Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

As claves da morosidade hipotecaria

A hipoteca é o principal motivo de endebedamento dunha familia

O principal motivo do endebedamento dunha familia provén dos créditos hipotecarios. Por detrás do desembolso da hipoteca (supera o 90%), sitúanse o pago de préstamos persoais, a letra do coche e outros abonos pendentes polo uso de cartóns de crédito e compras a prazo. Cales son as súas claves e como combatela?

As cifras da morosidade hipotecaria

Img en construccion art
Imaxe: Emilio López

Os créditos hipotecarios dubidosa -falta de pagamentos ou con probabilidade de falta de pagamento- concedidos ás familias españolas para adquirir unha vivenda descenderon por baixo do 2,5%. É un cociente moi reducida se se compara coa morosidade rexistrada no sector promotor, que non está suxeito á dobre garantía hipotecaria e que rolda xa o 18%.

O 97% dos hipotecados abona as súas cotas porque a casa é o último que se deixa de pagar

Segundo datos da patronal bancaria, menos de tres de cada 100 titulares de préstamos hipotecarios están clasificados como morosos, o que pon de manifesto que a inmensa maioría dos prestatarios cumpre coa obrigación nos seus pagos. E é que a hipoteca é o último que se deixa de pagar.

As causas da morosidade

Desde 2007, os procedementos de execucións hipotecarias suman máis de 250.000, debido en gran parte a que a banca concedeu créditos sen garantías e por encima do valor da vivenda. A barra libre de concesión de créditos embarcou a millóns de familias en solicitudes de hipotecas, que en moitas ocasións non tiveron en conta unha posible redución nos seus ingresos futuros ou unha posible alza nos tipos de interese.

Tras o colapso financeiro iniciado en 2008 e as súas posteriores consecuencias en forma de reducións salariais, paro, despedimentos, caída do consumo e o investimento ou peche da billa crediticia, as familias ven cada vez máis reducidas as súas posibilidades para facer fronte ás débedas contraídas. A espiral está servida. A falta de crédito reduce o consumo, a falta de consumo aumenta o paro, o paro incrementa a morosidade e a morosidade eleva o risco crediticio e, ao final, decídese a restrición do crédito.

O perfil de familia debedora

Segundo o INE, as familias máis morosas son as que teñen a todos os seus activos ocupados (o 60% do total), mentres que a morosidade afecta a só o 10% dos fogares nos que todos os seus membros están en situación de inactividade.

A crise disparou un 15,4% a morosidade dos alugueres nos últimos 12 meses

A explicación radica en que as familias onde traballan todos os seus membros teñen maior propensión ao consumo e, por tanto, ao endebedamento.

O retrato robot do moroso sería o dun home cunha idade comprendida entre 30 e 44 anos. Entre as mulleres situadas dentro deste segmento de idade, o total do pago pendente representa máis do 10% dos ingresos mensuais do fogar.

Transvasamento ao aluguer

A crise disparou un 15,4% a morosidade dos alugueres nos últimos 12 meses e, ademais, sofre un contaxio da alza da falta de pagamentos hipotecaria.

Segundo os últimos datos facilitados polo Ficheiro de Inquilinos Morosos (FIM), a débeda media suma 8.312,88 euros, un 7% máis que en 2010. E é que, as persoas que teñen problemas para pagar a súa hipoteca, en moitos casos, ao final optan por vivir de aluguer e, se a súa situación non mellora, acaban por ser inquilinos morosos.

As solucións á morosidade

A Lei Hipotecaria española é unha das máis estritas en materia de execucións hipotecarias. Hai unha dobre responsabilidade que se esixe ao debedor ante unha falta de pagamento de cotas e que non só implica a perda da vivenda en mans do banco, senón tamén a obrigación de ter que pagar á entidade financeira o importe diferencial entre a tasación orixinal do inmoble e o prezo de venda que se alcanza na poxa pública.

Ante a imposibilidade de facer fronte á devolución dunha hipoteca, pódense buscar acordos coa entidade

Ante a imposibilidade de facer fronte á devolución dun préstamo hipotecario, estas son algunhas medidas que se poden adoptar:

  • Verificar se o pago da hipoteca está garantido mediante unha póliza de seguro que opere en caso de desemprego ou incapacidade da persoa obrigada ao pago.
  • Buscar acordos coa entidade. Renegociar carencias, prazos, porcentaxes, reunificacións, incluso unha posible venda da casa ou dación en pago (déronse casos deste tipo). No momento en que se deixe de pagar, non só pérdese a vivenda e todo o investido ata a data, senón que a débeda aumentará por mor dos intereses de demora, comisións de falta de pagamento, custos xudiciais, etc.

  • Ante a posibilidade que ofrecen as entidades financeiras de renegociar a débeda, é conveniente estudar con atención as novas condicións para evitar un mero adiamento do pago a un interese maior. Isto só é aconsellable para evitar a execución hipotecaria se a persoa afectada ten perspectivas de aumentar os seus ingresos e capacidade económica.

  • Se a vivenda hipotecada está ligada a unha actividade profesional ou empresarial, non pode iniciarse a súa execución se o afectado declárase en concurso.

  • Unha vez poxada a leira, a persoa afectada pode solicitar unha prórroga do prazo concedido para o desaloxo en atención ás súas circunstancias persoais.

  • Acudir a asociacións de consumidores ou de afectados pola hipoteca, que ofrecen información e asesoramento legal.

A resposta da banca

As entidades bancarias aseguran brindar toda clase de facilidades (moratorias, melloras das condicións en tipos e prazos) para que as familias españolas con dificultades afronten a devolución dos seus préstamos.

A Fundación de Caixas de Aforros (Funcas) esgrime que as entidades financeiras tentan combater o aumento da morosidade e prefiren modificar as condicións de pago antes que contar cun cliente moroso. A orde do sector bancario é clara: evitar as execucións hipotecarias, xa que ás entidades non lles interesan os inmobles e si que os clientes abonen os seus créditos.

A Asociación de Usuarios de Banca, Ausbanc, considera que a ampliación de prazos é unha situación pensada para casos concretos, para persoas que atravesan unha situación de extrema gravidade. Os clientes teñen que facer os seus números para saber se estas medidas compénsanlles. E puntualiza que non teñen que esquecer que no 90% dos períodos de carencia páganse os intereses, polo que non se reduce o capital amortizado.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións