Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Bancos e caixas pon de moda os créditos que poden volver utilizarse a medida que se pagan

Nos últimos meses incluíron entre a súa oferta de cartóns de crédito este tipo de préstamos

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 21deMaiode2002

Por crédito “revolving”, que en español recibe varios nomees -préstamo redisponible, revolvente ou reutilizable- a xerga financeira alude a unha liña de crédito por un importe determinado da que se dispón mediante un cartón e que permite ao cliente volver dispor do seu saldo, a medida que o vai amortizando, até o máximo acordado coa entidade. O feito de que estes préstamos poidan volver utilizarse de forma continua convérteos en créditos a longo prazo.

Nos últimos meses, as principais entidades financeiras incluíron entre a súa oferta de cartóns de crédito este tipo de préstamos: Cartón Nova, no BBVA, CrediExpress, no Santander Central Hispano, Visa Gold, na Caixa, Maxitarjeta, en Caixa Madrid, Premium de compras en Caixa España e Dcompras en Caixa Douro, entre outras moitas. Cada una leva incluídas as súas características e reclamos particulares, pero todas comparten dous trazos principais: permiten financiar as compras en prazos mensuais que se abonan mediante cotas fixas e o límite de crédito vaise renovando a medida que o cliente vai pagando as cotas.

Consumo duradeiro

Estes cartóns de crédito reutilizable pretenden cubrir o oco existente no segmento de consumo, por así dicilo, “do coche paira abaixo”. É dicir, paira a compra de bens de consumo duradeiro, como mobles e electrodomésticos, ou gastos extraordinarios de contorna aos 6.000 euros (ao redor dun millón de pesetas). De feito, a maioría de entidades situou nesa cantidade o tope máximo de crédito dispoñible, aínda que outras como Banesto elevan o límite até os 30.000 euros (uns cinco millóns de pesetas).

Entre as vantaxes que atesouran estes cartóns están a de ser gratuítas -fronte ás comisións de apertura que encarecen os préstamos “convencionais”- e a de non levar aparellados gastos de mantemento nin outras comisións sempre que o cliente realice una facturación mínima e constante. Ademais, no caso de utilizar o cartón paira dispor de diñeiro efectivo, as entidades requiren que a operación se realice en sucursais da súa rede paira non ter que pagar comisións.

Por outra banda, este tipo de cartóns, do mesmo xeito que os créditos destinados ao segmento de consumo mediano, e a diferenza dos que cobren o gran consumo ou os préstamos hipotecarios, teñen intereses que en todos os casos superan o 10% expresado en TAE (tipo anual efectivo, ou o que resulta de sumar ao tipo nominal as recargas por pagos de intereses e outras comisións).

Entidade por entidade

Até aquí chegan as “características comúns” a todas as entidades. Despois, cada una trata de diferenciarse do resto con reclamos particulares. O cartón Nova Ouro do BBVA, por exemplo, devolve ao seu titular o 1% de todas as compras que se efectúen con ela e ten un tipo de interese variable que se revisa anualmente segundo o tipo de referencia de créditos ao consumo. O cartón Visa Gold da Caixa non cobra comisións por disposicións de efectivo a débito en caixeiros da entidade e vai acompañada dun seguro de accidentes ou morte. A ExtraCompra de Banesto inclúe una cartón adicional gratuíta, non cobra comisión nos caixeiros propios e inclúe a posibilidade de cancelar anticipadamente o total da débeda sen penalización.

A Maxitarjeta de Caixa Madrid é a que maior crédito ofrece (30.000 euros) e ten una serie de establecementos adscritos a ela nos que estes asumen una parte ou a totalidade dos intereses. O cartón HOP do Banco Popular permite destinar o crédito dispoñible a achegas extraordinarias ao plan de pensións ou traspasalo a unha conta de aforro.

O cartón Dcompras de Caixa Douro é gratuíta, pódese utilizar en todos os caixeiros da rede Euro 6000 e inclúe seguros de accidente, asistencia e roubo. A Premium de compras de Caixa España, mentres, permite sumar puntos cos que acceder a agasallos.

Falta de regulación

O “diñeiro de plástico” substitúe cada vez máis ao efectivo no desenvolvimiento diario de millóns de españois. Segundo resalta a Asociación de Usuarios de Bancos, Caixas e Seguros (Adicae), España ocupa o terceiro lugar do mundo en canto á utilización de cartóns -xa sexan de débito, de crédito, moedeiro, etc.- e o segundo en canto a número de caixeiros automáticos e importe dos reintegros realizados.

Con todo, “mentres cheques e pagarés -medios de pago cada vez máis en desuso- contan cunha abundante e clara lexislación”, advirten desde Adicae, “os cartóns non posúen una regulación específica en España, pese ao esforzo lexislativo comunitario, levado pola proliferación do uso destes produtos en anos recentes”.

Segundo informa esta asociación de usuarios, a maior parte das reclamacións tramitadas polo Banco de España, no que a cartóns en xeral refírese, débese a que as entidades “cobran comisións que non estaban previstas nas condicións contractuais dos produtos, ou cobran comisións por un cartón que non foi nin solicitada polo cliente nin aceptada por el”. “Tamén é frecuente -engaden- que se envíe o cartón por medios que non aseguran a súa boa recepción e que esta vaia parar a destinatarios incorrectos”.

Recomendacións

As asociacións de usuarios de banca Ausbanc e Adicae teñen senllos decálogos con consellos paira os titulares de cartóns de crédito, entre os que destacan as seguintes recomendacións:

Condicións. É conveniente ler ben todas as condicións antes de asinar, xa que a rúbrica supón a plena aceptación.

Intereses. Sempre que se realice o pago dun interese débese esixir o tipo mensual e TAE; na maioría dos casos, un tipo mensual baixo leva un TAE elevado.

Modificacións. No caso de que se modifiquen os tipos de interese, as comisións ou as cláusulas débese esixir á entidade información detallada sobre os cambios realizados e as datas en que se fixeron.

Anulación. Os contratos pódense anular en calquera momento, pero é recomendable facelo cando non se teña ningunha débeda, paira non ter que facer fronte a ela e os seus intereses.

Devolución. En caso de recibir una cartón non solicitado, o mellor é devolvela á entidade e comprobar que esta non realizou ningún cargo pola súa emisión e envío.

Moderación. Non convén acumular demasiados cartóns de crédito, débito, etc. na carteira, xa que supón correr riscos innecesarios. Cada cartón entraña responsabilidades.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións