Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Zenbat kostatzen da hipoteka bat luzatzea?

Amortizazio-aldia luzatzea epe laburreko irtenbidea izan daiteke, baina azkenean gehiago ordaintzen da.
Egilea: Marta Parreño 2008-ko abuztuak 19
Img hipoteca llaves
Imagen: daniel wildman

Irtenbide azkarra

Hipotekaren kuotari aurre egitea gero eta garestiagoa da, bereziki azken hiru urteetan etxebizitza erosi zutenei, Euriborra bikoiztu egin dela ikusi baitute, eta etxea ordaintzeko hileko ordainketa %35 handitu dela denbora horretan. Erosle horiei guztiei, hipotekaren epea luzatzeak, flotatu egingo luke, eta ez ito hilaren bukaerara iristeko. Baina, adituek diotenez, epe laburreko irtenbidea izango litzateke, eta azkenean gehiago ordainduko lukete.

Maileguaren zenbatekoa, bankuarekin hitzartutako epea eta interes-tasa dira hipotekagatik ordaindu beharreko hileko kuotaren zenbatekoa zehazten duten hiru elementuak. Etxebizitza bat erostea eragiketa garestia denez, hipotekaren mugaeguna 20 urtetik gorakoa izaten da. Kasu askotan, 40 edo 50 urtera ere iristen da, eta, benetan ohikoa ez den arren, gutxi batzuk 100 urterako hipoteketara "kateatu" dira, amortizazio-epe hori asko erabiltzen den Japonian egiten duten bezala. Hala ere, Estatistikako Institutu Nazionalaren (INE) 2007ko datuen arabera, Espainian etxebizitza baten erosleek eskatutako batez besteko epea 26 urtekoa da, eta amortizatzeko benetako epea 8 urtekoa baino ez da.

Hipoteka bat luzatzeko tramiteek 600 euro balio dute notariotza, erregistro, zerga eta komisioen artean

Hipoteka bat luzatzea oso azkar konpontzen da. Baina hainbat adituk ez dute alternatiba hori aukeratzea gomendatzen, aldi baterako atsedena besterik ez baita, eta, epe luzera, gehitutako urteetako banku-interesak batu ondoren, askoz garestiagoa da, eta finantza-erakundeei baino ez die mesede egiten. Espainiako batez besteko hipotekak 147.000 eurokoak direla kalkulatzen da, eta 50 urtera kontratatuz gero, eskatutako kapitalaren ia hirukoitza ere ordain lezakete. Hipoteka bat ordaintzeko epea luzatzea, bada, ez da negozio ona izaten; izan ere, azkenean, "bankuari interes gehiago ordaindu behar zaizkio, epe laburrean zordunak kuota txikiagoa ordaindu behar badu ere", dio Antonio Fernández Bankinter finantza-aholkulariak. Onena, gaineratu du hipotekaren ordainketa diru-sarreretara egokitzea dela, eta ordaindu beharreko kuota beti diru-sarreren %30 – %35 baino txikiagoa izatea.

Interesez gain, hipoteka bat luzatzeko izapideek 600 euro inguru balio dezakete notariotza, erregistro, zerga eta komisioen artean, hainbat finantza-erakunderen kalkuluen arabera. Izapide horiek pertsonalki egiteak, gestoria baten esku utzi beharrean, 350 euro inguru aurreztea ekar dezake, nahiz eta aukera merkea ere ez den.

Batzuetan, hipoteka luzatzeaz gain, zenbait erabiltzailek beste mailegu batzuen zorrekin finkatzearen alde egiten dute, eta Fernándezek ez du hori gomendatzen. "Epea luzatzea eta hipotekarekin beste mailegu edo kreditu-txartel batzuen zorrak finkatzea negozio txarra da. Ez du zentzurik 30 urtean auto bat edo hozkailu bat ordaintzea", dio.

Hipotekaren azken kostua, luzatzen bada, argi dago, baina aditu baikor batzuek abantailak dituzte amortizazioaren luzapenean. Hileko kuotetan aurrezten den dirua errentagarritasun handiagoa ematen duten beste produktu batzuetan inberti daitekeela argudiatu dute. Kontuan hartu behar da, halaber, azken kostua handitu arren, hipoteka bat luzatzeak dakarren hileko kuota murrizteak familia askok etxebizitza bat erosteko aukera ematen duela, bestela ezinezkoa izango litzatekeena.

Kuota motak eta epeko amortizazioak

Kuota motak eta epeko amortizazioakHipotekaren dirua bankura itzultzeko hainbat modu daude. Ohikoena kuota bat ordaintzea da, hilekoa, hiruhilekoa edo seihilekoa izan daitekeena. Amortizatutako kapitalaren zati proportzionala eta dagozkion interesak barne hartzen ditu. Interesak ordaintzeko aukeratutako moduaren arabera, kuota konstantea, gorakorra edo beherakorra izango da:

  • Konstantea: formarik arruntena da. Interesak amortizazioarekiko proportzioan murrizten dira.
  • Gero eta handiagoa: kuota urtero igotzen da ehunekotan. Horrela, hasieran gutxiago ordaintzen da, baina epe luzera interes gehiago ordaintzen dira.
  • Beheranzkoa: interesak gutxituz doaz eta beti kapital kopuru bera amortizatzen da. Goranzkoa ez bezala, hasieran gehiago ordaintzen da, baina gero karga gutxitu egiten da.

Onena lehenengo urteetan gehieneko kopurua ordaintzea da, orduan ordaintzen baitira interes gehien, eta amortizazioak ez dira desgrabazio fiskalen mende jartzen.

Aldizkako kuotaz gain, bankuari eskatutako kapitalaren zati bat aurreratzeko aukera ere badago, likidezia izanez gero, epea murriztu ahal izateko. Kasu horretan, garrantzitsua da jakitea bankuak amortizazio horrengatik komisioren bat kobratuko duen, batzuetan penalizazio horiek oharkabean pasatzen baitira. Epea murriztea onuragarria da, azkenean ordaindutako zenbatekoa murrizten baitu, baina likidezia handia dutenentzat bakarrik da gomendagarria.

Gabealdia bankuek eskaintzen duten beste aukera bat da: lehenengo urteetan interesak bakarrik ordaintzea. Denbora horretan, bezeroak ez du kapitala amortizatzen, baina, hasieran aurrezki handia ekarri arren, denbora-tarte hori bukatuta, kuotak nabarmen handitzen dira.

Amortizazio optimoa

Amortizazio-epe oso luzeko hipoteka bat kontratatzea kaltegarria izan daiteke, eta bankuarekin gabealdi bat adostea beharrik gabe. Hipoteka bat ondo amortizatuz gero, gastuak nabarmen murritz daitezke, eta, horretarako, komeni da gehieneko zenbatekoa lehenengo urteetan ordaintzea; izan ere, orduan ordaintzen dira interes gehien, eta amortizazioak ez dira desgrabazio fiskalen mende jartzen (ohiko etxebizitzan inbertitzeagatik egiten den kenkariaren ehunekoa % 10,05 da Estatuan, eta % 4,95 Autonomia Erkidegoan).

Hipoteka sinatzean, garrantzitsua da bankuarekin kuota altuegiak ez adostea, erosotasunez ordain daitezkeen kopuruak baizik. Ez dira oso baxuak ere, agian ez baita beharrezkoa interes gehiago ordaintzea. Hipoteka bat kontratatzean, garrantzitsuena poltsikorako epe egokia adostea da, eta, Fernándezek dioen bezala, ahalik eta modu orekatuenean egitea.