Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Bancos: clientes preferentes

As entidades bancarias reservan para os clientes con patrimonios superiores aos 100.000 euros os seus mellores produtos e ofertas

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 04deDecembrode2007

Os bancos miran mellor a uns clientes que a outros, e a clave está en ter diñeiro e en querer investilo nesa entidade. Aínda que tamén os que contan con poucos aforros poden lograr un trato distinto ao resto -sempre que cumpran unha serie de condicións-, non cabe dúbida de que a maior dedicación é para quen dispoñen de grandes sumas. Os clientes “consentidos” dos bancos, os que posúen as maiores fortunas -con patrimonios de entre 100.000 e 3 millóns de euros- reciben agasallos, contan con plans de investimento personalizados e aplícanselles os tipos de interese máis vantaxosos.

Banca persoal e privada

En España existen 291.789 clientes de banca persoal. É dicir, que son recibidos directamente por un empregado da entidade, acoden a oficinas específicas e contan con plans personalizados de investimento realizados para eles. O volume de patrimonio que manexan estes clientes calculábase a finais de 2006 en 103.960 millóns de euros. Unha categoría aínda máis “ilustre”, composta por uns poucos “elixidos” é a dos clientes da banca privada. Segundo un estudo da consultora Morgan Stanley, 29.501 clientes pertencen á categoría de banca privada de nivel máis baixo, e contan cun patrimonio de 55.849 millóns de euros; 2.581 clientes compoñen o sector de banca privada destinada ás maiores fortunas. O seu volume é de 32.472 millóns de euros.

A banca persoal destínase a patrimonios de entre 100.000 e 500.000 euros, e a privada a patrimonios da partir de 500.000 euros e ata 3 millóns de euros, como sinala Carmen Cavero, da consultora Morgan Stanley. A partir dese nivel de ingresos, os bancos ofrecen servizos aínda máis específicos, pero estes patrimonios limitan aínda máis a posibilidade de entrar nestes clubs exclusivos, e neste último caso só acceden ao redor de 140.000 persoas en toda España.


O banco interésase pola situación financeira, fiscal, profesional e familiar do cliente e ofrécelle servizos “a medida”

Unha das vantaxes de ser un dos poucos clientes preferentes cos que contan os bancos é o trato que se recibe, moi distinto ao que se dá aos clientes “normais”. Ademais, o banco interésase pola situación financeira, fiscal, profesional e familiar do cliente, para ofrecerlle os servizos máis interesantes, que se fan “a medida”.

No caso da banca persoal ou a banca privada, é moi habitual asinar un mandato que dea á entidade unha ampla marxe de manobra para a xestión do patrimonio. Entre os servizos que ofrece a banca privada a estes clientes destacan o asesoramento en cuestións como a declaración da renda, a compravenda de inmobles, doazóns, sucesións, situación fiscal, etc. Deste xeito, aqueles que dispoñan do diñeiro necesario contarán tamén co mellor asesoramento.

Oferta variada

No mercado existen numerosas entidades que ofrecen servizo de banca privada. Unha delas, o Banco Popular, destaca entre a súa oferta a Conta Privada Ouro, cunha alta remuneración, a posibilidade de concesión de créditos para a compra de valores, ou a xestión de carteiras. Neste caso, o cliente non debe preocuparse por nada. Só ten que deixar o diñeiro ao banco e recibir periodicamente o estado das súas contas. Un asesor moverá o seu diñeiro dun investimento a outra. Terá en conta, iso si, se o investidor ten un carácter máis arriscado ou máis conservador. Outra das ofertas desta entidade é a procura de oportunidades de investimento inmobiliario.

O Banco de Santander propón unha planificación patrimonial, para estudar a situación de cada cliente e presentarlle alternativas de estruturación dos investimentos. Bankinter ofrece un servizo similar, e entre as súas ofertas destaca a de contar cun xestor persoal do aforro, desenvolver unha estratexia e proposta de investimento personalizado, e manter reunións periódicas para analizar o cumprimento dos obxectivos e redefinilo, se é necesario. Os clientes reciben un informe de estratexia semanal.


Á hora de realizar investimentos, ser cliente preferente dun banco é unha garantía de ter o mellor asesoramento.

O portugués Banco Espirito Santo é outra das entidades que quere avanzar en banca patrimonial. Actualmente conta con 44.000 clientes, e propúxose chegar a moitas máis persoas, co obxectivo de ofrecer servizos a quen dispoñen dun patrimonio de entre 150.000 euros e dous millóns de euros. A banca patrimonial quedaría para clientes cuns aforros superiores. Esta estratexia supón poder acceder a este selecto club a partir dun aforro de preto de 25 millóns das antigas pesetas, unha cantidade máis alcanzable.

Os mellores produtos dos bancos e a información máis “suculenta” resérvanse para os clientes con máis diñeiro. Deste xeito, a principal dificultade para acceder á mellor información é que os pequenos investidores non entran dentro dos cálculos da banca para dedicarlles produtos distintos aos que ofrecen habitualmente. Se non se conta con esa capacidade de aforro é necesario, pois, conformarse cos plans de pensións, fondos de investimento ou plans de previsión asegurados básicos, aqueles que os bancos ofrecen a todos os clientes.

Tamén para pequenos aforradores

A pesar de non contar cunha inmensa fortuna, para ser tratado de forma distinta aos demais, en ocasións basta con contar con algo máis de diñeiro que a maioría dos clientes. Para a concesión de hipotecas en liña, por exemplo, é fundamental non pedir máis do 80% do valor da vivenda. Só neses casos aplícanse os mellores tipos de interese xunto con ofertas nas que non se aplican comisións por apertura ou cancelación. A partir do 80%, a banca é remisa e aplica outras condicións máis estritas.

Salvo estes casos, os pequenos investidores non entran nos cálculos da chamadas banca privada e banca persoal, e non poden acceder ás vantaxes de que gozan os clientes preferentes. Quen conte cunha capacidade de aforro de 30.000 euros, por exemplo, non poderá acceder a esa categoría, pero existen varias opcións para mellorar as condicións que ten contratadas co banco. Unha delas consiste en trasladar o diñeiro dunha conta a outra de Internet, á caza dos mellores tipos de interese. Esta posibilidade implica un certo coñecemento do que pasa no día a día da banca en liña, pero pódese exercer a partir de calquera cantidade de diñeiro.

Outra fórmula é negociar as comisións. Se existe unha realidade en banca, é que as comisións non son inamovibles. O ano 2006 viviu unha auténtica guerra polas comisións, cando algúns bancos como Santander, Caixa de Aforros do Mediterráneo e Bancaja anunciaron que as eliminaban. É posible deixar de pagalas, e o cliente debe saber que son negociables e suprimibles. BBVA, por exemplo, dispón das Contas Claras, que supón unha redución moi importante das comisións. Os consumidores, ademais, deben aproveitar a competencia bancaria en beneficio propio. E hai que ter en conta que todos os clientes deben recibir información sobre as súas contas, así como sobre os produtos existentes tales como os plans de pensións que ofrece a entidade, ou os fondos de investimento.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións