Higiezinen sektorea orain dela gutxi hasi da handitzen. Horren erakusgarri da bankuek dagoeneko ematen dutela etxeak erosteko finantziazioa. Hala ere, bigarren etxebizitzarako hipoteka lortu nahi denean, zailagoa da. Produktu mugatuagoak dira, haietara iristeko baldintzak gogorragoak baitira. Artikulu honetan bigarren egoitzarako hipoteken ezaugarriak berrikusten dira eta bat irekitzeko aholkuak ematen dira.
Zer ezaugarri ditu bigarren etxebizitzarako hipoteka batek?
Bankuek, oro har, ez dituzte baldintza berberak aplikatzen lehen etxebizitza edo bigarren mailako hipoteketarako. Izan ere, erakundeek arrisku gehiago dute azken horiekin, familia batek bere etxea ordaindu aurretik utziko bailuke bere etxea. Horregatik, bi ezaugarri horiek definitzen dituzten ezaugarriak desberdinak dira:
- Finantzaketa baxuagoa. Hipoteka normal batekin, ordea, finantzazioaren %80raino lor daiteke; batzuetan, %100eraino, bigarren etxebizitzakoentzat, %60tik %70era. Horrek esan nahi du hasierako aurrezkiek handiagoak izan behar dutela, hots, etxearen balio osoaren% 50.
- Epe laburragoak. Lehen etxebizitzarako hipoteka gehienek 30 urte arte ematen dute mailegua itzultzeko. Bigarren mailakoek, aldiz, denbora laburtu egiten dute, eta 20-25 urte ematen dituzte.
- Batzuetan, interes handiagoak aplika ditzakete. Gerta daiteke bigarren etxebizitzaren hipoteka batentzat bankuak interes handiagoa aplikatzea lehen hipoteka balitz baino. Batzuetan batzorde gehiago ere aurki daitezke, batez ere, irekiera-komisioa.
Erakunde batzuek lehen edo bigarren etxeko hipoteka baterako baldintza berberak aplikatzen dituzte dagoeneko. Azken horiek, ordea, oso profil ekonomiko altuak dituzten pertsonek baino ez dituzte lortzen, eta, beraz, kaudimen handia erakutsi behar da.
Zer baldintza eskatuko didate hipoteka lortzeko?
Hipotekak eskuratzeko eskakizunak azken hilabeteetan lasaitu egin badira ere, horrelako mailegu bat sinatzea ez da guztiontzat. Gainera, bigarren egoitzetan baldintzak are zorrotzagoak dira:
- Aurrezpen asko egin behar dira: %30 eta %40 artean etxebizitzaren sarrera ordaintzeko eta %15 kudeaketa eta zerga gastuak bere gain hartzeko.
- Sarrera altuagoak behar dira, hilean 2.000 eurotik gorakoak, eta lan egonkorra. Oro har, kaudimen ekonomiko handia frogatu behar da.
- Lehen eta bigarren etxebizitza hipoteketan, oinarrizko baldintza da ez agertzea berankorren zerrendetan, hala nola ASNEF edo RAI, edo beste hipoteka bat edo beste edozein mailegu pertsonal ordaintzean huts egitea.
- Hipoteka abalatzen duen pertsona bat izatea beti izango da aldeko puntua. Bankuek gehiago fidatuko dira eskatzailearengan; izan ere, hipoteka ordaindu ezin bada, abal-emailea onartu beharko luke. Hala ere, abal-emailea izatea arriskutsua da, ez ordaintzekotan, pertsona horrek bere ondasun guztiekin erantzun beharko luke.
Bigarren etxebizitza baterako finantzaketa lortzeko moduak
Bigarren egoitza finantzatuko duen banku bat lortzea bezala, honelako hipoteketara iristeko bi modu proposatzen dira:
- Bigarren etxebizitzarako hipoteka zuzenean eskatzea, bankuak ezarriko dituen baldintza eta baldintzak bere gain hartuz. Litekeena da erakundeek bigarren etxeko hipoteka bereziak ez ematea, baina interesduna banketxearen bulegora hurbiltzen bada eta galdera egiten badu, eskaintza bat proposatzen dute.
- Ohiko etxebizitza berriz hipotekatzea eta emandako kapitala erabiltzea bigarren etxebizitza ordaintzeko. Finantziazioa lortzeko beste modu bat da, baina dirua uzteko banku bat bilatu behar da. Etxea berrhipotekatzeko helburua lehen hipotekarako baldintza berberak lortzea da, baina aukera honekin arrisku handia dago: ordaindu ezean, ohiko etxebizitza gal daiteke.
Hipoteka kontratu irekia da; beraz, bankuarekin baldintza guztiak negoziatu daitezke. Hori bai, sinatu aurretik egin ahal izango da, zeren eta, gero, baldintzak berritze baten bidez bakarrik alda baitaitezke, eta horrek kostu gehigarria dakar.
Eta eskaintza ona bermatzeko, hipoteken gehienezkoa gogoratu behar da: interes baxua, gutxieneko komisioak (ahal bada zero) eta, gehienez, kostuarekin lotutako bi produktu.
