Ehunka hipotekaturen bizitzak goitik behera aldatu dira sei hilabetean. 2008ko irailean, Euribor maximo historikoen inguruan zebilen, eta % 5,384ra iristen zen; martxo-amaieran, hipoteka-maileguen hileko kostua kalkulatzeko erreferentzia-adierazle hori % 1,909 zen. Zenbakietan: etxe askok hilean 1.300 euroko letrak ordaintzetik (200.000 eurotik 25 urtera bitarteko mailegua) 600 euro baino gehixeago ordaintzera igaro dira, indizearen jaitsiera ikusgarriari esker. Euriborraren alderdirik atseginenak familia asko normaltasunera itzultzea, zaletasunak, bidaiak eta abar berreskuratzea ahalbidetzen du, baita aurreztea ere. Baina egoera berri horren aurrean planteatzen den arazo nagusia da ea aurreztu nahi den, edo hobe izango den hipotekaren kapitala amortizatzea. Erantzuna pertsona bakoitzaren epe laburreko finantza-beharren araberakoa da: egoera ezegonkorra bada, hobe da aurreztea, baina lan-egonkortasuna dagoenean, interesgarriagoa izan daiteke hipotekaren zati bat aldez aurretik amortizatzea.
Noiz komeni da aurreztea?
Hipotekaren zati bat amortizatzea komeni den edo ez planteatu aurretik, hausnarketa txiki bat egin behar da plangintza ekonomikoari eta familiaren egoera partikularrari buruz, ez baita gauza bera soldata finko eta egonkorrak dituen etxe bat eta bere kideak lana galtzeko arriskuan dauden beste bat. Une honetan, kezkagarriena, eta etxeetako edozein finantza-erabakiren gidari izan behar duen alderdietako bat, laneko egoera da, Gregorio Izquierdo Ikasketa Ekonomikoen Institutuko ikasketa-saileko zuzendariak dioenez, "langabezian gelditzeak eskura dauden baliabideak maximizatu behar izatea esan nahi du, eta egoera horretan hobe litzateke berehalako etorkizunari aurre egiteko behar adinako likidezia izatea".
Langabezia-tasak etengabe gora egin ahala (langabetuen kopurua lau milioi espainiar baino handiagoa da), nabaria da etxeetako aurrezkiaren hazkundea: 2008. urtearen amaieran, errenta erabilgarriaren %13 izan zen, 2007an baino 2,8 puntu gehiago. Zifra hori bederatzi urteko mailarik altuenera iritsi da, Estatistika Institutu Nazionalaren (INE) datuen arabera. Beraz, orain gehiago aurrezten da, batez ere langabeziaren beldurragatik. Nolabait, espainiar askok ikuspegi zuhurra dute, eta kontsumitzeari uzten diote edo gutxiago kontsumitzen dute goizeko ziurgabetasunaren aurrean bizkarra emateko. Prezioen beherakadak agerian uzten du, José Carlos Díezek, Intermoneyren analista buruak, erosketa-erabaki batzuk atzeratzen ari direla. Apirilaren amaieran, KPIak (Kontsumorako Prezioen Indizeak)% 0,1eko beherakada izan du urte arteko tasan, eta erosketaren saskia duela urtebete baino hamarren bat gutxiago kostatzen da. Zifrek erakusten dutenez, kontsumoa ere nabarmen jaitsi zen, 2008an %3,9, INEren datuen arabera. Horren ondorioz, etxeetako errenta erabilgarri gordina %7 handitu zen aurreko ekitaldian. Zehazki, Espainiako etxeetan 93.307 milioi euro aurreztu ziren 2008an.
Euriborrak duela hilabete batzuetako bidezidorra hartu dezake berriro, eta, beraz, une horretarako prestatuta egotea komeni da.
Aurreko urteko tasen igoeraren ondorioz itota egon diren familia askorentzat ere hobe da aurreztea amortizatzea baino, ez baita baztertu behar Euriborrak bere bideari berriro heldu eta antzeko mailetara iritsiko denik. Kontuan hartu behar da petrolioa berriro igotzen bada eta, beraz, inflazioa handitzen bada, Europako Banku Zentralak jarraituko duen politika interes-tasak pixkanaka handitzea izango dela (orain %1,25 dira, baina %4,25 izatera iritsi ziren iazko urtearen erdialdean). Urte pare batean igotzen bada (oraindik diruaren prezioaren beheranzko zikloan murgilduta gaude), adierazle hori berriro igo egingo da eskaladaren konpasera, eta, beraz, igoerarik ez izateko, komeni da dirua aurreztea une horretan.
Noiz komeni da hipoteka amortizatzea?
Enplegu egonkorrik izanez gero, soldata ertain edo altukoa, eta galtzeko arriskurik ez badago, erabaki egokia izan daiteke hipoteka amortizatzea. Aukera ona da, halaber, Euriborra %5,4 baino gehiago igo arren, itota ikusi ez zutenentzat, ohiturak berregokitu edo ezer kendu behar izan ez zutenentzat. Kasu horietan, gainerako likidezia nahikoa izaten da, eta zorrak kentzea interesen ordainketa ere murrizteko modu bat da. Merkatuan, gainera, interes-tasen beherakadak Euriborraren beherakada ekarri du, baina, aldi berean, aurrezki-produktuen errentagarritasuna ere murriztu du, hala nola gordailuena edo zor publikoarena. Orain zaila da% 2,5-3 baino interes handiagoko gordailuak aurkitzea urtebeterako. Bestalde, kontuan hartu behar da erakundeek argitaratzen dituzten errentagarritasunei fiskalitatea kendu behar zaiela, irabazien %18koa baita. Urtebeterako gordailu batek 10.000 euro inbertitzen baditu %2,5eko interesarekin, 250 euroko errentagarritasun gordina ematen badu, %18ko zerga-ordainketa kendu behar da; beraz, errentagarritasun garbia 205 eurokoa izango litzateke.
Eperako ezarpenen tasak hipotekarekin ordaindu behar direnen berdinak edo txikiagoak dira, eta, beraz, errentagarriagoa da hipoteka-zorra kentzea gordailu batean inbertitzea baino; izan ere, ezarpenarekin irabaziko litzatekeena gero bankuak hipotekagatik eskatzen dituen interesak ordaintzen gastatuko litzateke.
Behar adinako likidezia izanez gero eta finantza-egoera lasaia izanez gero, onena epea laburtzea da, ez hipoteka-kuota.
Hipoteka amortizatzea interesen ordainketa murrizteko modu egokia da. Praktika horren aldeko apustua eginez gero, entitateek ordaintzeko denbora edo hileko kuota murrizteko aukera ematen dute. Likidezia nahikoa izanez gero eta finantza-egoera nahikoa izanez gero, epea murriztea da abantailarik handiena. Horrela, interesen ordainketan aurrezte handiena lortzen da. Kuota murrizten bada, interesak kobratzeko denbora mantendu egiten da, eta aurrezkia txikiagoa izango litzateke.
Kasu batzuetan, herritarrek banku eta kutxen finantza-egoerari buruz duten ziurgabetasunak eta mesfidantzak eragiten du zorra amortizatzea. Gaur egun, Gordailuak Bermatzeko Funtsak 100.000 euro arte estaltzen ditu titular eta erakunde bakoitzeko; beraz, adituek gehien errepikatzen duten aholkuetako bat entitateen arteko aurrezkia dibertsifikatzea da, kopuru hori gainditzen denean. Hala ere, ez da sistemaren porrotik espero, eta konfiantza osoa du Espainiako Bankuaren gainbegiratzean. Gaur egun hipotekaren zati bat amortizatu ahal dutenek, Euriborraren beherapenarekin lortzen den kuota-aurrezkia aprobetxatuz, etorkizun lasaiagoa izango dute.
