Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

IRS indizea: bankuarekin hipotekaren erreferentzia-tasaren aldaketa birnegoziatzeko aholkuak

Hipotekarekin zerikusia duen edozein dokumentu sinatu aurretik, komeni da aholkularitza eskatzea, aldaketen ondoren legez dagokion indizea zein den jakiteko.

Img hipoteca Irudia: roland maier

Krisi ekonomikoak eta finantza-sektorearekiko mesfidantzak bankuen arteko merkatua geldiarazten lagundu dute, finantzaketarako erakundeek parte hartzen baitute merkatu horretan. Espainiako bankuek nazioarteko merkatuetan kreditua eskuratzeko jasaten duten gogortasuna hipoteka-eskaintzara pasatu da. Finantza-erakundeek euriborraren gainean aplikatzen diren diferentzialak handitu dituzte, hau da, Espainiako hipoteken %90eko erreferentzia-indizea, interes-tasa ofizial baxuak konpentsatzeko. Gaurtik aurrera (apirilaren 28a), desagertu egingo dira hipoteketarako erreferentzia-indize batzuk, hala nola CECA adierazlea, IRPH Cajas-a eta IRPH Bankuak. Bestalde, IRS sortu da, IRPH Entidades elkartearekin eta euriborrarekin batera biziko dena. Jarraian, zenbait jarraibide ematen dira, hipotekaren erreferentzia-tasaren aldaketa entitatearekin negoziatzeko, onuragarriagoa bada.

Indizea aldatzeko gakoak

Img hipoteca art
Irudia: roland maier

Gaurtik aurrera (apirilaren 28a), 2899/2011 Agindua indarrean sartuko da, eta IRS (Interest Rate Swap, hau da, trukaketa edo interesen trukea) sortuko da hipoteka-erreferentzia-indize berri gisa. Aldi berean, IRPH Cajas-a (Kutxa guztietarako Hipoteka Maileguen Erreferentzia Indizea), IRPH Bankuak (Bankuetarako Hipoteka Maileguen Erreferentzia Indizea) eta TEA (Aurrezki Kutxen Erreferentzia Aktibo Mota, CECA Adierazlea ere deitua) desagertzen dira. Zer hartu behar da kontuan bankuarekin erreferentzia-indizearen balizko aldaketa birnegoziatzeko?

Diferentzialarekin kontuz ibili behar da, hipotekaren kostuaren osagai nagusia bihurtu baita.

  • Hipoteka bat sinatzean, zer kontratatzen den ulertu behar da eta kontratuaren letra txikia ondo berrikusi.

  • Hipoteka-erreferentzia mota aldatzeko eskaintzak jasotzen dituzten bezeroek kontuz ibili behar dute. Edozein dokumentu sinatu aurretik, kontsumo finantzarioan espezializatutako teknikariei aholkua eskatzea gomendatzen da, 2899/2011 Agindua indarrean jarri ondoren legez dagokien indizea adieraz diezaieten.

  • Komeni da arreta berezia jartzea diferentzialarekin, duela zenbait hilabetetik hona hipotekaren kostuaren osagai nagusia bihurtu baita.

  • Erreferentzia-tasak IRPH Bankuak, IRPH Cajas-ek eta TTEk direnean, kontratua lehenesten da, eta bertan indize bat desagertzen bada zer gertatzen den jaso behar da. Hipoteka interes mota bat argitaratzeari uzten zaionean, ordezkoak hipotekaren eskrituran zehaztuta egon behar du.

    • Kontratu batzuetan, IRPH desagertzen bada, euriborra gehi diferentziala aplikatzen da. Erabiltzailearentzako egoerarik onuragarriena da, kontratuak agintzen duena egiten delako.

    • Kontratuan aldaketaren indizea zehazten da, baina ez diferentziala. Kasu horretan, diferentziala berriro negoziatu behar da bankuarekin.

    • Orain desagertzen diren indizeetara aldatzen dela adierazten duten kontratuetan, indize berria eta aplikatuko den diferentziala berriro negoziatu beharko dira. Erreferentzia-indize bat amaitzen denean, trantsizio-modua zehaztuta ez badago, bankuak eta bezeroak diferentzial berri bat hitzartu behar dute. Akordiorik lortzen ez badute, kontratua amaitu eta hipotekatuak dena batera itzuli behar du. Horregatik, diferentzialak birnegoziatzean, finantza-erakundeak posizio menderatzailea du hipotekatuaren aurrean.

    • Kontratuan ez bada ezer zehazten indize-aldaketari buruz, bankuak askatasun osoz aplika ditzake baldintza berriak.

  • Kontu handiz jokatu behar du erabiltzaileak, hipotekan kontratatutako erreferentzia-motaren ordez beste bat jartzea proposatzen badio erakundeak, orduan nahitaezkoa baita nobazio-eskritura (bezeroaren kontura).

  • Azken urtean, euriborra etengabe jaitsi den bitartean, gainerako indizeak konstante mantendu dira edo igo egin dira. Finantza-erakunde batzuek IRPH Cajas-en ordez IRPH Entidades jartzeko eska diezaiekete erabiltzaileei, tasa baxuagoa duen euriborra aldatu beharrean.

  • IRPHren gaineko hipotekak dituzten erabiltzaile askok beren bankuen eskaintzak jaso dituzte hurrengo bost urteetan interes-tasa finkora (%4 inguru) aldatzeko.

  • Komisioak eta interes-tasak ere igo egiten dira. Azken urtean hipoteka kredituekin zerikusia duten komisioak garestitu dira: azterketa, irekiera, kitapena eta subrogazioa.

    Hipoteken interes-tasak ere igo egin dira. 2012ko urtarrilean, INEren (Estatistika Institutu Nazionala) datuen arabera, batez besteko interes-tasa %4,42koa izan zen, hau da, aurreko urtean baino %19,1 handiagoa.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak