Bancos e caixas de aforro, necesitados de liquidez, aplican desde hai meses unha estratexia comercial nalgúns dos seus produtos consistente en que os seus clientes non pagarán ningún tipo de comisión . Nuns casos, desenvolven plans globais que eliminan as taxas dos seus produtos e, noutros, crean novas contas correntes exentas destes pagos polo mero feito de domiciliar a nómina ou pensión e os principais recibos domésticos.
Sen comisións en contas e cartóns
Un dos desexos de todo cliente dun banco é conseguir realizar as súas principais operacións sen ter que pagar comisións, co fin de aforrar uns cuantos euros ao ano. Non todos os bancos e caixas aplícano, nin en todos os seus produtos, pero son cada vez máis as entidades que posibiltan que este desexo se faga realidade. Iso responde a unha estratexia comercial xa que, faltos de liquidez, ven na necesidade de captar pasivo. E, para iso, brindan aos seus clientes contas e cartóns de crédito e débito exentas de comisións. Tamén, e sobre todo, aplícase a quen domicilian a súa nómina ou pensión na entidade.
Estas propostas bancarias ábrense a novos campos, xa que os accionistas bolsistas ou menores de 26 anos son tamén os destinatarios de novos plans de aforro. A súa posta en marcha afecta a unha ou varias operacións bancarias. Aplícase ás máis elementais de administración e mantemento de contas correntes e cadernos de aforro, ou a emisión e renovación do cartón de débito. Pero tamén se exime de comisións á retirada de efectivo con cartón de débito nos caixeiros, a emisión de cheques nacionais, as transferencias, xiros e ordes de pago nacionais emitidas e recibidas, ou o envío de diñeiro a través dos seus servizos correspondentes.
Produtos sen comisións
Unha das propostas con maiores destinatarios provén de Bankia. Non só os clientes que teñen domiciliada a súa nómina ou pensión poden beneficiarse da exención de comisións, senón tamén os menores de 26 anos ou os investidores que teñan un mínimo de 1.000 accións deste grupo bancario depositadas na entidade.
O Banco Pastor inclúe outro plan destas características que se denomina Pásache á Sen, que incorpora unha conta sen ningunha comisión e que permite aos seus titulares acceder a diferentes agasallos en función do importe da nómina ou pensión como complemento ao servizo. Ademais ofrece cartóns de débito e crédito sen cota de emisión, transferencias nacionais gratis, ingreso gratuíto de cheques nacionais en euros, cambio gratuíto de domiciliación de recibos e descontos nalgúns paquetes vacacionais.
O Santander ofrece aos seus clientes outra proposta denominada Sen Comisións. Exime do pago destas pola administración e mantemento de conta corrente e caderno de aforro, emisión e renovación do cartón de débito estándar, consultas e retirada de efectivo con cartón de débito nos seus caixeiros; retirada de efectivo en portelo en calquera oficina; negociación e emisión de cheques nacionais; transferencias, xiros e ordes de pago nacionais emitidas e recibidas; transferencias, xiros e ordes de pago (en euros) emitidas e recibidas na Unión Europea (ata 50.000 euros), e envío de diñeiro a través dos seus servizos.
Banca Cívica eliminou as comisións en contas e cartóns dos seus clientes, e premia aos máis fieis lle por medio dunha política de bonificacións de tarifas. Coas novas tarifas, non pagarán ningún tipo de cota por administración e mantemento os titulares de contas con nómina domiciliada, prestación por desemprego, pensión ou recibo de autónomo, cun saldo medio superior a 300 euros. Tamén os accionistas deste grupo financeiro gozarán de vantaxes e bonificacións especiais e os clientes que operen desde a banca electrónica que contarán con servizos gratuítos ou con importantes descontos.
Domiciliar a nómina ou pensión
Outras entidades, aínda que sen un plan concreto, brindan contas ou produtos de aforro nos que non se pagan comisións. Pero, a cambio, hai que domiciliar a nómina ou pensión. Caixa Laboral impón estas condicións a través do seu produto Aforro Nómina, unha conta de aforro sistemático, de alta remuneración (3% T.A.E. no primeiro ano), baseado no ingreso periódico e mensual dunha cota de libre elección. Está destinada a quen teñan a nómina domiciliada na entidade vasca. Trátase dun produto deseñado para maiores de 18 anos, con libre dispoñibilidade e sen comisións. No primeiro ano, non se permite a cancelación parcial, pero si na súa totalidade, nese caso aplicarase unha retribución do 1%. A partir da primeira renovación anual, o importe mínimo dunha cancelación parcial é de 1.000 euros.
No BBVA pódese contratar outra conta sen comisións, pero tamén a cambio de domiciliar a nómina. e A Caixa ten a súa “Conta Cero”, sen comisións de mantemento, sen cotas anuais nos cartóns de débito nin cargos por transferencias ou traspasos entre contas ou por ingresos de cheques. Para dispor deste servizo é necesario cumprir varios requisitos: ter a nómina domiciliada -ou facelo ao cabo de dous meses-, e realizar as operacións máis habituais a través da “Liña Aberta” (Internet ou móbil) ou nos caixeiros desta entidade financeira.
Se se opera con certa frecuencia en Bolsa, as comisións que se pagan por cada operación, ao cabo do ano, suman moito máis diñeiro do que se imaxina. Por exemplo, se a un investidor o seu intermediario financeiro cóbralle unha comisión de 15 euros e realízanse dous de compra e outras tantas de venda á semana (200 operacións anuais), ao final do exercicio pagaría nada menos que 2.500 euros.
E unha cantidade aínda maior, se a súa operativa é máis frecuente ou se a súa broker é máis caro. Unha cantidade nada desdeñable que se pode suavizar se se contratan as denominadas “Tarifas Cero”, coas que contan bancos e caixas de aforros para atraer aos investidores máis activos. Ao acollerse a este plan de contratación elimínanse as comisións das operacións de compra e venda na renda variable, que hai que restar á hora de cuantificar as plusvalías obtidas en cada operación.
Para empezar, elimínanse as de compravenda e corretaje de axencia, de forma que os seus titulares só terían que abonar os canons que cobra a Bolsa e a comisión de custodia (ao redor de 3 euros máis IVE). O aforro persoal é substancial, pero é necesario cumprir cun requisito indispensable para o seu acceso: domiciliar a nómina ou ingresos.
