Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

"Swaps" direlakoak, lauza berria hipoteketan

Kostu handiko aseguru honek estaldura eskaintzen du interes-tasen balizko igoeren aurrean, baina ez du murrizketez baliatzen uzten

Diruditenak ez diren erakundeek bermatutako gordailu egituratuak; ustez kontserbadoreak diren inbertsio-funtsak, hala nola moneta dinamikoak, urtebetean %10erainoko galerak eragiten dituztenak; tunel-klausulak dituzten hipotekak, Euriborraren jaitsiera guztiaz baliatzea galarazten dutenak… Krisiak agerian uzten du itxuraz sinpleak diren produktuak ez direla hain sinpleak, eta finantza-kontratu bat sinatu aurretik letra txikia inoiz baino kontu handiagoz irakurtzea ezinbestekoa dela dioen gomendioa sendotzen du. Hipoteken munduan, hipoteka-zoru eta -sabaiez gain, "swap" da ezagutu eta modan jarri den beste kontzeptu bat. Interes-tasak estaltzeko asegurua, tasak igo egingo direla kalkulatzen denean kontratatzen dena. Horrek Euriborraren balizko igoera berriak babesten ditu harpidedunak. Hala ere, mailegua garestitzen duen produktua da, eta interes-tasetarako lauza handi bihurtzen da, etapa baxuetan.

Swap bidezko hipotekak garestiak dira

Lehenik eta behin, argi izan behar da "swap"a produktu gomendagarria dela soilik tasak gutxienekoak direnean (gaur egun bezala), eta baliteke epe laburrean Euriborra igotzen hastea. Nolanahi ere, entitateak erabakitzen du zein interes-tasa estaliko duen swap-arekin, zeina, eskuarki, altua izaten baita.

Tasak handiak direnean, hipoteka "swap" batekin sinatzea garestia da. Bezeroei "swap" saldu dieten finantza-erakundeek, Roblesen iritziz, "garraztasun handiz" jokatu dute; izan ere, egoera ekonomikoa ikusita, Euriborra ez da luzaroan egongo. Oso litekeena ez den arren, egia da erakundeek tasak igotzeko arriskua zutela, baina "tranpa" bidezko zenbait kontratutan Euriborraren maximotik hurbil zegoen muga bat ezarri da 2008. urtearen erdialdean. Hori dela eta, erakundeak ezingo luke inoiz kopuru esanguratsurik galdu, baina bai bezeroak. Kontratua mota horretakoa bada (swap), benetako "adar-jotze" bat da; izan ere, bi aldeen arriskua ez da, ezta gutxiago ere, bezeroak kopuru horretara arte ordaindu behar baitu, baina erakundeak ia batere ez. Estaldura-muga duten kontratu mota horiek salatu egin behar dira, horrelako klausulak dituen produktu konplexu bat saltzen duen erakundeak asmo txarra duelako, eta debekatuta egon beharko lukete. Egia esan, finantza-erakundeari bakarrik aseguratzen diote, baina ez bezeroari, tasa-igoeren kasuan ez zukeen estaldura esanguratsurik izango.

100.000 euroko hipoteka baterako, bezeroak 200 euro ordainduko lituzke hilean.

"Swaps" kanpaina 2008. urtearen erdialdean hasi zen Euriborra igotzen ari zela, nahiz eta epe luzeko aurreikuspen guztiek beheranzko joera zuten. Erakundeek hipotekatuei "swaps" saldu izanak, deskribatutako baldintzetan, honako hau esan nahi du, Juan Fernando Robles-en arabera: "gutxienez etika-falta bat eta banku-praktika txarra", bezeroei dagokienez, izan lezakeen kostuaren adibiderik eman ez bazaie, erakundeak interes-tasen bilakaerari buruz egindako aurreikuspenak eta benetako arriskuaren kuantifikazioa. Arrisku handiko finantza-produktua denez, ez litzaieke saldu behar ez partikularrei ez enpresa txiki eta ertainei, informazio zehatzik gabe eta bezeroa benetan jabetu dadin har dezakeen finantza-konpromisoaz.

Beste alderdi garrantzitsu bat da "swap" ez dela normalean hipotekaren eskrituretan agertzen, ez baita hipotekaren baldintza edo klausula bat, kanpoko produktua eta independentea baizik. Normalena da erakundeak dokumentu erantsi batean kontratu bat sinatzera behartzea.

Zer kostu du?

"Swap"ak, hipotekarekiko independentea den produktu gisa, kostu bat du. Kontua ez da entitateak kuota finko bat aplikatzea hilean (banku eta kutxa batzuek beren maileguak iragartzeko erabiltzen dituzten izendapenen aurrean dirudienez), baizik eta hipotekak interes-tasa jakin batzuk aplikatuko ditu, eta swap-ak kostu gehigarria eta bereizia ekarriko du. Eragiketa horietako askok hipotekaren nominalaren %0,20 baino gehiago balio dute orain hilero. 100.000 euroko hipoteka baterako, bezeroak 200 euro inguru ordainduko lituzke hilean. Hipotekari modu independentean likidatuko lirateke, baina hipoteka horrengatik ordainduko lituzkeen interesei gehituko litzaizkieke, elkarrekin egindako bi eragiketen kostu globalari dagokionez. Kontratu horiek hiru eta bost urte bitarteko iraupena dute, eta, beraz, bezeroak denbora asko beharko du kontratua hausteko, eta, zalantzarik gabe, interes-tasak oraingo mailetan mantenduko direla aurreikusten da.

Eduki honen barruko orrialdekatzea


Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak