IRPH Erakundeak Hipoteka-maileguen Erreferentzia Indizea Espainiako tasa aldakorreko hipoteka-kontratuen %10ari bakarrik eragiten dion arren, indize horrek polemika handia sortu du sortu zenetik, batez ere kotizazioaren ondorioz (batez beste, eurobora baino bi puntu gehiago), baina baita ustezko manipulagarritasuna ere. Artikulu honetan, indize horretatik libratzeko dauden bideak aztertzen dira, hileko karga ekonomikoa murrizteko.
1. Nola kendu IRPH zure etxetik? Hipotekaren subrogazioa
Bezeroaren gustukoa ez den tratua jasotzen duen establezimendu batean erreakzionatzeko moduan, bankuko hipoteka ere alda daiteke. Ez dago arazorik hori egiteko, baldin eta zorraz arduratzeko prest dagoen erakunderen bat badago eta helmugako bankuak eskatutako kaudimen-baldintzak betetzen badira. Hipotekaren subrogazioaren bidez, kontratuan aldaketak egin daitezke, hala nola gehiegizko klausulak kentzea (adibidez, hipoteka-lurzorua), komisioak eta lotutako produktuak kentzea edo indize-aldaketa egitea.
Aukera honekin diru dezente aurreztu daiteke, baina kostua ez dago salbuetsita. Erakundeek kobratu dezaketen maximoa arautzen duen legea dago: mailegu bat maileguaren lehen bost urteetan aldatzen bada, bankuekgainerako kapitalaren% 0,5 gehienez kobratu ahal izango dute. Seigarren urtetik aurrera, komisioa %0,25 izango da.
Subrogazioa lortzeko, gutxienez hiru urtez banketxe berean egon beharko da, nahiz eta entitate batzuek lehen bost urteen ondoren muga ezarri. Epe horren ondoren, eskaintza hobetzeko prest dagoen beste banku bat baino ez da aurkitu beharko.
Gainera, banku berriak erakunde hartzekodunari hipoteka subrogatzeko asmoa jakinarazten dionetik, “subrogazioaren enerbazioa” gerta daiteke, hau da, bankuak mahai gainean duen eskaintza berdindu edo gainditzea erabakitzen duenean. Hori gertatuz gero, bezeroak bere bankuan egon beharko luke eta berritze bat egin kontratuaren baldintzak eguneratzeko.
2. Hipoteka berritzea: baldintzak aldatzea
Bankuz aldatu nahi ez delako edo erakundeak subrogazioa egin duelako, hipoteka berritzea da aldaketak egiteko kontratua irekitzeko prozesua. Subrogazioa egiten den bezala, hori egitean IRPHren hipotekaren erreferentzia-indizea euribor-era alda daiteke.
Nobazioa egiteak subrogazioak baino aldaketa gehiago uzten ditu, kapitala handitzeko edo maileguaren titularrak gehitzeko edo kentzeko aukera ematen baitu, betiere bankua ados badago (zerbait ukatzerik badago).
Gainera, hipotekaren subrogazioak bezala, berritzeak kostu bat dakar, nahiz eta legeak arautzen ez duen. Beraz, erakundeek batzorde libre bat ezar dezakete, eta, batzuetan, gainerako kapitalaren% 2 ere adieraz dezakete. Nobazio estandarreko komisio bat %1 ingurukoa da, nahiz eta egiten den bakarra epea luzatzea den, legeak %0,1 ezartzen du gehienez.
3. Demanda judizial bidez aldatzea
Aukera hori azken bide gisa hartzea gomendatzen da, bankuari eskatzea prozesu luzea eta garestia baita, eta, gainera, ez du bermatzen erreklamazioaren arrakasta% 100ean. Hala eta guztiz ere, eskaera asko egin dira indizea baliogabetzeko, interesak itzultzeko eta interesa kalkulatzeko sisteman aldaketa egiteko (euribor aldaketa, tasa finkoko aldaketa edo, areago, kapitala ordaintzeko zigorra).
Bide horretatik garaipena lortzeko, frogatu behar da bankuak gardentasun falta izan zuela hipoteka-kontratua azaltzean, bai eta IRPHaren manipulagarritasuna ere. Kasu askotan, IRPHri onuragarri iruditu zitzaion bezeroarentzat, euriborra baino “egonkorragoa” delako, a posteriori baino ez baitzen aurreko bi punturen gainetik kotizazioa izan.
Irudia: Gda ataria
IRPH bankuen eta kutxen herentzia
IRPHarekin arazoa ez da berria, baina bai indize hori. 2009an, Europak IRPH bankuen, IRPH Kutxen eta CECAren indizeak kentzeko eskatu zion Espainiako Gobernuari, gardentasunik eza nabarmena zelako eta manipulatzeko aukera handia zuelako. Lau urte itxaron behar izan zen, azkenean indize horiek benetan desagertu ziren arte, eta IRPH Erakundeak agertu ziren, nahiz eta azken hori ez zen asko aldatu aurrekoak egitean (hiru urtetik gorako hipoteka-maileguen batez besteko tasa da).
Euskal Herriko Unibertsitateko irakasle Juan Etxeberria Murgiondo estatistikako katedradunak dioenez, “indize hori ez da egokia hipoteken interesean aplikatzeko”, arrazoi hauengatik:
- Kalkulu-sistema desegokia. IRPH Erakundeak eta aurreko IRPHak lortzeko prozesua da batez besteko sinplea lortzea. Metodologia horrek fidagarritasun estatistiko txikia eskaintzen du. Batez besteko ponderatua erabiliz gero, egiazkoagoa da emaitza.
- Ez ditu bereizten muturreko datuak. Batez besteko sinplea erabiltzeaz gain, muturreko balioak ez dira ezabatzen (euribor bidez gertatzen da hori, non% 15 goiko eta beheko balioak kalkulurako ezabatzen baitira). Horrek azken emaitza kutsatzen du.
- Komisioak kalkuluan sartzeko aukera ematen du. Bost urtetik gorako maileguen prezioaren batez bestekoak osatzen du IRPH. Hipoteken UTB hartzen du erreferentziatzat, komisioak eta gastuak barne; beraz, indarra baino handiagoa izango da. Hortik dator krisiarekin gertatu zen paradoxa: euriborra jarduera faltaren ondorioz gertatu zen, IRPH hipoteken interesak gogortzearen ondorioz handitu zen (ez ordaintzearen arriskua zegoenez, kredituak garestitu egin ziren, eta, ondorioz, IRPH gehitu egin zen).
