Hipoteka arriskutsu baten eta ez den beste baten arteko aldea diru asko izan daiteke. Baina nola aukeratu hipoteka mota etxebizitza erosteko? Nola bereizi hipoteka-mailegu arriskutsu bat eta aseguru segurua? Artikulu honetan, bereizi egiten dira bereizteko gakoak, eurotan kontratatutako hipotekak aukeratzeko, amortizazio-epe laburrekin eta lurzoru-klausula edo lotura gehiegi duten kredituetatik ihes egiteko.
Imagen: Skitterphoto
Zein dira hipotekarik seguruenak?
Zure bermearen mailarik onenak eskaintzen dituzten hipotekak kontratu finkokoak dira. Eredu horien bidez hileko kuota konstantea ezartzen da hilero, inolako ezustekorik gabe, formatu aldakorretan aplikatzen diren interesen ondorio gisa. Baina une honetan ezin da interes-tasa merkeagoak baliatu, Europako Banku Zentralaren (EBZ) erabakiaren ondorio zuzena baita, eta horrek diferentzialak aurkezten ditu% 1 inguru.
Hipoteka seguruak eurotan kontratatzen dira. Auzi-jartzaileen artean segurtasun handiagoa sortzen duen dibisa da, ez baitu aktibo finantzario horien kotizazioaren eraginik izango. Beste dibisa batzuetako hipoteka-kontratuek arazo larriak sor ditzakete, eta, horien ondorioz, hileko kuoten zenbatekoa oso maila arriskutsuetaraino igo dezakete finantza-produktu hau eskatzen dutenen interesetarako.
Hipoteka seguruek amortizazio-epe laburragoak dituzte. Hipoteka baten iraupena murrizteak arazo bat kentzen du lehenago. Gainera, urtero euro dezente aurrezteko formula eraginkorrenetako bat da. Kontratuaren azken urteetan zorpetze-maila handitzea saihesteko estrategiarik ohikoenetako bat da.
Imagen: geralt
Zein dira hipotekarik arriskutsuenak?
Beste hipoteka-mailegu batzuek, aldiz, arrisku batzuk sortzen dituzte, eta arrisku horiek ez dute garestitzen, baizik eta ez ordaintzea ekar dezakete.
Hori da lurzoru-klausula duten hipoteka-kredituen kasua, arrazoi soilengatik, titularrek ezin baitute gaur egun euriborra duen interes-tasan beherapenik izan. Legezkoak diren arren, gehiegizkotzat jotzen ditu Auzitegi Gorenak.
Aldez aurretik baliogabetutako hipoteka arriskutsuak ere horrelakoak dira, hori baita kontratazioa zigortzen duen komisioetako bat. Ehuneko oso handia izateaz gain (eskatutako zenbatekoaren% 2 ere izan dezakete), kontuan hartu beharreko beste zenbait eragozpen ere badituzte. Nagusia, eragiketa nolabaiteko aurrerapenez amaitzeko oztopo nagusia; oso ohikoa da, bestalde, horrelako finantza-produktuak sinatzen dituzten erabiltzaileen artean.
Lotura duten hipotekak, mesedegarriak iruditu arren, ez dira hain onak, kontratuaren baldintzak betetzen ez dituztelako berrikusi egin behar baitira. Horrek esan nahi du diferentzial askoz zorrotzagoak aplikatu behar direla, eta bezeroek une horretatik aurrera ahalegin ekonomiko handiagoa egin behar dutela.
2016ko urrira arte formalizatu ziren hipoteka-kontratuen %93,4 interes-tasa aldakorrean egin ziren, Estatistikako Institutu Nazionalak (INE) emandako datuen arabera. Hau da,% 6,4 soilik dago lotuta tasa finko batekin. Erreferentzia horrek agerian jartzen du finantza-produktu horien erabiltzaileek finantziazio-eredu seguruagoa dutela. Hipoteka-kredituagatik gutxiago ordaindu behar dute, Europako erreferentzia-indizearen (euriborra) beherakadaren ondorioz. Indize horri lotuta daude hipoteka gehienak, eta, une honetan, eremu negatiboan daude; hori merkaturatzen duten bankuek diferentzialak eskaintzen dituzte% 1etik behera.
Baina egoera hori titularren kontra itzul daiteke edozein unetan, interes-tasek inguruko joera aldatzen badute. Egoera hori betetzen bada, kalteak jasan ditzakete eta pentsatutakoa baino diru gehiago ordaindu. Gainera, ez da ohikoa interes handiko mugimendu horiek urte askoz gehiago ezartzea, eta hipoteka duten pertsonek edo bat kontratatzeko asmoa dutenek aurreikusi beharreko arriskuetako bat da.
