Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Zubi-hipotekak: horiek kontratatzeko arriskuak

Bankuek ez dituzte mailegu horiek ematen, bi aldeentzat arriskutsutzat jotzen baitira.

  • Egilea: Egilea
  • arabera: Ostirala, 2009ko irailaren 25a

Etxebizitzen salerosketan, zubi-kredituek, "etxe-aldaketaren hipoteka" ere deiturikoek, finantzaketa ematen dute aldi baterako egoera baterako, non eskatzaileak etxebizitza aldatu nahi baitu, egungoa saldu gabe. Krisiaren aurretik, haren eskariak espekulazioa sustatu zuen beti gorantz doan merkatu batean. Gaur, bankuek ez dute nahi bi aldeentzat arriskutsua den produktu bat eskaintzea.' Espainian higiezinen prezioa jaitsi izanak, batzuetan, itundutakoa betetzea eragozten du. Titularrak ez badu ezarritako epean saltzen edo aurreikusitakoa baino irabazi txikiagoa lortzen badu, ustekabeko zor batek arrisku larrian jarriko du.

Aldi baterako finantzaketa

/imgs/2009/09/casa-construccion.jpgHipoteka edo zubi-kreditua behin-behineko finantzaketa gisa emandako banku-mailegua da, mailegu-hartzaileari zorra kitatzeko aukera emango dion etorkizuneko diru-sarrera baten bermearen aurrean. Produktu honen eskatzaileak dira diru-laguntza jaso duten bezeroak, herentziaren onuradunak edo kalte-ordaina edo beste edozein diru-sarrera jasotzea espero dutenak. Bankuak behar duten dirua aurreratzen die aldi baterako gabeziarekin. Ohikoa da kreditu mota hau etxebizitza berri bat erosteko eskatzea, oro har erosketa bat planoan. Bezeroak bere jabetza hipotekatzen du eta interes-tasa altuagoa duen mailegu pertsonal bat kontratatzea saihesten du. Erakundeak konpromisoa hartzen du bezeroak etxea saldu, egoera ekonomikoa berregituratu eta ohiko hipoteka bat sinatzeko, zubi-kreditua kitatzeko eta higiezin berria erosteko kostua ordaintzeko behar den zenbatekoan.

Bigarren hipoteka honen zenbatekoa lehen etxebizitzaren azken balioaren araberakoa da

Bigarren hipoteka horren zenbatekoa handiagoa da: erosketa plano gainean egiten denean, eskatutako sarrera eta adostutako ordainketak batzen dituen zenbatekoarekin ematen da (oro har, erosketa osoaren %20 edo %30); bigarren hipoteka, berriz, kopuru horrengatik egingo litzateke, gehi beharrezko den gainerakoa, etxebizitzaren prezio osoa ordaindu arte. Dagoeneko eraikita dagoen etxe bat erostean, ordea, interesatuak kostuaren %100 ordaindu behar du eta zenbateko horretako hipoteka eskatu, non eta ez duen eskudirurik eskura hura gutxitzeko. Beste batek 100.000 euro balio badu, interesdunak 30.000 euroko ordainketak egin beharko lituzke obrak egin bitartean. Eraiki ondoren, gainerako 70.000 euroak ordainduko lituzke, notariotzaren eta zergen gastu gehigarriez gain. Finantza entitateak 30.000 euroren truke hipotekatuko balu egungo jabetza, hainbat egoera gerta litezke, salmentaren azken balioaren arabera:

  • Jabetzako etxebizitza zenbateko bererako saltzen bada, 30.000 euro, hipoteka bertan behera utzi eta 70.000 euroko beste bat sinatuko da. Azken hipoteka balio handiagokoa izanen da.
  • Inguruabarrak aldekoak badira eta lehen etxebizitza 70.000 euroren truke saltzen bada, hipoteka bertan behera uzten da, eskatzaileak 40.000 euro ordaindu eta 30.000 euroko mailegua kontratatzen du, hau da, zubi-hipotekaren zenbateko bera.
  • Baldintza bikainetan, interesdunak 80.000 euro gehiagoko salmenta lortzen du, hipoteka-zorra kitatu egiten da, bezeroak 50.000 euro ordaintzen ditu eta bere entitateak 20.000 euro hipotekatzen dizkio. Azken kasu horretan, lehenengotik beherako balioa duen hipoteka bat emanen da.

Ez ordaintzeagatiko arriskua

Zubi-hipoteka eskatzen da bezeroak diru-sarrera garrantzitsu bat jasotzea aurreikusten duenean; izan ere, amaitutako etxebizitza bakarra erostea planteatzen bada, ohikoena hipoteka normal irmoa egitea da. Erabiltzaileak bere jabetzaren salmentan konfiantza duenean bere onurarekin beste bat eskuratzeko, mota horretako hipoteka bat lor dezake, baina urtebete edo bi urte gabe, lehena saldu arte. Kreditu hori bi etxeetako edozeinen bermearekin egiten da, baita biena ere, tasazio-balioen eta bankuaren arabera. Bezeroak entitatearekin hitzartutakoa betetzen ez badu, entitateak hipoteka exekutatuko du: bi etxebizitzak enbargatuko ditu hartutako zorraren berme gisa agertzen direlako. Enkantean bi jabegoetako bat salduz lortzen bada zor den zenbatekoa, gutxienez higiezin bat salduko da.

Bezeroak bankuarekin hitzartutakoa betetzen ez badu, erakundeak zorraren berme gisa agertzen diren etxebizitzak bahitzen ditu.

Jarduera hori arriskugarritzat jotzen dute lehentasunezko interesa ez duten entitateek, baizik eta haien benetako balioa eta interesak berreskuratzea. Gerta daiteke hipoteka exekutatzen den etxearen egungo balioa bezeroak hartutako zorra baino txikiagoa izatea. Kasu horretan, finantza-erakundeak arriskua bere gain hartzen du:

  • Ez du bere dirua berreskuratzen, eta balioa galdu duten etxebizitzak lortzen ditu jabetzan, saltzeko zailak direnak, eta mehatxupean dago azken balioak ez duela zorra estaltzen.
  • Bankuak dirua uzten dion bezeroa hobeto geratzen da. Bere zorraren ordainketei erantzuten ez badie, hasieran itzultzen da: jabetzarik gabe geratzen da, baina baita zorrik gabe ere.

Eduki honen barruko orrialdekatzea


RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak