Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

'Vip' hipotekak

Errenta handiko bezeroentzat, standig altuko hipotekek eskatzen dute etxearen tasazio-balioa 300.000 eurotik gorakoa izatea eta etxebizitzaren %80 bakarrik finantzatzea.

Img hipotecavip listado Irudia: Paulo Simão

Sugegorri ezagun baten izenburuak zioen "aberatsek ere negar egiten dutela". Ez zuen esaten ere hipotekatzen zirela. Hipoteka-interesen hazkundeak biztanleriaren ia laurden bati eragiten dio, eta ia bi milioi berankorren zerrendetan edo zorpetze-egoeran daude. Bankuek errealitate horretatik kanpo dihardutela dirudi, eta merkatu "aberatsago" batera jotzen dute. Horren erakusgarri dira 'Vips' edo 'goi-mailako standing' hipotekak, harpidedunei aukera ematen dietenak etxebizitzak, etxeak edo txaletak erosteko Madrilgo Paseo de la Castellana, Bartzelonako Grazia Pasealekua, Sevillako La Palmera etorbidea, Bilboko Kale Nagusia… Haien prezioak ez dira inoiz 400.000 eurotik jaisten, eta milioi bat eurotik gora ere iristen dira. "Luxuzko" hipoteka horiek errenta altuko edo ertain-altuko bezeroentzat dira, kontratazio-baldintzak zorrotzak baitira: etxebizitzaren hasierako tasazio-balioa 300.000 eurotik gorakoa da, eta finantziazio-ehunekoa ez da hipoteka osoaren %80 baino handiagoa.

Hipoteka-merkatua etengabe ari da formula berriak asmatzen; azkenekoa, goi-mailako etxebizitzetarako kredituak sortzea da. Horien bidez, kopuru handiko etxebizitza eta etxeen erosketa finantzatu daiteke, eta horien prezioa, normalean, 400.000 eurotik gorakoa izaten da, eta milioi bat eurotik gorakoa ere izan daiteke. Errenta handiak edo, gutxienez, ertain-altuak dituzten bezeroei zuzendutako eskaintzak dira, eta amortizazio-epea hipoteka sinatzen den bankuaren edo aurrezki-kutxaren araberakoa da.

Herritar gehienentzat debekatutako kredituak dira, arautzen dituzten parametro nagusien arabera: etxebizitzaren tasazioaren balio oso handia (300.000 eurotik 1.000.000 eurora bitartekoa) eta finantziazio-ehuneko bat (%80 inguru).


‘Vips’ hipoteken bezeroek ez dute abalik eman behar, eta kontratuko baldintzak, normalean, pertsonalizatuak izaten dira.

Parametro horiek dira, hain zuzen ere, Bankinter eta Banco Sabadell-ek merkaturatutako produktuak zuzentzen dituztenak. Lehenengoak izan arren, ez dira bakarrak, beste banku eta aurrezki-kutxa batzuek ere goi-mailako etxebizitzak erosteko hipotekak eskaintzen baitituzte, hala nola Banif, Caja Madrid, Caja Duero edo Caja España. Jakina, horrelako etxebizitza baten erosleak bere banku-erakundera ere jo dezake, eta hipoteka-mailegu pertsonalizatua eska dezake, kopuru-mugarik gabe, bankuek eta aurrezki-kutxek inolako arazorik gabe ematen dietena ‘Vips’ bezeroei, ez baitute abalik aurkeztu behar. Hala diote Banifek, populazioaren segmentu horretan espezializatutako bankuak.

Gutxieneko tasazio handia

Bankinter eta Banco Sabadellen esku daude errenta handiena duten gizarte-klaseei etxebizitza finantzatzeko apustu argienak. Hipoteka banatan, goi-mailako etxebizitzatzat jotako etxebizitzak erostea lehenetsi dute, eta horien batez besteko tasazio-balioa 500.000 eurokoa da. Bi proposamen horiek beste batzuetatik bereizten dira, Espainiako erabiltzaile gehienentzat kopuru debekagarriak eskatzen dituztelako, eta bat datoz tasaziorako gutxieneko zenbatekoaren “gogortasunean”, bat 300.000 eurotik gorako balioekin eta bestea milioi bat eurorekin.

Azken hori, Sabadellgo Bankuak “Premium hipoteka” izenarekin garatua, luxuzko etxebizitza bat finantzatu nahi duten bezero berrientzat da, gutxienez milioi bat euroko tasazioarekin, Euriborren interesarekin gehi zero punturekin lehenengo sei hilabeteetan, nahiz eta epe horretatik aurrera %0,35ekoa izan. Bankuak 600.000 euroko hipoteka eman du 25 urteko epean amortizatzeko, %4,56ko urteko tasarekin. Horri esker, etxebizitzaren tasazioaren %80 finantzatu ahal izango da, eta 1.500 euroko komisio finkoa aurreikusten du, “bai erosketa berrietarako, bai beste banku eta aurrezki-kutxa batzuetatik datozen hipoteka-subrogazioetarako”, kreditu-erakundeak argitu duenez.

Bankinter enpresak egindako “0,18 hipoteka” delakoak 300.000 eurotik gorako tasazio-balioa eskatzen du. Bezeroari lehen urtean %4,40ko hasierako tasa ematen dio, baina epe horretatik aurrera interes-tasa produktu horri izena ematen dion tituluaren arabera kalkulatzen da, hau da, %0,18 puntu gehiago. Bere abantailen artean dago ez duela inolako komisiorik aurreikusten: irekiera, erabateko kitapena, amortizazio partzialak eta beste entitate bati subrogatzea. Hipoteka hori Caja Duerok merkaturatutakoa (Euribor + 0,25) bezalako azkenak baino handiagoa da, 35 urtera arteko amortizazio-epea du eta etxebizitzaren balioaren %80ko gehienezko kapitala du, gutxienez 300.000 euroko tasazio-balioa duten etxebizitzetarako.


Hipoteka horietako batzuetan, amortizazio-aldiaren amaieran eskatutakoaren bikoitza baino zerbait gehiago ordainduko da.

Datu horiek kontuan hartuta, gutxi batzuek bakarrik sina ditzakete hipoteka horiek; izan ere, hala eginez gero, espainiarren hipoteka tipoaren batez besteko finantzaketa hirukoiztu edo laukoiztu egiten da, Estatistikako Institutu Nazionalak (INE) emandako azken datuen arabera. Zehazki, Sabadell Bankuaren “Premium hipoteka” gutxieneko zenbatekoagatik kontratatzen duenak, hau da, 600.000 euro, guztira 1.006.638 euro ordainduko ditu amortizazioak irauten duen 25 urteetan; horrek esan nahi du 406.638 euro ordainduko dituela bankuan, hipoteka-kredituaren ia erdia. Hileko kuota,% 4,56 aplikatuz gero, 3.355,46 eurokoa izanen litzateke. Beste maileguari dagokionez, Bankinter enpresaren “0,18 hipoteka”, eta eska daitekeen gutxieneko zenbatekoari dagokionez (300.000 euro), 1.434,62 euroko hileko kuota ordaindu beharko luke amortizazio-aldiko 35 urteetan; beraz, denboraldi horren amaieran 602.540 euro ordaindu beharko lituzke, eskatutakoa halako bi baino gehiago, eta kopuru hori kreditua baino handiagoa da. Ordainketa horri, gainera, produktu bakoitzaren komisioak gehitu beharko litzaizkioke.

Goi-mailako hipoteka horien aldean, 25 urterako batez besteko 150.000 euroko hipoteka baten harpidedunak 838,87 euroko kuota ordaindu beharko luke hilero, hau da, 251.661 euro ordaindu beharko lituzke, aurrekoek baino askoz gutxiago.

Beste formula batzuk

Beste entitate batzuek, hain eskakizun zorrotzik ez badute ere, aukera ematen diete errenta handiak dituzten bezeroei etxebizitza garestiagoak finantzatzeko, familia bakarreko etxebizitzak barne. Hala, Caja Madrid-ek errentarik altuenak eskaintzen ditu “Platinum hipoteka” delakoak, etxebizitzaren balioaren %80raino finantzatzen baitu, gutxienez 200.000 euroko zenbatekoarekin. Euribor +% 0,37ko interes-tasa aplikatzen da lehen sei hilabeteetatik aurrera, irekiera-komisiorik gabe eta amortizazio aurreratuko komisiorik gabe (ordaindu gabeko kapitalaren% 25etik beherakoa bada). Eta Sortzez Garbiaren Aurrezki Kutxaren “Hipoteka Libreak” finantziazio handia lortzeko aukera ematen du, abal-emailerik edo bestelako bermerik gabe, “maileguaren hileko kuotan kopuru txiki bat ordainduta”, erakunde horrek adierazi duenez. Abantailak beste finantzarioenak baino handiagoak dira, horien kontratazioak etxebizitzaren tasazio-balioaren %100 eskuratzeko aukera ematen baitu.


Zenbait erakundek familia bakarreko etxebizitzak eraikitzeko finantziazioa ere eskaintzen dute, 30 urteko amortizazio-epearekin.

Gero eta jende gehiagok aukeratzen du etxebizitza familiabakarretan bizitzea, hiriaren erdigunetik urrunago, baina bizitza lasaiago baten zain. Horien eraikuntza finantzatzeko, Banco Santander-ek hipoteka-mailegu bat garatu du, non maileguaren hasierako xedapenen plan bat ezartzen baita, proiektuan etxebizitza eraikitzeko aurreikusten diren faseekin bat datorrena. Jabeak bere mailegua eskuratzen du, obra ziurtagiriak bankuan entregatuz erabat bukatu arte. Eraikuntza-fasean, gainera, gabealdi bat izaten da, interesak bakarrik ordaintzeko. Itundutako gabezia amaitzean, kapitala amortizatzeko epea hasten da. Vip hipoteka gehienetan bezala, amortizatzeko gehienezko epea 30 urtekoa da.

Batez besteko hipoteka %6 hazi zen azken urtean

Espainiarrek gero eta hipoteka handiagoak kontratatzen dituzte. Hori ondorioztatzen da Estatistikako Institutu Nazionalak (INE) abuztuan emandako azken datuetatik. Datu horietan ageri denez, Espainiako batez besteko hipoteka 152.333 eurokoa izan zen, hau da, % 6,1 igo zen iazko epe berarekin alderatuta. Gainera, azken ekitaldian etengabe eta erregulartasunez garestitu dira.

Hipotekatutako batez besteko zenbateko handiena duten autonomia-erkidegoak Madril (222.990) eta Euskadi (212.963) dira. Ondoren, Aragoi (196.855), Nafarroa (192.647) eta Errioxa (188.514) daude, guztiak Espainiako batez bestekoaren gainetik. Urtetik urterako aldaketa-tasaren igoerari dagokionez, hipoteka-kredituaren zenbatekoa gehien hazi den lurraldeak Asturiasko Printzerria (%37,8), Melilla (%36,61), Errioxa (%30,7) eta Nafarroako Foru Erkidegoa (%27,98) izan dira. Datu horiek kontuan hartuta, ez da harritzekoa zenbait finantza-erakundek beren hipoteken zenbatekoa azken hilabeteetan handitzea, 400.000, 500.000 eta milioi bat euroko maileguak eskainiz.

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak