldiz, hipoteka-modalitate hau aukeratzeak abantaila hauek ditu:

  • Egungo tasa-joerari eutsiz gero, interesgarria izan daiteke gorabehera hori hipoteka-maileguan mugatzea.
  • Hipotekaren titularrak izan ditzakeen tasen beherakadez balia daiteke.
  • Orain kontrata daiteke, nahiz eta berritzea hilabete batzuen barruan izan.
  • Maileguari erabat lotuta geratzen da (berrikuspen, likidazio eta abarren datak bat datoz). ).

Ohiko hipoteka mistoa

Hipoteka mistoak gora egiten du berriro; bizitzako lehen urteetan (bost edo hamar inguru) hileko kuota konstante mantentzen da, eta gero interesa aldakorra da. Hipoteka horiek oso malguak eta egokiak dira bezero-talde jakin batentzat:

  • Eragiketaren amaieran kapitalaren zati bat atzeratzeko aukera ematen dute (hondar-kuota).
  • Lehen ordainketen zenbatekoa murrizteko aukera ematen dute, kuota progresiboaren aukera kontratatuz.
  • Lasaitasuna ematen dute maileguaren lehenengo urteetan kuota finko bat aseguratzeko; epe horretan, hileko ordainketei aurre egiteko ahalegin ekonomikoa handiagoa izaten da.
  • Maileguaren bizitzaren gainerako zatietako interes aldakorrak merkatuaren joerari jarraituko dio, eta etorkizunean zikloak aldatzeko aukera mantenduko du interes-tasetan beherapena izateko.
  • Tarte aldakorrean, bosgarren urtetik aurrera, maileguaren aldi horretan aplikatzen ahal den gehieneko interes tasa bermatzeko aukera dago, kostu gehigarririk gabe.

Beste aukera bat ongietorriko hipotekak dira, eskaintza bakoitzaren araberako hobariak ematen baitituzte. Kasu batzuetan, mailegua kontratatzeko unean, produktu hauek sinatu beharko dira gutxienez: bizi-asegurua (ordaindu gabeko kapitalaren %60 gutxienez), arrisku anitzeko etxe-asegurua eta pentsio- edo aurreikuspen-plana (urtean gutxienez 900 euroko ekarpenak). Produktu horiek beste erakunde batzuen hipotekak erakartzera bideratuta daude, eta, kasu gehienetan, hasierako hipotekan baino baldintza hobeak eskaintzen zaizkien bezero gehiago lortzeko “kakoa” da, nahiz eta hobekuntzak kontratazio berriaren hasierako aldian baino ez diren egiten. Beste ongietorri-hipoteka batzuek oso interes-tasa lehiakorra eskaintzen dute, baina oso epe laburrean, normalean urtebete irauten duena.

KONTUZ EPEEKIN!

Ohikoa denez, letra txikiak ematen du produktu bat kontratatzearen egokitasunari buruzko gakoa. Hala, komeni da arreta berezia jartzea interes oso lehiakorra, batzuetan gehiegi, eskaintzen duten hipoteka kreditu jakin batzuen publizitatean. Aplikazio hori egia den arren, iraupena oso laburra da, eskuarki sei eta 12 hilabete bitartekoa, erakundeek publizitate-gako gisa nabarmentzen baitute sustapen-aldietan duten interesa.

Gauza bera gertatzen da hipoteka mistoek interes finkorako eskaintzen dituzten epeekin, epe horrek hiru, bost edo 10 urte iraun baitezake… baina oso argi izan behar da zer aldaketa gertatuko diren interes aldakorra aplikatzen zaionean.

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak