“Eman zure etxea eta kitatu bankuarekin zorra”. Hori da, hain zuzen ere, ordainketa-agindua laburbiltzen duen oinarrizko filosofia, kaleratzeak eragiten dituzten elkarteen aldarrikapen tradizionaletako bat. Erakunde batzuek ordainpeko hipotekak sortu dituzte, eta horiek mugatzen dute berme gisa hartutako higiezinari zor zaion erantzukizuna. Higiezinen finantzaketarako proposamen hau eskuratzeko baldintzetako bat da maileguaren zenbatekoa ohiko etxebizitza erosteko erabiltzen dela. Gainera, kopuru horrek, gehienez, higiezinaren tasazio-balioaren% 60 eta% 80 bitartekoa izan behar du, eta produktuaren titularra Espainian bizi den pertsona fisikoa.
Ordaintzeko kredituekiko kredituak
Ordainpeko ematea da hipotekatuek banketxearekin edo aurrezki-kutxarekin zorra kitatu duten zorra kitatzeko aukera ematen dien praktika, finantza-produktu honen kontratazioak sortutako ordainketak bere gain hartu gabe. Aukera horrek ez du esan nahi Espainian araututa ez dagoenik; izan ere, Hipoteka Legearen 140. artikuluak banketxe batek eta bezero batek mailegua eskatu ahal izango dute etxea entregatuz, baina aukera hori kreditu-erakundeak borondatez egiten badu, eta ez dute bete beharrik izango. Arazo nagusia da Espainiako banku-sistema osoan erregularizazioa orokorra izan dadin.
Ordainpeko hipotekek mugatu egiten dute berme gisa hartutako higiezinari zor zaion erantzukizuna
Gaur egun, banketxe batzuk -oso potoloak – eguneratzea erabaki dute, eta, beren eskaintzaren berrikuntza nagusi gisa, ordaintzeko duten hipoteka-kredituak sartu dituzte bezeroentzat. Produktu hau, batez ere, berme gisa hartu den higiezinari zor zaion erantzukizuna mugatzen duelako, ohiko exijentziarekin hausten du mailegu hipotekadun baten titularrek sortutako zorra dela-eta bere ondasun guztiekin erantzuteko obligazioa.
Bezeroaren erantzukizuna produktu-mota honetan mugatuta dagoenez, ordaindu ezean, zoruko giltzak entregatuz zorra kitatu ahal izango da, bere ondareari buruzko ezer erreklamatu gabe, baldin eta emate hori egiten bada.
Hipoteka-kredituek gehienez 40 urteko amortizazio-epea dute, baina, oro har, hipoteka-produktu tradizionalenak baino baldintza ekonomiko zorrotzagoak dituzte.
Beste hipoteka batzuekiko desberdintasunak
Bankuarekin edo kutxarekin zorra kitatzeko sistema horrek nortasun-ezaugarri bereziak ditu, eta beste finantziazio-formula batzuetatik bereizten ditu. Honako hauek dira:
Ohiko etxebizitzarako bakarrik diren maileguak dira, inoiz ez bigarren etxebizitzetarako.
Etxebizitzaren balio osoaren %60 eta %80 artean baino ez da finantzatzen.
Modalitate hori beste hipoteka-proposamen batzuetatik aukeratzen bada, ezinbestekoa izango da familia-unitateko kide guztiek lanaren edo jarduera ekonomikoen errentarik ez izatea.
Hipoteka-mailegu mota horretara iristeko, beharrezkoa izango da famili unitateko kideek beste ondare ondasun edo eskubide nahikorik ez izatea, zorraren aurka egiteko.
Hipoteka-eskaintza, oraindik eskasa
Egungo eskaintzan hipoteka-mota horiek sartzea erabaki duten kreditu-erakundeak ez dira oso ugariak, eta, oraingoz, proposamen mugatuak eta puntualak egiten dituzte.
Horietako bat Bankinter-ek “Beste hipoteka bat baino gehiago” izenez garatu duena da, erantzukizun mugatuko kreditu bat, ordainketan ematea ahalbidetzen duena eta ohiko etxebizitzarako finantziazioa eskatzen duena. % 4,50eko interes-tasa aplikatzen zaio 12 hilabetez, eta, ondoren, euriborra urtebetera +% 3. Horren berezitasunetako bat da ez dela abal-emailerik behar, eta gehieneko finantziazioa beste hipoteka batzuen “ordainketa gabe” gertatzen dela, pisuaren balioaren% 80.
Beste premisa bat da finantzatu beharreko gutxieneko kapitala 30.000 eurokoa dela, eta 40 urte arteko amortizazio-epea. Produktu berri horrek% 1eko irekiera-komisioa aurreikusten du,% 5eko itzulketa osoa lehen bost urteetan eta% 0,25 gainerakoetan, eta, azkenik,% 0,50eko subrogazioa lehen bost urteetan eta% 0,25 gainerako kasuetan. Lotutako produktua da; izan ere, bertara sartzeko, beharrezkoa da nomina helbideratzea eta etxeko asegurua eta bizitza-asegurua kontratatzea.
Bankkia, berriz, mailegu osoa ordaintzeko estrategia hori garatzen ari da, bezeroek beren konpromisoa babesteko diru-sarrerarik eta ondasunik ez duten kasu berezietan, mailegu osoa kentzeko. Beste aukera batzuk ere baditu, hala nola epeak edo amortizazio-sistema berriak, gabezia-aldiak edo kuota gorakorrak, besteak beste.
Santander Bankuak ere sistema hori aplikatzen die ohiz kanpoko egoeretan dauden bezeroei. Gainera, kapitala hiru urtez ordaintzeko luzamendu bat gehitu du, finantza-baldintzak aldatu gabe eta diru-sarrerak murriztu dituzten edo kideetako bat langabezian dagoen familiei epea luzatzeko baimena emanez.
Halaber, AscenSoraixak jakinarazi du bi urteko alokairu soziala eskainiko diela bazterkeria-arriskuan dauden hipoteka-bezeroei.
Edozein hipoteka-mota bezala, ordainketa-eredu bat kontratatzeak abantaila batzuk dakartza, baina eragozpenak ere baditu, eta horiek baloratu behar dira, zenbait prestazio eman ditzakeen edo ez duen produktu baten aurrean dagoen egiaztatzeko.
Alde:
Irtenbide ona da etxeko ekonomia ahulenentzat, krisi ekonomikoaren pisua jasaten baitute Espainian (langabetuak, gizartean baztertuta dauden familiak, etab.). ).
Etxebizitzako giltzak bakarrik emanda, zor dena kitatzeko aukera ematen dute, zor diren zorrak bere gain hartu gabe.
Hipoteka produktu horiek abian jartzeak nabarmen murriztu dezake kaleratze kopurua, eta kostu judizialak ere gutxitu.
Aurka:
Ez dira erabiltzaile-profil guztietarako erabiltzen, eta bezero asko behar dituzte.
Finantza-erakundeetako gidarien iritziz, hipotekak garestitu egin litezke interes handiagoekin eta komisio handienekin.
Arazoa ez da konpondu eta oraindik ere ezkutuan dago: pertsona askok ezin dute hipoteka ordaindu dagozkien epeetan.
