Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Cambiar o crédito a outra divisa

Supón un aforro na cota mensual, sempre que a moeda estea máis barata que o euro e teña un valor de cambio menor

Cambiar a moeda dos créditos implica un aforro na cota mensual, no caso de divisas máis baratas que o euro e cun valor de cambio inferior. Para efectuar esta operación, o préstamo debe contratarse multidivisa, nese caso as entidades permiten un cambio, cada tres meses, a algunha das moedas contempladas no acordo. É aconsellable coñecer ao detalle a evolución do mercado de divisas, en especial, nun momento no que o valor do euro mantense á baixa desde principios de ano.

Aforro no valor do diñeiro

Os créditos ou préstamos en moedas distintas ao euro son produtos bancarios que apareceron en pleno auxe do endebedamento español. A súa vantaxe reside, sobre todo, en que o cliente pode pagar a súa débeda nunha moeda distinta á do país onde toma o préstamo, sempre que o faga constar no contrato. Pode beneficiarse por dúas vías: mediante a elección dunha moeda cuxo valor de cambio sexa vantaxoso para o euro (no caso do dólar, sería: 1 dólar=0,66 euros) e polo valor do Euribor -índice de referencia que marca o interese que se paga polo euro-, que se atopa en 1,23%, mentres outros como o do Libor yen, que indica o custo da moeda xaponesa, é de 0,73%.

A pesar de que en aparencia a operación resulta atractiva, é unha opción de risco que require coñecementos financeiros consistentes e un seguimento detallado da evolución dos mercados de divisas.

Préstamo en divisas ou multidivisas?

Antes de asinar o contrato do préstamo hai que distinguir entre “préstamo en divisas” e “préstamo multidivisa”. No primeiro caso, o contrato consiste nunha suma de diñeiro que o cliente debe pagar na moeda elixida. No segundo caso, en cambio, ofrécense unha serie de divisas opcionais, que o cliente pode alternar en función da súa conveniencia.

Convén que o préstamo sexa multidivisa para que as entidades permitan cambiar de moeda cada un ou tres meses

En rigor, o préstamo multidivisa é o único crédito que permite un cambio de moeda durante o período de vixencia do contrato, xa que para facelo ou para repautar en divisas os pagos en euros dunha hipoteca, é necesario cancelala e constituír unha nova coa moeda desexada.

A maioría das entidades bancarias que ofrecen créditos multidivisa establecen no contrato a cantidade mínima de tempo que debe transcorrer para que os clientes poden cambiar a divisa do seu préstamo. Algunhas permiten facelo cada mes e abundan os contratos que acceden a un cambio trimestral.

Comisións por case todo

Nalgúns casos, ofrécese a posibilidade de cambio sen gastos. Isto implica que non haberá que abonar custo algún por deixar de pagar a cota en euros, para empezar a facelo en yen xaponés, franco suízo, dólar USA, dólar australiano, dólar neozelandés ou libra esterlina, as moedas máis empregadas neste tipo de produtos en España.

Outras entidades, en cambio, aplican unha comisión por variar a moeda. A ecuación final será máis complexa porque ao interese da divisa e a taxa de cambio, haberá que sumar unha proporción sobre o capital debido. Como outras comisións deste tipo, esta decisión corresponde a cada entidade. Algunhas cobran unha comisión do 2 por mil, en aparencia pequena, pero hai que facer cálculos, porque se o saldo que se debe pagar na nova moeda é de 100.000 euros, a comisión ascenderá a 200 euros.

Ademais das comisións correntes, cóbrase unha porcentaxe próxima ao 3% por adquirir os billetes estranxeiros necesarios para pagar o crédito

A esta cantidade súmase outra comisión que cobran os bancos e caixas por comprar divisas, esta é unha porcentaxe que carga a entidade por adquirir os billetes estranxeiros necesarios para pagar o crédito. Rolda o 3% da operación e, como a maioría das comisións bancarias, varía en cada entidade; só se require a publicación e declaración no Banco de España para a súa legalidade.

Aínda que as entidades financeiras cobran máis polo cambio de billetes físicos -é dicir, pola manipulación de efectivo- que nas transaccións onde o cambio se fai con cargo á conta dun cliente (cambio de divisas), é un factor que hai que sumar no momento de cambiar o crédito de moeda.

A operación pódese encarecer mes a mes pola taxa de cambio, xa que non todos os bancos e caixas venden o diñeiro estranxeiro ao mesmo valor e nada garante que a entidade coa que se ten contratado o crédito ofreza o mellor prezo da moeda que se necesita comprar para cancelar a débeda.

No actual contexto, cando o prezo do euro mantense estable, o cambio de moeda nos créditos resulta complexo. Á mínima fluctuación da divisa elixida, no mellor dos casos, a cota pode ser igual á que se pagaría en euros, pero habería que sumar o gasto en comisións. Sempre se pode volver á moeda anterior ou combinar diferentes divisas no pago, pero neste caso, o seguimento da amortización da débeda e do valor da cota sería máis complexo.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións