Hiru hanketako bat da interes hori, eta hipoteka-mailegu guztiak babesten ditu. Beste biak epea eta eskatutako kapitala dira. Etxe batengatik gehiago ordaindu nahi ez bada, oso argi eduki behar da zer den hipoteka baten interesa, nola eragiten dion kredituari eta zenbat ordainduko den benetan etxebizitzan. Artikulu honetan gai horiei guztiei heltzen zaie.
Zer da hipoteka baten interesa?
Hipoteka batean duen interesari dagokionez, bi gauza oso desberdin uler daitezke. Lehenik eta behin, hipoteka modalitatea eta, bigarrenik, prezioa.
Alde batetik, interes finkoko hipotekak edo hipoteka aldakorrak daude. Lehenengo motan, hileko kuotak berdinak izango dira maileguaren bizitza osoan; bigarrenean, berriz, aldatu egingo dira erreferentzia-indizearen (euriborra) txandako kotizazioaren arabera; interes hori egituratzeko modua, berriz, produktuaren kostuan eragin zuzena izan dezake.
Bigarrenik, interes tasa deritzona dago, etxebizitza finantzatzean ordaindu beharreko prezioari eragiten diona. Horrela, hipoteka aldakorretan, maileguaren erreferentzia indizea adierazten da, eta horri diferentzial bat gehitzen zaio. Adibidez, euriborra +% 1; euriborra erreferentziazko indizea da, eta% 1, berriz, diferentziala, edo ehuneko hori, indizeari dagokionez, gehiago ordainduko da. Hipoteka horietan ezin da aldez aurretik jakin maileguaren bizitza osoan zenbateko interesa ordainduko den, euriborra hilero aldatzen baita.
Hipoteka finkoetan, berriz, kontrakoa gertatzen da: interesaren barruan erreferentzia-indizerik ez dagoenez, hilero jakin ahal izango da zein kuota ordaindu behar den hilero. Nahiz eta klase finkoak aldagaiak baino interes tasa handiagoak izan, datozen urteetan zehatz-mehatz zer ordainduko den jakiteak lasaitasuna ematen du.
Nola adierazten du bankuak etxearen prezioa? TIN eta UTBa
Hipoteka-munduan soldata garbi edo gordinean adieraz daitekeen lan baten baldintzak negoziatzen direnean bezala, hipoteka munduan antzeko adierazleak ere badaude: interes-tasa nominala (TIN) eta urteko tasa baliokidea (UTB).
IN, beste banku-produktu batzuetan bezala, epe finkoko gordailuak, aurrezki-kontuak edo beste mailegu batzuk bezala, hitzartutako ehuneko bat da, eta alderdi hartzekodunari emango dio zordunak. Gordailu batean, TIna ezarpenetik lortzen den errentagarritasun gordina da; hipoteka batean, berriz, bankuak dirua uzteagatik lortzen duen errentagarritasuna izango da.
Bestalde, hipoteka-maileguetan badira zenbait gastu eta komisio, produktua garesti dezaketenak. Espainiako Bankuak, kontsumitzaileei aukera desberdinak errazago konparatzeko indize bat sortzeko asmoz, UTB kontzeptua asmatu zuen. Portzentaje horrek ez du aurreko interes nominala bakarrik hartzen, baizik eta haren kalkuluan produktuaren kontratazioaren zuzeneko kostu guztiak sartzen dira, hala nola, sor litezkeen komisioak, eragiketa edo lotura gastuak, eta, beraz, adierazle ona da hipotekak alderatzeko.
Benetan hipoteka bat kostatuko da
Etxe batek zenbat ordainduko duen ulertzeko gakoa, bidean aurki daitezkeen hipotekaren ondoko kostu guztiak ulertzea da. Informazio hori jakin ahal izateko, batzuetan, zenbait ordainketa saihestu behar izaten dira, baina beste batzuetan ehunka euro ordaindu behar izaten dira.
Hipotekaren interesak berak ezartzen dituzten komisioak batu beharko dira. Alde horretatik, hipotekak negoziaziorako banku-produkturik irekienak dira, eta, beraz, litekeena da sinadura baino lehen kargu batzuk saihestu ahal izatea, adibidez, amortizazio aurreratua edo irekitze-komisioa.
Horrekin batera, salerosketa eta hipoteka eskrituratzeko prozesuaren ondoriozko irekiera-gastuak daude; izan ere, hasieran ematen diren arren, eragiketaren balioaren% 15 izatera irits daitezke, eta, beraz, kostu osoaren gehikuntza handiagoa da. Hor egongo dira maileguaren eskriturazio-gastuak, gaur egun eztabaida judizial bihurtzen ari direnak.
Azkenik, eta ez garrantzi gutxiagokoa, ohartu behar da hipoteketan duen loturaz edo erakundeek maileguaren interesa nola hobatzen duten, bezeroak aparteko banku-produktuak kontratatzen dituela (aseguruak, txartelak, pentsio-planak, etab.). ). Interes txikiagora jo aurretik, jakin behar da zenbat kostatu den aseguraturiko aseguruak, hipotekatik lortzen den benetako deskontuaren aldean.
Nola ordaindu gutxiago etxean?
Bezeroa 40 urtera arteko epe baterako akordioa sinatu nahi bada, ahalik eta baldintzarik onenak lortzea komeni da. Alde horretatik, hipotekaren kostua murrizteko zenbait jarraibide daude:
- Profil ona izatea: profil oso kaudibila izanez gero, ordainketa-berme askorekin, arrisku txikiko erakundea konbentzitu ahal izango da bezeroan inbertitzea eta, horrela, zenbait komisio kentzea edo interes-tasa jaistea.
- Zenbateko txikiagoa eskatzea: aurrez aurrezki handiak izanez gero, bankuari kapital gutxiago itzuli beharko zaio, baita interes gutxiago ere. Gainera, kudeaketa-gastu asko eskatutako kopuruaren arabera kalkulatzen dira; beraz, alde horretatik ere aurrezten da.
- Erakundearekin negoziatzea: hipotekaren atzean merkatuak baldintza hobeak eskaintzen baditu, erakundeari akordioa hobetzeko eskatu ahal izango zaio. Garrantzitsua da jakitea kontratuko baldintzen aldaketak (hipoteka berriak) kostu bat dakarrela, eta, beraz, ez da negoziatzera jo behar, aldaketa egin dela egiaztatu gabe.
- Bankuz aldatzea: erakundea negoziatzeko prest ez badago, agian beste erakunde batek entzun nahi du. Nobelan bezala, hipotekaren subrogazioak ere prezio garrantzitsua dakar.
- Loturarik gabeko hipotekak eta komisioak: lotura mugatzen duen eta komisiorik ez duen hipoteka baten alde egin behar da aldez aurretik, eta hori da kostuak aurrezteko modurik errazenetako bat.
- Amortizazio aurreratuak: eskatutako kapital zati bat edo guztia banketxeari aldez aurretik itzultzen bazaio, interesetan aurreztu ahal izango da. Hori dela eta, erakargarriagoa da kuota-amortizazioak egitea (maileguaren denbora murriztea) kuotatik baino (hileko kuota murriztea); izan ere, lehenengoekin, interesen murrizketa handiagoa da.
