Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

“Boom” de plans de pensións garantidos

Os novos plans garantidos ofrecen rendibilidades anuais de entre o 2,5% e o 3,5%, aínda que hai que manter o investimento até vencimiento

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Luns, 24deNovembrode2008
Img cajafuerte Imaxe: Steve Woods

Prazo

Una das principais diferenzas entre os plans garantidos e os que non o son é que os primeiros se comercializan por un período de tempo determinado, que pode ir desde tres até 25 anos. Tamén o seu período de subscrición ten un prazo determinado, e pasado o mesmo ningún partícipe pode investir en devandito plan. Con todo, nos plans de pensións non garantidos pódese investir cando se queira e tamén saírse cando se desexe, xa que non contan con prazos de investimento definidos.

Desde o punto de vista do horizonte de investimento, os garantidos son apropiados paira partícipes próximos á xubilación. Estes produtos teñen prazos concretos: 3, 5, 10, 15 ó até 25 anos. O cliente debe calcular canto tempo queda até xubilarse paira ver a conveniencia ou non de contratar este produto. O apropiado é contratalo a prazos non superiores a 10 anos. Por exemplo, a partir dos 55 anos, que é cando un aforrador debe ir adoptando posicións máis conservadoras co seu plan de pensións.

Son os plans apropiados paira os clientes que desexen planificar a rendibilidade obtida do investimento dos seus aforros

En caso contrario, pode deixar pasar a posibilidade de revalorizar máis o aforro con outro tipo de instrumentos. Por exemplo, non é nada recomendable contratar un plan garantido que presente un prazo de 25 anos, xa que é un período de tempo moi elevado no que o aforro se estaría remunerando a un tipo de interese baixo. Considérase un prazo moi extenso paira ter o diñeiro cativo. Cando se contratan plans garantidos a longos prazos o partícipe adoita perder a oportunidade de gozar dos maiores beneficios que achegan outro tipo de investimentos, máis arriscadas. Por isto é polo que os garantidos son ideais paira os partícipes que están a piques de xubilarse, pois consolidan as súas ganancias, acumuladas durante toda a súa vida laboral e saben de certo que non perderán capital co seu plan de pensións no seu último tramo dentro do mercado de traballo. É dicir, estes plans son especialmente adecuados paira os clientes que desexen planificar a rendibilidade obtida do investimento dos seus aforros.

Ademais, son os plans idóneos paira quen non desexen asumir riscos co seu diñeiro. En momentos como o actual, de gran inestabilidade nos mercados, con gran volatilidade nas Bolsas e incerteza no mercado de renda fixa, os plans protexidos ofrecen una alternativa a ter en conta paira os partícipes de perfil conservador que buscan certeza no seu investimento. Tamén poden contratar un plan garantido os investidores de perfil de risco baixo que, a pesar de que quede moito tempo paira xubilarse, non están dispostos a correr ningún tipo de risco co seu aforro. Neste caso, no entanto, una vez que vence o prazo do plan garantido, o aforrador debe buscar un novo plan ao que traspasar o seu aforro. As entidades adoitan ofrecer sempre un produto de similares características, aínda que é finalmente o aforrador quen debe decidir a que plan traspasa o seu diñeiro.

Rendibilidade final

A rendibilidade final dos plans de pensións garantidos dependerá de si o titular queda ou non até vencimiento. En caso afirmativo, non hai que preocuparse de si as rendibilidades diarias ou mensuais non son positivas, xa que ao vencimineto a garantía execútase aínda que o valor liquidativo sexa inferior ao garantido.

En calquera caso, do mesmo xeito que o resto de plans de pensións, os garantidos ofrecen una valoración da participación cada día. INVERCO ofrece mensualmente os ranking coas rendibilidades de todos os plans de pensións. A peche de outubro, os plans de pensións garantidos acumulaban una caída media anual do 0,93%. Os mellores produtos son os plans garantidos de “A Caixa PlanCaixa Futuro 17”, “PlanCaixa Invest 17” ou “Plan Caixa Futuro 11” que gañan máis dun 6% este ano. Neste caso, os partícipes que decidisen traspasar o seu aforro obterían ganancias (paira saber a canto ascende a rendibilidade total hai que ter en conta o valor da participación cando se contratou o produto e a canto está cando se vende). Pola contra, á cola da clasificación por rendibilidade dos plans garantidos sitúanse produtos como a “Seguridade Activa 2031” de Caixa Galicia ou o “Futurespaña Horizonte”, de Caixa España, con perdas superiores ao 26% neste exercicio. Nestes casos, o máis acertado é manter o investimento, xa que traspasar o aforro ou reembolsarlo nestes momentos sería perder diñeiro.

Fiscalidade

Respecto da súa fiscalidade, a dos plans de pensións garantidos é exactamente a mesma que a dos plans non garantidos: reducen a base impoñible do contribuínte en límites diversos segundo trátase dun titular do País Vasco, Navarra ou o territorio xeral.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións