Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

A capacidade de aforro das familias españolas

A contratación de varios créditos pode converterse para moitas familias nun boomerang contra o aforro e a estabilidade da economía doméstica

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 06 de Febreiro de 2007
img_hucha

É a advertencia máis soada no último ano: os españois planifican cada vez menos a súa economía en relación aos ingresos fixos da familia e infravaloran como afrontar os gastos extraordinarios que xera o endebedamento a prazos. Incluso o Instituto Nacional de Estatísticas (INE) releva nun informe realizado en novembro do 2006 que máis do 60% dos fogares españois aseguran non ter ningunha capacidade de aforro. Isto levou a que, actualmente, a media de aforro sitúese no 9,4% da renda dispoñible, mentres que no 2003 atopábase no 12%. Aínda que queda claro que gastar diñeiro non ten por que entenderse como unha práctica negativa, dedúcese das estatísticas oficiais que no noso país hai unha tendencia a gastar máis do que en realidade permite o poder adquisitivo real. Así, a renda familiar sitúase por encima dos 622.000 millóns de euros anuais, mentres que o aforro apenas é duns 60.000 millóns de euros. A renda familiar sitúase por encima dos 622.000 millóns de euros anuais, mentres que o aforro apenas é duns 60.000 millóns de euros

O ocaso da tradición do aforro, tan consolidada ata fai aproximadamente oito anos, vén acompañado de políticas bancarias pouco inclinadas a estimulalo.De feito, os cidadáns ven máis atraídos polas políticas de endebedamento que polas políticas de aforro ofrecidas polas entidades bancarias, xa que estas últimas ofrecen intereses pouco rendibles ou nulos.

Segundo o Banco de España, a maioría de fogares atópanse sobreendeudados por créditos que implican taxas de interese descomunais (o Euribor pechou o mes de xaneiro de 2007 por encima do 4%, co que se situará no nivel máis alto desde agosto de 2001 e encarecerá de novo as hipotecas). Ante a falta de rendibilidade polo diñeiro depositado nas contas bancarias, imponse as compras con cartón de crédito que, aínda que parecen facilitar a adquisición de produtos de calquera tipo, implican o pago duns intereses de ata o 18%. Doutra banda, unha opción nova que está a incrementar o nivel da débeda dos españois son os
créditos de adquisición inmediata

, cuxos intereses van do 20% ao 30%, do mesmo xeito que as fórmulas de reunificación de débedas que, aínda que facilitan o adiamento dos pagos, xeran altos gastos de tramitación.

As familias que teñen unha taxa de aforro inferior ao pago das súas débedas son as que se sitúan, de acordo cos seus ingresos, no tramo medio (entre 39.000 e 89.000 euros ao ano). Mentres tanto, as que teñen ingresos máis baixos (entre 11.700 euros e 33.200 euros) aforran tanto como o que implica o cumprimento das súas débedas e, mesmo, nalgúns casos, conseguen aforrar máis. Isto demostra que as familias máis vulnerables ante calquera imprevisto económico, como subidas dos intereses dos préstamos, son as que están na chamada clase media. Con todo, afrontan o risco de ter un nivel de endebedamento por encima das súas posibilidades reais, o que se traduce nunha tentación de continuar gastando.

Entón, por que hai tan poucos morosos?

Cada vez é maior a brecha entre o que se aforra e o que se debe pagar aos bancos por endebedamentos variados. Agora ben, como é posible que a taxa de morosidade española Ou
sexa unha das máis baixas de Europa? Non hai que esquecer que a falta de pagamentos entre os clientes dos bancos son moi reducidos, apenas chegan ao 0,7% do volume total de préstamos. A resposta chega a través dos expertos bancarios que opinan que a distancia se acurta, por unha banda, grazas ao diñeiro ‘en negro’ non contabilizado nas estatísticas oficiais, mentres que, por outro, consolídase a hipótese de que existe unha forte axuda familiar xeracional. A isto súmase que as propias entidades funcionan como ‘refinanciadoras crediticias’, o que xera un acrecentamento da débeda. Os refinanciamentos hipotecarios, en efecto, incrementaranse a finais deste ano nun 27%, segundo a Axencia Negociadora de Produtos Bancarios (ANPB), ‘broker’ financeiro dedicado á intermediación hipotecaria.

Motivos para endebedarse

Os escasos intereses dos que se pode beneficiar unha persoa por ter o seu diñeiro nunha entidade bancaria ha disparado o consumo, en termos xerais. Actualmente, depositar os nosos aforros a prazo fixo anual, por exemplo, pode proporcionar un interese que vai do 2% ao 2,5%, mentres que o valor dun arrendamento é de aproximadamente o 5% do valor da propiedade. Os números mostran que o que ten suficiente capital decántase por comprar unha propiedade para asegurar o que ten e obter así unha renda apetecible.

Outro punto a ter en conta, segundo os datos da Confederación de Consumidores e Usuarios (CECU), é que a chegada do euro en 2001 produciu unha subida de prezos nos alimentos básicos de aproximadamente o 48%, polo que o salario devaluouse, de forma enmascarada, case á metade e en só cinco anos.

Convén ter en conta, ademais, que a capacidade de aforro das familias españolas non esta ligada unicamente aos prezos da vivenda, senón que están vinculados ao escaso incremento salarial agravado pola inflación que produciu a entrada do euro. Así se deduce destes datos: o consumo final dos fogares creceu un 7,5% o pasado ano, segundo explica o INE, porcentaxe que reduciu a capacidade de aforro. E aínda que a renda dispoñible das familias creceu un 5,1%, a presión fiscal conxunta sobre os fogares (IRPF e Patrimonio) aumentou un 16,8% e as cotizacións sociais que pagan as familias suman outro 8,7%.

Resulta evidente, por tanto, que nos últimos anos produciuse unha substitución da cultura do aforro pola cultura do crédito. Para algúns expertos, estes índices son alarmantes aínda que non prognostican resultado algún. O certo é que a situación económica está en sintonía coa situación social e cultural, onde se substituíu esta práctica do aforro, vinculada á espera, por unha cultura da inmediatez, ligada tamén ao consumo inmediato.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións