Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

As esixencias dun banco paira prestar diñeiro

Os requisitos paira conceder créditos permanecen invariables desde hai anos, pero a resolución final é moi diferente

Img papeles hipoteca Imaxe: Shlomit Wolf

Os préstamos fáciles e baratos quedaron paira o recordo. A crise económica ha modificado a política de concesión de créditos por parte das entidades bancarias que, ante a falta de liquidez xeneralizada, deciden non prestar diñeiro ou facelo só ao mellor ofertante, e aplicando un elevado interese. Aínda que os requisitos esixidos paira conceder un préstamo permanecen invariables desde hai anos, a resolución final é agora moi diferente. Conseguir capital prestado converteuse nunha empresa moi difícil paira o consumidor, verdadeiro prexudicado, a quen resulta case imposible atopar financiamento paira calquera actividade económica que prevexa iniciar.

Fin dos préstamos fáciles e baratos

/imgs/2008/10/papeis-hipoteca.art.jpg

Xa sexa paira adquirir una vivenda, comprar un coche ou paira financiar calquera tipo de gasto persoal, os bancos e caixas piden aos solicitantes os mesmos requisitos que hai un ano, segundo sinala María Rodríguez, analista de riscos dunha coñecida entidade bancaria, pero “cos parámetros máis axustables”. É dicir, que a esixencia de que o cliente se axuste aos parámetros que o banco establece paira a concesión dun préstamo non admite agora ningún indicio de flexibilidade. Na mesma liña exprésase Javier Villoria que, desde A Caixa, matiza que o que cambiou é a resolución final de cada caso. “Nestes momentos, moi diferente á de tempo atrás”.

Créditos persoais

Aínda que conseguir un préstamo bancario converteuse nunha empresa particularmente complicada , estes séguense solicitando. Os requisitos que se esixen e as condicións imprescindibles que as entidades analizarán como segura garantía ante cada petición son os seguintes:

  • Estabilidade laboral

    A condición imprescindible é gozar dunha estabilidade laboral, de maneira que o candidato deberá demostrar que non se produciu un parón profesional na súa vida laboral nos dous últimos anos. O banco comproba e asegúrase de que hai una continuidade no traballo e mesmo analiza a firmeza da empresa contratante, paira verificar una traxectoria intachable que despexe calquera dúbida de solvencia e seriedade. Neste sentido, os primeiros prexudicados ante a nova situación da economía son, sen dúbida, os inmigrantes -como explica Rodríguez- a quen “directa e drasticamente cortar a billa” debida á súa inestabilidade laboral. Só una contrastada achega de fondos e una probada capacidade de aforro poderían actuar como salvoconducto para que a entidade bancaria dese luz verde á posibilidade dun crédito.

  • Probada capacidade de aforro

    A capacidade de xerar ingresos e una contrastada solvencia son vitais paira tramitar a posible concesión dun préstamo bancario. A peculiar situación de cada persoa, a súa traxectoria vital, é revisada con lupa. O banco xa espera que un mozo de 25 anos enfróntese á compra da súa primeira vivenda sen ningún patrimonio, nin grandes aforros que lle amparen; pero que ocorre si una persoa de 45 anos expón a compra da súa primeira vivenda sen ningún respaldo económico? En casos como este, o banco permítese xulgar o “modus vivendi” do solicitante: o seu posible carácter despilfarrador, a que se dedicou na súa vida ou que causou que viva tanto tempo sen xerar aforros.

    Paira obter un crédito o nivel de endebedamento do solicitante non debe superar o 40% dos seus ingresos

  • Solvencia contrastada.

    A sospeita de atoparse ante un posible despilfarrador que non se axusta aos parámetros esixidos pode ser un factor crave paira a entidade financeira á hora de non outorgarlle a súa confianza. Ante un panorama pouco esperanzador, o banco investigará o endebedamento que o solicitante poida ter, comprobando en primeiro lugar se o interesado carrexa préstamos con outras entidades bancarias. Algunhas entidades concretan aínda máis: requiren as tres últimas nóminas do interesado e o IRPF dos últimos anos.

  • Confianza que xera o cliente

    Hai un factor relevante na concesión dun crédito: o da confianza xerada polo cliente, como sinala Javier Villoria, “canto máis se coñece ao cliente, máis fácil é saber si vai devolver o diñeiro ou non”, aínda que recoñece que “non sempre ocorre así”. Ter en conta este parámetro xustifica a facilidade paira conceder préstamos a clientes de oficina que levan operando con normalidade uns cantos anos, ao considerar que demostra un nivel de solvencia probado.

  • Nivel de endebedamento

    Tense moi en conta que o endebedamento non sexa alto; o coeficiente solicitado non debe ser maior do 40% do total dos ingresos do traballador.

  • Finalidade do préstamo

    Na actual conxuntura mesmo se cuestiona e sopesa a finalidade dos préstamos solicitados, por considerar moitos innecesarios. Até hai uns meses era una práctica habitual solicitar créditos, por exemplo, paira celebrar una primeira comuñón, conseguir un coche novo, gozar as épocas de rebaixas ou abonar as cotas que supuña un cruceiro polo Caribe. Agora, segundo os expertos, aínda que se seguen solicitando créditos paira pagar as vacacións, o consumo descendeu drasticamente e o cliente decide aguantar cun vehículo de segunda man, ou con anos e quilómetros encima.

  • Préstamos hipotecarios

    Custos de notaría incluídos e até o valor dos mobles, ademais do cento por cento do valor de tasación. Esta maneira de operar respecto da concesión de hipotecas era moeda de uso corrente en bancos e caixas antes de que comezase a crise. En poucos meses, a situación cambiou radicalmente paira os poucos que aínda se atreven a comprar una casa e solicitar un crédito hipotecario. Agora, a entidade non subvenciona máis do 80% do valor da vivenda, e o cliente debe facer fronte ao 20% restante, cantidade á que sumar o total de gastos xerados pola compra do inmoble.

    Non hai excepcións, nin fórmulas máxicas Con respecto ás hipotecas, considerados os préstamos de maior importe, ocorre o mesmo que cos créditos persoais: os requisitos que se piden paira conceder un préstamo hipotecario ( nóminas, IRPF e tasación do inmoble) adoitan ser practicamente os mesmos esixidos desde antes da crise económica, cunha excepción importante: ao haber menos diñeiro, préstase menos e moito máis caro. E préstaselle, sobre todo, ao que máis diñeiro ou garantías de devolución teña, por exemplo, a un cliente apoiado por propiedades inmobiliarias.

    Paxinación dentro deste contido


    Pódeche interesar:

    Infografía | Fotografías | Investigacións