Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

A pobre rendibilidade das contas correntes

A maior vantaxe destas contas é a súa dispoñibilidade, pero o seu rendemento é mínimo

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 30deAbrilde2008
Img centimos Imaxe: Sergio A

Img centimos articuloImaxe: Sergio A

A maioría das contas correntes non dan intereses, ou son tan escasos que practicamente non merecen a pena, xa que son pasto da inflación ou se compensan cos custos da comisión por manter a conta. Ademais, os intereses que ofrecen, como os de calquera outro depósito, cotizan a Facenda e é necesario dar conta deles no Imposto sobre a Renda das Persoas Físicas (IRPF). En realidade, as contas correntes teñen a vantaxe da flexibilidade, pero non ofrecen apenas rendementos polo diñeiro depositado nelas.

Seguridade fronte a investimento

As familias españolas contaban até xaneiro deste ano con 273.605 millóns de euros en contas sen rendibilidade, segundo datos do Banco de España. Esta cantidade supón o 44,39% do aforro das familias españolas, que se sitúa en 616.264 millóns de euros. Estes datos revelan una certa aversión ao risco por parte dos españois, que parecen preferir -especialmente se contan con pouco diñeiro- os contratos deste tipo de depósitos en lugar de tentar sacarlle beneficio en operacións que poidan supor algún risco. Depositar os aforros nunha conta corrente “clásica” permite dispor en todo momento deses fondos. En todo caso, é incompatible investir o diñeiro e telo ao mesmo tempo dispoñible no momento en que se desexe.

O aforro en contas sen remuneración era superior en xaneiro deste ano nun 2,35% ao correspondente a xaneiro de 2007. Isto significa que os aforros que as familias españolas destinan a un investimento atópanse especialmente en depósitos a prazo dunha duración inferior aos dous anos; aínda que 59.503 millóns de euros están investidos en depósitos cuxa duración é superior a ese intervalo de tempo.

Ter o diñeiro nunha conta corrente “clásica” permite dispor dos fondos no momento en que se desexe

Respecto das contas correntes clásicas non se aprecia una gran variedade no mercado. A pesar de que o tipo de interese pode variar, os rendementos finais non adoitan diferir entre unhas e outras, especialmente se os fondos que se depositan non son moi elevados. Pero, aínda así, convén informarse ben, preguntar na entidade, e levar un seguimento exhaustivo das comisións que cobra cada banco ou caixa antes de abrir una conta.

  • Cóntaa Nómina” de ING Direct ofrece un desconto dun 2% nos principais recibos que se domicilien. Non cobra comisións, pero non especifica que intereses ofrece, que dependen da evolución do mercado. A “Conta Laranxa” da mesma entidade ofrece un interese do 5% TAE durante o seis primeiros meses. A rendibilidade posterior depende tamén do mercado, aínda que adoita estar entre as máis altas.

  • O Banco Pastor tamén ofrece en Internet una “Conta Nómina” que devolve o 2% dos principais recibos. Non cobra comisións e ofrece un 3,51% TAE.

  • Un-e ofrece un TAE do 3,51% por domiciliar a nómina. Os cartóns son gratuítas e tampouco cobra comisións.

  • Banco Popular lanzou a “Conta Aforro Pau Gasol”, que ofrece un 4,1% de interese TAE e non cobra comisións.

  • Caixa Laboral ofrece un 5% TAE durante o primeiro ano na súa “Conta Nómina Multi”, pensada paira ofrecer vantaxes a quen domicilien nela a súa nómina.

  • A “Fondi Conta” de Selftrade ofrece un 3,5% TAE.

  • A “Conta Plus” de Openbak outorga un interese do 3,5% TAE, pero é necesario domiciliar a nómina ou tres recibos, mentres que a “Conta Open” da mesma entidade ofrece un 2,5% TAE.

A Taxa Anual Equivalente (TAE)

Nas contas correntes e noutros investimentos é clave coñecer o significado de TAE, é dicir, a Taxa Anual Equivalente ou Taxa Anual Efectiva. O Banco de España obriga a introducir este índice desde o ano 1990, que se calcula a partir de una fórmula que inclúe o interese nominal, as comisións e o prazo da operación. O interese nominal indica o rendemento neto do diñeiro, sen contar con outros factores que poidan influír.

O TAE diferenza, por exemplo, se o interese que se obtén polo diñeiro recíbese de forma anual, mensual ou trimestral. Cada una destas fórmulas proporcionará una rendibilidade distinta, motivo polo que hai que mostrar precaución ante as ofertas de TAE que non se refiren a un ano completo, senón, por exemplo, a un mes. Un TAE dun 6% que se ofrece no período dun mes non supón que ao cabo do ano obtéñase un 6% da cantidade que se investiu, senón que nese mes recíbese a cantidade proporcional do que suporía un interese total do 6% nun ano. Se se toma como exemplo un depósito de 10.000 euros a un interese do 4% nominal, no que os intereses se ofrecen mensualmente, o interese TAE será do 4,07%; con todo, si no mesmo depósito os intereses ofrécense anualmente, o TAE situarase no 4%. No primeiro caso, na conta habería a final de ano 10.400 euros, e no segundo caso, 10.407,42 euros.

As COMISIÓNS, CADA VEZ MÁIS CARAS

Uno dos principais problemas aos que se enfronta un cliente que ten una conta corrente nun banco é que a banca elevou todo tipo de comisións, xa sexa por obter diñeiro dos caixeiros automáticos, por ter a conta en números vermellos, polo mantemento das contas, etc. A banca española enfróntase a unha enorme falta de liquidez derivada da crise financeira, e as entidades estranxeiras xa non prestan diñeiro ás españolas, polo que aumentar as comisións é una forma de lograr parte dos fondos que necesitan.

Durante o mes de marzo, aumentaron as comisións por cartóns de crédito e débito, cadernos… segundo informa o Banco de España. Retirar 100 euros dunha entidade custa un mínimo de 0,69 euros, cando en decembro custaba 0,66 euros de media. Pasouse de aplicar como media unha porcentaxe do 1,04% a finais de 2007 a aplicar o 1,15% no mes de marzo. O máximo que se cobra é do 2%, cun mínimo de 1,5 euros pola operación.

Sacar diñeiro dunha entidade distinta tamén é máis caro. Nos últimos meses pasouse de cobrar un 3,43%, cun mínimo de 2,57 euros, a un 3,75% cun mínimo de 2,61 euros. O mantemento dunha conta tamén subiu, e ascende a unha media de 19,18 euros cada seis meses, fronte aos 18,91 de finais do ano pasado. A xestión dos cadernos ten un custo algo menor, de 18,34 euros. E os descubertos encarecéronse en 0,12 euros, ao pasar de 8,34 a 8,46 euros. A reclamación dos mesmos pode chegar a custar 27,5 euros.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións