Hipoteka-merkatuak (eta higiezinen merkatuak) zalantza asko ditu hasi berri dugun urtean. Nola eboluzionatuko du Euriborrak? Bankuek tasa finkoen sektorean jarraituko al dute prezio-gerrarekin? Eskaerak onartzean zorrotzagoak izango dira? Eta zer gertatuko da IRPH indizearen gehiegikeriari buruzko Europako epaiketarekin? Ondoren, agertoki probableenak zein diren aurresaten saiatuko gara, Espainian 2020an merkaturatutako hipoteken baldintzak nola alda daitezkeen eta datozen hilabeteetan etxebizitza bat eskuratzeko finantziazioa behar dutenei nola eragingo dien ikusteko.
Euribor baxuaren aurkako neurriak
Aditu gehienek uste dute euriborra %0etik behera mantenduko dela 2020an. Beraz, indarrean dauden hipotekek (gehienak indize honi lotuak) ez diote etekinik ekarriko bankuari. Beraz, oso litekeena da erakundeek bide berriak bilatzea diru-sarrera txiki horiek konpentsatzeko eta marjinak handitzeko.
Horietako bat 2019an ikusi genuena izan daiteke: tasa finkoko hipoteken kontratazioa sustatzea. Interes handiagoa dute aldagaiek baino, eta, ondorioz, diru-sarrera handiagoak ematen dizkiete bankuei. Hala, litekeena da erakundeek iaz hasi zen prezio-gerraz jarraitzea, baina seguruenik ez dugu beherapen handirik izango tasetan hilabete bat edo bi igaro arte (ordura arte, agian, nahiago izango dute itxaron lehiakideek zer egiten duten ikusteko).
Beste bide bat izan daiteke hipotekak tasa aldakorrera garestitzea, bai diferentzialak gehituz (euriboreari gehitzen zaion zatia), bai lehen 12 hilabeteetan aplikatzen den hasierako interes finkoa handituz.
Era berean, bankuak dirua irabazteko modu zaharrak berreskura ditzake, hala nola irekiera-komisioa bere hipoteka-mailegu guztietan berriro aplikatzea edo bere eskaintzetara iristeko beharrezkoak diren produktu konbinatuen prezioa igotzea: aseguruak, lotutako kontuak, etab.
Europako justiziaren zain
Dirua irabazteko bankuen beharra are larriagoa izan liteke, baldin eta Europar Batasuneko Justizia Auzitegiak (TJUE) gehiegizkotzat —eta, beraz, nulutzat— jotzen badu IRPH indizearen aplikazio ez-gardena. Erabakia, hasiera batean, aurtengo lehen hiruhilekoan hartu behar da.
Europako justiziaren epaia erakundeen interesen aurkakoa bada —erakunde honetako abokatu nagusiak gomendatzen duen bezala—, erakunde horiek diru-kopuru handi bat itzuli beharko diete indize hori duten pertsonei: 7.000 eta 44.000 milioi euro artean, Goldman Sachsen arabera.
Bankuek, beraz, duela urte batzuk zoru-klausulen kasuarekin bizi izan zuten egoera bati aurre egin beharko diote, eta horrek bezeroen milaka erreklamaziori aurre egitera behartu zituen. Eta, orduan gertatu zen bezala, seguruenik zure hipotekak garestituko dira diru hori berreskuratzeko, interesen edo bestelako gastu gehigarrien igoeraren bidez (komisioak, produktu konbinatuak, etab.). ). Gainera, beste finantza-produktu batzuen zenbatekoa handitu lezakete: mailegu pertsonalak, kontu eta gordailuak, aseguruak, kreditu-txartelak, etab.
Irudia: Pexel-ak
Hipoteka eskuratzeko baldintza zorrotzak
Berrikusi dugu nola alda litezkeen hipotekak aurten, baina zer baldintza bete behar dira horiek lortzeko? Seguruenik, bankuek beren eskakizunei eutsiko diete edo eskakizunak handituko dituzte; izan ere, espero da etxebizitzaren prezioak pixka bat gora egingo duela —eta horrek handitu egingo du eskatutako batez besteko zenbatekoa—, eta Espainiako eta Europako ekonomiak moteldu egingo direla, eta horrek okerrera egingo du higiezinen balizko erosleen finantza-egoeran.
Egoera hori gertatzen bada, profil delikatuenei zailagoa gertatuko zaie hipoteka eskuratzea. Alde horretatik, kaltetuenak gazteak izan litezke, aurrezkirik ez dutelako eta lan-egonkortasun txikiagoa dutelako, baina baita bankuek eskatzen dituzten onarpen-baldintzak zorrotz betetzen ez dituzten beste sektore batzuk ere (autonomo asko, adibidez).
