Nola ordaindu gutxiago hipotekagatik hilero? Finantza pertsonalek aurrera egiten dute denborarekin, eta bolantza uneak txandakatzen dituzte, gerrikoa estutzen duten denborekin. Baina, posible al da hipotekaren kostuak murriztea? Honako hauek proposatzen dira: bost modu dira, hilero, kreditua ordaintzeko, etxebizitza ordaintzeko: epea luzatzea, hipotekarik eza eskatzea, bankuko mailegua aldatzea, baldintzak birnegoziatzea eta erakundearekiko lotura handitzea.
Ez dago doako biderik ordainketak murrizteko. Hipotekaren kuota murrizteko aukera guztiek kostu bat dute, komisioen bidez edo hipotekaren zenbateko osoa garestitu delako. Aukeratzen den bidea edozein izanda ere, zuhur jokatu behar da eta erabakiaren ondorioak ezagutu.
1. Hipotekaren epea luzatzea
Hileko kuota jaisteko modurik errazenetako bat epea luzatzea da. Diru-kopuru jakin bat itzultzeko denbora handitzean, hilero itzuli beharreko zenbatekoa murrizten da. Hipotekaren epea luzatzeak Espainiako Bankuak hipotekaren gainerako kapitalarekiko %0,1eraino araututako komisioa izan dezake, eta, beraz, epearen amaiera aldera zenbat eta gehiago eskatu, orduan eta merkeagoa izango da.
2. Hipoteka gabezia eskatzea
Pertsona horrek likidezia-arazo larriak dituenean eta hipotekari aurre egin ahal izango diola pentsatzen duenean, hipotekaren gabezia da hilabete osoa edo zati bat atzeratzea ahalbidetuko dion mekanismoa.
Teknika hori nahiko ohikoa da, hipoteka-mailegu batzuk ere lehenetsita baitaude. Gabealdi batekin zuzenean hasten diren hipotekak ere aurki daitezke, bezeroari nolabaiteko likidezia uzten diotenak gastu handiko une batean, etxebizitza baten sarrera den aldetik.
Bi gabezia mota daude: erabateko gabezia, non ez baita ezer ordaintzen, eta gabezia partziala, non maileguaren interesak bakarrik ordaintzen baitira eta ez kapitala. Hipoteken interesak ordaintzeke dagoen kapitalaren eta epearen arabera kalkulatzen direnez, mailegua lehenbailehen eskatuko da.
3. Hipoteka beste banku batera aldatzea: subrogazioa
Erakunde baten bizitza osoko bezero izan arren, aurrezkiak eta nomina eta helbideratutako ordainagiriak izan arren, baliteke beste banku batek hobeto hipotekatzea. Jasotako tratuarekin pozik ez bazaude, interesgarria da jakitea ezerk ez duela uzten mailegua etxera eramaten, eskaintza hobea egin dezan.
Banku-hipoteka aldatzean, interes-tasa hobea lor daiteke, edo erreferentzia-indizea aldatu, hipotekan IRPH izanez gero, edo lotutako produktu-kopurua murriztu. Hala ere, praktika bat da, eta 1.500 euro inguruko inbertsioa eskatzen du gainerako kapitalaren 100.000 biztanleko; beraz, kalkulu txiki bat egitea komeni da, kontura ateratzen den jakiteko.
Hipotekaren subrogazioak gehienezko komisio mugatua du maileguaren lehenengo bost urteetan, eta % 0,25, berriz, maileguaren lehenengo bost urteetan. Dena den, beharrezkoa da notariotza, gestoria, erregistroa eta tasazioa ere ordaintzea (indarrean dagoen tasazio homologaturik ez badago).
4. Baldintzak berriro negoziatu: berritzea
Hipotekaren hileko kuota murrizteko beste modu bat hipoteka berritzea da (maileguaren baldintzak bankuarekin negoziatzea). Denborak aurrera egin ahala, etxebizitza erosteko maileguaren merkatua aldatu egin daiteke, eta, ondorioz, eskaintza hobeak sortu. Bezero onak badira eta hipoteka nahiko eguneratuta ez badago, ez litzateke zaila izango erakundearekin negoziatzea interesa gutxitzeko.
Bankuarekin kontratuaren baldintzak berriro negoziatzeko abantaila bat da hipotekaren subrogazioa baino askoz azkarragoa eta merkeagoa dela (betiere kapitala zabaltzen ez bada), baina inbertsio handia ere eskatzen du. Berriro ere garrantzitsua da hipoteka-nobazioaren kostua denbora gutxian amortiza daitekeen kalkulatzea.
Irudia: Alexander Stein
5. Erakundearekiko lotura handitzea
Bankuek hipotekari lotutako zenbait produktu proposatzen dizkiete bezeroei, interesa murrizteko, betiere lotura horri dagozkion kuotak ordaintzen badira. Pentsatzekoa da bankuari ordainketa gehiago egin nahi zaizkiola, baina gutxiago ordaintzea da asmoa, baina, beharrezkoa den zerbitzu baten ikuspegitik, kostua kostuarekin lotuta dagoela pentsatu behar da.
Hipoteka sinatu zen egunean ia 30 urte zeuzkaten eta pentsio-plan bat irekitzeak urruna zirudien, baina urte batzuk geroago bat irekitzea pentsatu zen, hau da, hipoteka interesaren gaineko hobaria lor zitekeen produktuetako bat. Horrek garestitu egiten du kreditua, baina bankuak bete dezakeen beharra badago, prezioaren beherapena negoziatzeko aprobetxa daiteke, zerbitzu horiek kontratatzearen truke.
