Etxebizitza-erosle potentzial askok galdetu dute ea, euriborra dela eta,% 0,191, komenigarriagoa izango litzatekeen etxebizitza berria interes-tasa finkoko hipoteka batekin edo interes aldakorrarekin finantzatzea. Eta oso zaila da gai horri erantzutea; izan ere, artikulu honetan ikusten den bezala, oso argudio sendoak daude produktu baten eta bestearen alde egiteko: aldagaiak orain merkeagoak dira, baina finkoagoak dira, eta epe luzera, komenigarriagoak.
Hipoteka aldagarrien alde eta kontra
Hipoteka finkoa edo aldagai bat hobea den erabakitzeko, produktu bakoitzaren ezaugarriak eta abantailak eta eragozpenak ezagutu behar dira.
Interes aldakorra duten maileguen kasuan, haien indargune nagusia da merkeagoak direla, euriborrak minimo historikoetan kotizatzen baitu orain. Gogoan izan behar da produktu horien gainean aplikatutako tasa diferentzial batek (oso gutxitan gainditzen du% 1,50) gehi erreferentzia-indize batek (eskuarki, euriborra) osatzen dutela.
Beraz, euriborra gaur egungoen antzeko mailetan mantentzen bada epe luzean edo azken urteetan gora eginez gero, hipoteka aldakor bat aukeratuko litzateke. Gainera, mailegu horiek komisio merkeagoak izaten dituzte tasa finkoko hipoteka-kredituak baino, irekierakoak batez ere.
Baina hipoteka aldakorrek badute eragozpen bat: haien interesa, hein handi batean, erreferentzia-indize baten mende dago, eta aldaketa handiak izan ditzake, fluktuazio hori gertatzen bada. Ondorioz, hilekoen prezioa asko alda daiteke urte batetik bestera (edo seihileko batetik bestera, berrikustearen maiztasunaren arabera), baina poltsiko guztiek ez dute jasan behar.
Hipoteka finkoen argi-ilunak
Tasa finkoko hipotekei dagokienez, egonkorrak dira. Euriborra bezalako indize aldakorrari ez zaio erreferentzia egiten, eta, beraz, hipoteka finkoak ez du inolako aldaketarik izaten (ez bada kontratua ukitzen edo lotura baldintzak biltzen ez badira), eta, ondorioz, hileko ordainketen prezioa berbera da beti.
Produktu horien beste abantaila bat da azken urteotan asko murriztu dela haien interesa, nahiz eta aldagaiena baino handiagoa izan (oso gutxitan jaisten da% 2tik 20 urtera). Hala ere, euriborra epe ertain edo luzera nabarmen igoko balitz, hipoteka finkoa kontratatua izatea merkeagoa litzateke eta, gainera, hipotekatua babestuko luke kuotak garestitu direlako.
Hipoteka horiek, ordea, badituzte eragozpen batzuk: interes handia dute epe horretan (zenbat eta luzeagoa izan, orduan eta handiagoa da aplikatutako tasa). Adibidez, interes-tasa finkoko kredituek interes-tasaren arriskuagatiko konpentsazioa izan dezakete, eta kostua %0,5 eta %5 bitartekoa (ez dago araututa), eta aplikatu daiteke finantza-galera gertatzen bada subrogazioaren edo amortizazio aurreratuaren kasuan.
Irudia: Marko Verch Azken erabakia kontsumitzaile bakoitzaren profilaren araberakoa da
Azaldutako guztiagatik, hurrengo hamarkadetan euriborra ez dela aldaketa handirik izango uste bada eta pertsona horrek kuotak igotzeko gai bada, hipoteka aldakor bat kontratatu ahal izango da.
Aitzitik, egonkortasuna gehiago baloratzen bada eta erreferentzia-indizeek epe labur edo ertainean gora egin dezaketela uste bada, hobe izango da tasa finkoko hipoteka baten alde egitea.
Bi kasuetan, baldintza onak dituen hipoteka bat bilatu beharko da. Hala, hipoteka mota aldakorrean sinatu nahi bada, komeni da haren diferentziala ahalik eta baxuena izatea eta hasierako finkorik ez izatea. Eta gauza bera gertatzen da hipoteka finkoekin: interes erakargarria duen maileguarekin (%1,5 eta %3 bitartean), eta ahal den guztietan, komisio gutxirekin eta lotura-baldintza onargarriekin.
