Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Así quedan as pensións paira 2022 e que facer paira completalas

Os expertos recomendan aforrar de forma privada para que, cando chegue a xubilación, poder complementar a pensión pública co gardado. Coñece as fórmulas máis útiles
Por Vera Castelló 23 de Xaneiro de 2022
jubilacion planes de pensiones
Imagen: Esther Ann

O ano que acabamos de comezar vén con moitas novidades en canto ás pensións. Grazas á nova fórmula paira calcular a súa revalorización, e asígarantir que os xubilados non perdan poder adquisitivo, as pensións contributivas serán un 2,5 % máis altas que en 2021, e no caso das mínimas e as non contributivas, a subida é do 3 %. E os requisitos paira cobrar o 100 % tampouco son os mesmos. A continuación, concretamos as contías que recibirán os pensionistas en 2022 e que fórmulas útiles existen paira completalas, si é que resultan insuficientes paira manter o seu nivel de vida.

Pensións 2022: canto cobran ao mes os xubilados

Pensión contributiva máxima: 2.819,6 euros mensuais

Pensións contributivas (mínimas)

➡️ Xubilación con 65 anos ou máis

  • Con cónxuxe a cargo: 890,5 euros mensuais
  • Sen cónxuxe: 721,7 euros mensuais
  • Con cónxuxe non a cargo: 685 euros mensuais

➡️ Xubilación con menos de 65 anos

  • Con cónxuxe a cargo: 835 euros mensuais
  • Sen cónxuxe: 675,3 euros mensuais
  • Con cónxuxe non a cargo: 638,2 euros mensuais

Pensións non contributivas (xubilación e invalidez): 414,80 euros mensuais

Son útiles os produtos paira completar a pensión?

Boa parte dos españois cre que a pensión pública que cobrarán non será suficiente paira manter o seu nivel de vida. Mesmo hai quen pensan que dentro dunhas décadas non teremos esa asignación. Isto último é pouco probable, pero que a contía das pensións será menor que a actual ten moitas probabilidades de ser certo, dados os últimos cambios introducidos paira calcular o importe. Por iso é polo que os expertos leven tempo recomendando aforrar de forma privada para que, cando chegue o retiro, podamos complementar a renda pública co gardado ao longo dos anos precedentes.

Segundo o ‘VII Barómetro do Aforro do Observatorio Inverco’, o 86 % dos que aforran en España teñen contratado un depósito a prazo, a pesar de que as súas rendibilidades actuais son mínimas, mentres que os plans de pensións son o segundo produto máis utilizado; fano o 54 % dos aforradores. O certo é que os plans individuais, comercializados por bancos e aseguradoras, e as Entidades de Previsión Social Voluntaria (EPSV) individuais, promovidas por entidades financeiras, foron durante as últimas décadas o instrumento idóneo paira aforrar de face á xubilación. No entanto, modificacións recentes cuestionaron a utilidade dos primeiros.

➡️ Cambios nos plans de pensións

Os cambios que afectan os plans de pensións refírense ao máximo de diñeiro que se pode aforrar nestes instrumentos. Até 2020, o tope xeral estaba estipulado en 8.000 euros ao ano, con todo, xa en 2021 rebaixouse a 2.000 e son 1.500 en 2022. A rebaixa das achegas é importante por varias razóns:

  • A primeira, porque canto menos podamos aforrar ao ano, menos teremos acumulado.
  • E a segunda, porque ese recorte afecta de cheo á desgravación fiscal que levan os plans de pensións, que consiste en que as achegas realizadas ese ano serven paira rebaixar a base impoñible do IRPF. É dicir, que á hora de facer a Declaración da Renda calcúlanse os impostos sobre menos diñeiro. No caso das EPSV, as achegas individuais chegan até os 5.000 euros.

Máis cousas que hai que ter en conta se queremos aforrar nun plan de pensións ou EPSV. A primeira é que non hai garantía sobre o diñeiro: o mesmo os investimentos van ben e obtemos una boa rendibilidade, que nos topamos cunha caída brusca da Bolsa e podemos perdelo mesmo todo. Antes eran comúns un tipo de plans que garantían una rendibilidade mínima, pero o actual escenario de tipos de interese próximos a cero non permite ofrecelos.

Outra cuestión importante é que non podemos sacar o diñeiro acumulado cando queiramos. Trátase de aforrar paira a xubilación. Entón, o idóneo é que o diñeiro estea investido canto máis tempo mellor paira ter máis posibilidades de acumular ganancias. Con esa formulación, só pódese rescatar o aforro cando un se xubila ou pasados polo menos 10 anos desde que subscribiu (esta norma entrará en vigor en 2025 paira os plans, pero nas EPSV sempre estivo permitido). Tamén se contempla que en caso de enfermidade grave, desemprego ou invalidez póidase acceder ao aforro. E se o titular falece antes? Serán os seus herdeiros ou a persoa designada quen o faga.

Ademais, hai que saber que si ao aforrador non lle convencen os resultados obtidos ou cre que serán mellores as estratexias doutro banco, ten absoluta liberdade paira mover o seu diñeiro entre distintos plans de pensións sempre que queira e sen que lle cobren máis gastos que as comisións mensuais que ten cada produto.

➡️ Outras opcións paira complementar a pensión

As aseguradoras ofrecen outros instrumentos concibidos paira complementar a pensión como poden ser:

  • os Plans de Previsión Asegurados (PPA), ligados a un tipo de interese que se revisa cada tres meses.
  • os Plans Individuais de Aforro Sistemático (PIAS), que ofrecen máis liquidez e vantaxe fiscal só si cóbranse en forma de renda vitalicia.
  • os Unit linked, seguros ligados a fondos de investimento.

Tamén os fondos de investimento son apropiados paira un aforro a longo prazo, como debe ser o da xubilación.