6 claves para entender un préstamo

• Autor: Por Javier Mezcua, HelpMyCash
• Data de publicación: Martes, 15deNovembrode2016

Imaxe: Unsplash

Agora que a billa do crédito gotea de novo, moitos fogares poderán recorrer á tan ansiada financiamento que durante os peores anos da crise foilles denegada. Con todo, antes de endebedarse, é importante entender como funciona un préstamo, pescudar en que é necesario fixarse antes de asinar o contrato para poder tomar unha decisión contrastada e aprender a analizar os puntos máis relevantes do crédito que afectarán á economía doméstica nos vindieros anos. Todo iso explícase neste artigo, á luz da Información normalizada europea sobre o crédito ao consumo.

1. Que é a Información normalizada europea?

Desde a introdución da Directiva 2008/48/CE do Parlamento Europeo e do Consello de 23 de abril de 2008 sobre os contratos de crédito ao consumo, os provedores de préstamos están obrigados a facilitar ao cliente un documento con toda a información relativa ao crédito. Esta obrigación só aplícase sobre os créditos por importe superior aos 200 euros e inferior aos 75.000, fóra dos hipotecarios.

O documento en cuestión, que se podería bautizar como a “biblia de calquera préstamo”, chámase información normalizada europea sobre o crédito ao consumo (SECCI), un impreso que recolle os principais aspectos que afectan o contrato de crédito e que permitirá non só entendelo, senón comparalo co resto da oferta para pescudar se é unha boa opción. Desde a Comisión Europea lembran que como consumidores estamos no noso dereito de recibir este texto, polo que se o banco non conta todo o que se necesita para pedir o préstamo, pódeselle reclamar.

2. Características principais do préstamo

O documento de Información normalizada europea recollerá os datos crave referentes ao préstamo solicitado:

• O tipo de crédito, que poderá ser desde un préstamo bancario ata un cartón de crédito.
• O principal do préstamo, é dicir, o diñeiro que a entidade pon a disposición do cliente e a forma en que o consumidor poderá dispor dese diñeiro.
• O prazo.
• O total debido, é dicir, o diñeiro total que o cliente deberá abonar pola disposición do crédito. Neste apartado reflectiranse os intereses e outros custos asociados que se sumarán ao principal, polo que haberá que prestarlle especial atención e comprobar a desviación entre o diñeiro solicitado e o diñeiro total que hai que pagar.

Imaxe: Kiefer

3. Tipo de interese e TAE

Dous puntos crave que non hai que pasar por alto ao buscar financiamento, e que se poderán analizar no documento europeo, son o tipo de interese aplicado polo prestamista sobre o capital, que determinará o importe dos intereses xerados, e a taxa anual equivalente (TAE), que marcará o custo efectivo do crédito. Ambas as medidas exprésanse de forma porcentual e poden ser fixas ou variables.

A TAE, ao incluír non só o tipo de interese senón tamén as comisións e outros gastos, é idóneo para comparar as distintas ofertas de préstamos cando teñen un prazo superior a un ano.

Tanto o tipo de interese como o prazo xogan un papel fundamental no custo final do crédito. Por lóxica, canto menor sexa o tipo de interese nominal, ou TIN, menos intereses devengará o crédito. Pero non se debe esquecer que estes se calculan sobre o capital pendente, polo que canto máis tempo alónguese a vida do crédito contratado, maior será o custo final. O conveniente é contratar préstamos persoais que teñan un tipo de interese próximo á media ou inferior, ademais de reducir o prazo o máximo posible, pero sen inchar en exceso as cotas.

4. Comisións

O SECCI tamén permitirá comprobar as comisións que leva aparelladas o crédito, a súa forma de aplicación (porcentualmente con ou sen mínimo ou cunha cantidade fixa) e as situacións nas que se aplicarían. Deberán constar os cargos que se practiquen ao comezo do crédito, como a comisión de apertura, as compensacións en caso de cancelación anticipada e os cargos producidos por modificacións no contrato, por exemplo por unha ampliación de capital.

O SECCI tamén deberá recoller os custos relativos ao incumprimento dos pagos, é dicir, os intereses de demora e as comisións por reclamación de posicións debedoras.

5. Periodicidade dos pagos

O documento tamén terá que incorporar a información relativa ás cotas: a periodicidade dos pagos, o número total de cotas e o importe de cada unha.

6. Información extra que non se debe pasar por alto

Tamén deberán constar o custo dos servizos asociados obrigatorios, como a contratación dun seguro, e dereitos do consumidor como a posibilidade de desistir do contrato. Así mesmo, terán que incluír os datos do prestamista (como mínimo o nome e a dirección) e informar sobre a existencia de procedementos extraxudiciais de reclamación, no caso de que se produza un conflito entre a entidade e o cliente.