A Tarifa Plana aterra na banca

Una tarifa plana bancaria é aquela por a que o banco ou caixa de aforros coa que se ten contrato cobra una cantidade fixa, independentemente das operacións que se realicen. Dúas características que definen a este produto son a súa accesibilidade a todos os clientes da entidade por unha banda, e por outro, o seu prezo realmente alcanzable paira todas as economías. A tarifa plana, en efecto, está xa presente na oferta que bancos e caixas de aforro ofrecen aos seus clientes. De momento, non son moitas as que o ofrecen (Bancaja, Bankinter, Banesto, BBVA, Caixa Galicia, Caixa España e Un-e), pero a súa contratación pode supor un importante aforro ás persoas que realizan varias operacións bancarias de forma regular: persoas que teñen contas no estranxeiro, que envían diñeiro a fillos que estudan ou viven fóra, pequenos empresarios e familias con pequenas e medianos investimentos. Hainas de diversa índole: paira operar en bolsa, paira realizar transferencias ao estranxeiro, e paira os movementos bancarios máis frecuentes. Pero tamén ten os seus inconvenientes, como estar obrigado a realizar un mínimo de operacións ao mes que, nalgúns casos, supoñen una estratexia paira captar e fidelizar a novos clientes, xa que soamente teñen una periodicidade determinada, normalmente a un ano.

Una das súas aplicacións máis comúns e populares é a que ten que ver coas operacións bolsistas, xa que permite ao cliente gozar dun aforro moi considerable nas comisións. Este é un dos aspectos que máis preocupan aos investidores, de forma que atopar a tarifa máis barata pode achegar satisfaccións engadidas nos investimentos. As que aplican as entidades financeiras oscilan entre 7 e 30 euros por cada operación de compra venda de accións. En contraposición, coa tarifa plana, por un prezo de 3 a 7 euros mensuais, o cliente pode realizar cantas contratacións desexe. O principal inconveniente radica en que non son moitos os bancos e caixas de aforro que contemplan esta posibilidade. Uno deles é Bankinter, que ten no mercado una tarifa plana que permite contratar no Mercado Continuo as operacións de compra-venda que se queiran, sen límite, por unha tarifa de sete euros mensuais, en investimentos superiores a 1.502 euros, e se a cantidade contratada é inferior, entón a cota mensual baixa até 3,5 euros. Ademais permite acceder a todos os servizos que se teñen na contratación libre, é dicir, contratación e liquidación en liña, validez de ordes no mercado de até tres meses, ordes stop-loss (paira limitar as perdas), etc.

Outra entidade que comercializa este servizo é Ibercaja, que por cinco euros permite ao cliente acollerse a esta tarifa paira operar en cómpraa-venda de valores de renda variable negociados nos mercados nacionais. Esta opción está dispoñible a través de Internet, aínda que só durante os primeiros 12 meses desde a activación do contrato ‘Ibercaja Directo’. Neste caso, trátase dunha estratexia comercial paira captar novos clientes xa que este servizo está dirixidos a eles, a condición de que se faga antes do 31 de decembro de 2007. Están incluídas as comisións de compra-venda e corretaje, aínda que non os canons bolsistas.

Caixa España, pola súa banda, tamén se sumou ao grupo de entidades financeiras que ofertan xa este servizo. Aquí, o cliente pode contratalo por unha cota similar ao dos seus principais competidores, sete euros mensuais. Por contra, entidades como ING Direct destacan que, fronte ás tradicionais que lanzan paquetes de produtos e servizos cun custo fixo, eles non aplican comisións por mantemento de conta nin por transferencia.

Pola contra, outros bancos e caixas decidiron asociar as tarifas planas á contratación doutros produtos, neste caso as contas bancarias. É o que desenvolveu o Banco Popular, comercializando a ‘Conta Con’, un paquete de produtos e servizos que cobren as necesidades básicas da operación bancaria cunha tarifa fixa de seis euros ao mes. Nesta oferta, o Popular ofrece como ‘ganchos’ desta conta descontos pola utilización dos cartóns e un depósito que ofrece un 6% TAE a un mes. O paquete ‘Conta Con’ está composto por unha conta operativa sen comisións de mantemento nin administración, que inclúe os gastos de todas as transferencias nacionais, independentemente do número que se realice, e as comisións de emisión e renovación dos cartóns ‘4B Mastercard’, ‘Visa Conta Con’ e ‘Punto Ouro’.

O BBVA, polo seu lado, respondeu a esta “nova guerra bancaria” co produto ‘Contas Claras’. Una característica que o distingue é que os clientes poden contratar este servizo de forma individual, coa parella ou elixir o paquete familiar, que permite un máximo de cinco titulares. A tarifa, dependendo do número de operacións que escolla o cliente, oscila entre os 5 e os 12 euros ao mes. Coa comisión mínima, os usuarios dispoñen dunha conta e o cartón ‘Dez’ con descontos en compras, realizar até 48 consultas, 12 disposicións de efectivo en caixeiros de Servired que non sexan do BBVA e 12 transferencias ou operacións con cheques.

Actualmente, a maioría dos bancos e caixas con tarifa plana centran este servizo no segmento de particulares, aínda que outros colectivos como inmigrantes, emprendedores e pequenas e medianas empresas tamén poden acollerse ás vantaxes deste servizo.

Paira inmigrantes

Bancaja e Caixa Galicia orientou, pola súa banda, estas tarifas cara ao colectivo de inmigrantes. A primeira delas, deseñando una cota plana paira captar transferencias entre os seus integrantes, a través do programa ‘Novos Cidadáns’, que contempla como principal novidade o establecemento dunha tarifa fixa paira transferencias a Ecuador, país do que provén o colectivo máis numeroso dos inmigrantes da Comunidade Valenciana. A comisión fixa por transferencias, sen gastos adicionais por cambio de divisa, é de 8 euros mensuais paira os clientes desta entidade e 12 euros paira os que non o sexan. A caixa galega, polo seu lado, decidiu seguir os pasos desta estratexia, de forma que dispón xa no mercado dun produto destas características, denominado ‘Conta Tarifa Plana’, que incorpora algúns servizos adaptados ás necesidades destes novos residentes.

Esta modalidade incorpora os seguintes produtos e servizos: seguro de repatriación por falecemento por accidente, servizo de asistencia xurídica inmediata vía telefónica durante 24 horas todos os días do ano paira asuntos urxentes, así como revisión e redacción de escritos e asistencia persoal en despachos, cartón de débito “Visa Electrón” gratuíta e o servizo gratuíto de banca electrónica e telefónica. A principal vantaxe que supón a súa contratación é o aforro que lle supón ao cliente fronte á adquisición por separado dos servizos incorporados, xa que a comisión é de catro euros mensuais.