Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

“Swap” kontratu bat baliogabetzea

"Swap"-en merkaturatzea gehiegizkotzat jo da, eta hipotekatuek kontratuaren baliogabetasuna eska dezakete
Egilea: Laura Sali 2011-ko abenduak 20
Img en construccion
Imagen: Emilio López

2007ko higiezinen boomarekin, finantza-erakundeek, hipotekekin batera, produktu erantsi bat merkaturatu zuten, “interes-tasen estaldura” izenekoa. Finantza-produktu konplexua edo eratorria da, “swap” (trukaketa) izenekoa. Horren bidez, mailegu-hartzaileek eta bankuek hitzarmen bat sinatzen dute, eta, horren bidez, kreditua interes-tasa finko bati erreferentzia egiten zaio epe jakin batean, kanpoko faktoreak alde batera utzita. Euriborra gehienezko tasetan zegoenean, kontratu honek hipotekatuari egiten zion mesede, erakundeak aldakuntza konpentsatzen baitzuen, baina indizearen beherakadarekin, berak ordaindu behar dio aldea bankuari (hipotekaz gain). Hala ere, produktu hori merkaturatzea gehiegizkotzat jo du Justiziak, eta kaltetuek kontratua baliogabetzea eska dezakete, horrek dakarren kalte ekonomikoa saihesteko, eta, gainera, kalte-galeren ordaina eskatu ahal izango diote bankuari.

Hipoteka eta “swap”, informazio gutxiko kontratuak

Mende-erdi baino gehiago izan arren, “swap” finantza-produktu konplexua da, eta azken urteotan, arrakasta handia izan du hipoteka-kontratazioak. Hasieran, finantza-arloan espezializazio-maila handia zuten inbertitzaileei eta bezero profesionalei zuzenduta zegoen. Baina 2003tik aurrera, finantza-erakundeak kontratu horiek ohiko bezeroen artean merkaturatzen hasi ziren, eta, gehienetan, ez zioten behar adina informaziorik eman eragiketaren arrisku eta ondorioei buruz.

Bankuek “swap”-ak hipotekekin batera merkaturatu zituzten, bezeroari behar adina informazio eman gabe

Finantza-erakundeak ere ez ziren arduratu “swap” jartzen zuten langileek, eskaini eta bezeroari saltzen zietenek, bideratuari buruzko ezagutza eta prestakuntza nahikoa izan zitzaten. Produktu horren kontratazioa, eskrituretan eta hipoteka-kontratuan ez bezala, eranskin bat baizik, nahiko ohikoa izan zen.

Noiz eska daiteke “swap”-aren baliogabetasuna?

Finantza-tresna konplexua denez, “swap” balore-merkatuari buruzko lege-araudi zorrotza bete behar du; izan ere, araudi horrek finantza-erakundeei eskatzen die bezero potentzialari informazio eta aholkularitza esplizitua eta zorrotza eman diezaien, kontratuaren arriskuen inguruan.

Krisiaren eta erreklamazioen segidaren ondoren, instantzia-auzitegiak “swap” kontratuen deuseztasuna deklaratzen duten epaiak ematen hasi dira. Horretarako, Kode Zibilaren 1.261. eta 1.265. artikuluetan araututako “onespenaren akatsa” eta araudi hori ez betetzea aipatzen dituzte.

“Swap” kontratuen baliogabetasuna adierazten duten epaiek “onespenaren akatsa” adierazten dute

Kontratu honen deuseztasuna deklaratzeko oinarriak, alde batetik, finantza-erakundeak bezeroari kontratuaren arrisku eta ondorioei buruzko informaziorik eta aholkularitzarik ez izatea dira, eta, horren ondorioz, kontratatzaileak ezin du jakin zer betebehar dituen.

Bestalde, finantza entitateko langileen ezagutza eta prestakuntzarik eza argudiatzen da, eta horrek ezinezkoa egiten du produktua behar adinako bermeekin komertzializatu ahal izatea.

Deuseztasuna eskatzeko moduan dagoen jakiteko, egoera hauetako bat edo batzuk gertatu behar dira:

  1. Kontratuaren harpideduna pertsona fisikoa edo enpresa txiki edo ertaina da.

  2. Swap-ari lotutako mailegu edo kreditu kontratuak zoru klausula bat du (gutxieneko interes tasa).

  3. Finantza-erakundeak “swap” asegurua aurkeztu zuen interes-tasen igoeraren aurrean.

  4. “Swap” kontratuan ez dira sartu harpidetza horren arriskuak eta ondorioak, erreferentziako interes-tasa bat-batean aldatuz gero.

  5. Finantza-erakundeak hipoteka-mailegua edo kreditua onartzeko, “swap” sinatu behar izan zuen.

Kasu gehienetan, Justiziaren ustez, kontratatzaileak “swap”-aren sinaduraz baliatu ziren, bankuak emandako informazioak errentagarritasun-aukerei buruzko akatsa eragin zielako, informazio akastuna zela eta. Espezialisten arabera, inoiz ez da eskatu behar produktua bertan behera uzteko, gastu handiak ekar ditzakeelako.

Joan den urrian, Tarragonako Probintzia Auzitegiak lehen aldiz baliogabetzat jo zuen sozietate anonimo batek Banco Santanderrekin sinatutako “swap” kontratu bat, interes-tasen igoerei aurre egiteko, uste baitzuen bezeroari ez zitzaiola eman eragiketaren arriskuen eta merkatuaren etorkizuneko aukeren berri. Espainian bezeroa sozietate anonimo bat den lehen epaia izan zen. Hori da “swap” kontratua sinatu zuten mailegu-hartzaileen alde emandako epai ugarietako bat, zertan ziren jakin gabe.

Nola eskatu deuseztasuna

Babesgabetasun-egoera horren aurrean, erakundeak “swap” bat sinatzean zituen betebeharren berri behar bezala eman ez ziola uste duen interesdunak:

  • Bezeroarentzako Arreta Sailarekin (kreditu-erakunde guztiek izan behar dute sail horrekin) eta/edo Bezeroaren Defendatzailearekin harremanetan jartzea. Hautazkoa da, eta erakundearen independentziaz eta autonomiaz jardun behar du.

  • Bigarrenik, aurreko instantzietan erreklamazioa ebaztea lortzen ez bada, edo onarpena ukatu bada edo eskaera osorik edo zati batean ezetsi bada, ukituak hiru erakunde hauetako edozeinetako Erreklamazio Zerbitzura jo dezake: Espainiako Bankua, Aseguruen eta Pentsio Funtsen Zuzendaritza Nagusia eta Balore Merkatuaren Batzorde Nazionala. Telematika bidez, Internet bidez, postaz edo telefonoz bidal daiteke.

  • Mekanismo horietako batek ere ez badu funtzionatzen eta kaltetuak uste badu bere eskubideak ez direla behar bezala babesten, Justizia Auzitegi eskudunetara jo ahal izango du jasandako kalte-galeren ordaina erreklamatzeko.

“Swap” kontratu bat baliogabetzearen ondorioak

Justiziak kontratua baliogabetzea erabakitzen badu, bezeroak ordaintzeke dituen likidazio guztiak ordaintzeari utziko dio.

Gainera, “swap”-ean oinarrituta egindako likidazio guztiak itzuli beharko dizkio banketxeak, eta dagozkion legezko interesak ere ordaindu beharko ditu.

Gehieneko interes finkoa

“Swap” edo IRS (Interest Rate Swap, interes-tasen trukeak), clip, bono clip, kuota segurua, finantza-trukaketa, hipoteka-estalduraren kontratua edo tasen estaldura izenarekin, kasu batzuetan, finantza-erakundeek kontratatzera behartu zituzten, hipotekak ematearen truke.

Kontratatutako produktu horrekin, hipotekatuak epe jakin batean interes finko maximoa ordainduko zuela ziurtatzen zen, nahiz eta euriborraren maila handiagoa izan. Kontratugilearentzat produktu onuragarria zen, batez ere kontuan hartzen bada Europako erreferentzia-indizea itundutako tasa baino handiagoa denean finantza-erakundeak diferentzia ordaintzen diola bezeroari.

Denbora askoan, “swap” kontratuak berraseguru gisa proposatu ziren, baina berez ez ziren hala.

Interes-tasak jaisten hasi zirenean iritsi zen arazoa, krisiarekin gertatu den bezala.

Adibide bat izan daiteke: banku batek bikote bat behartu zuen interes-tasak estaltzeko aseguru hori kontratatzera hipoteka ematean, eta tasa finkoa % 5,10ean ezarri zuen, euriborra % 5,3an zegoenean. Lehen hilabeteetan, bankuak %5,3 eta %5,10 arteko aldea sartzen zuen bikote horren kontuan. Euriborra jaisten hasi zenean, ordea, paperak eraldatu egin ziren. Bikoteak konpentsatu behar du aldaketa. Eta Euriborra %1,3ra iritsi zen gutxienez 2009an. Gaur egun, %2,04 da.

Denbora luzez, “swap” kontratuak berraseguru gisa proposatu ziren, baina ez ziren hala. Banketxeak oso oportunistak izan ziren produktu hau merkaturatzen hasi zirenean, euriborrak maximoak jotzen zituenean eta jendeak ikusten zuenean nola igotzen zen hipotekaren hileko kuota sei edo hamabi hilabetean behin.