Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Cando baixarán os tipos de interese nos créditos persoais?

Ata que a morosidade non comece a caer e a banca estabilice a súa situación, os préstamos apenas se rebaixarán

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Luns, 01deXuñode2009

En economía son moitos os exemplos que pon de manifesto que nin todo é negro, nin todo é branco. Aínda que moitos cidadáns tratan de entender como determinados movementos afectan o seu peto e á súa vida cotiá, a realidade esixe explicacións moi complexas. Por exemplo, por que cando sobe o petróleo o prezo da gasolina dispárase e cando baixa o denominado ouro negro, o combustible dos nosos vehículos apenas o nota? No ámbito bancario, a pregunta que se fan nestes momentos numerosos clientes vai nese mesmo sentido: por que se recortan os tipos de interese oficiais apenas baixan os tipos aplicados nos créditos persoais? No último ano o prezo do diñeiro en Europa caeu desde o 4,5% ata o 1%. Con todo, os bancos seguen sen facer efectiva a baixada do prezo do diñeiro nos tipos de interese que cobran polos novos créditos persoais. En marzo de 2008, o tipo de interese medio ao que se concedían estes préstamos alcanzaba o 9,83%; a peche de marzo de 2009, situábase no 9,73%, é dicir, só 0,1 puntos porcentuais menos. A tensión crediticia e a subida da morosidade son as principais causas que explican a resistencia da banca a reducir os tipos dos seus préstamos. A maioría dos analistas coinciden en subliñar que o encarecemento dos préstamos manterase ata que a situación financeira normalícese.

Créditos ao 10%

En teoría, a traxectoria do Euribor, a remuneración dos depósitos e os tipos de interese aplicados a hipotecas e préstamos persoais corren en paralelo. Se os tipos de oficiais baixan, o Euribor e o resto de tipos de interese aplicados aos produtos financeiros tamén deben facelo. Se, pola contra, os tipos oficiais e o Euribor soben, elévanse as rendibilidades dos depósitos e encarécense os créditos. Na práctica, é certo que as entidades axustan ao máximo á baixa a remuneración dos seus depósitos cando os tipos caen, e os tipos de interese que ofrecen son moi similares aos do Euribor. Nos últimos meses, por exemplo, caeron moito as rendibilidades dos depósitos, á calor da forte baixada que experimentaron os tipos de interese oficiais e o índice europeo. En concreto, este último (de referencia no cálculo do custo das hipotecas, pero tamén da remuneración que ofrecen os depósitos) baixou desde o 5,39% de xullo de 2008 ata o 1,77% de abril deste ano. Así, mentres en xullo do ano pasado chegaron a comercializarse depósitos ao 6% TAE a un ano, hoxe o interese máis alto rolda o 3%. Nas imposicións a prazo está a reflectirse con contundencia a rebaixa dos tipos de interese oficiais.

As entidades son máis remisas a rebaixar os diferenciais das súas hipotecas e préstamos aínda que, en etapas de crecemento económico, por razóns de competencia si que ven obrigadas a facelo. No ano 2002, aínda que a economía se desaceleraba (era a etapa do estalido da burbulla das “puntocom”) os bancos chegaron a ofrecer diferenciais nas súas hipotecas de ata o 0,10%, (en paralelo, os tipos de interese en Europa diminuíron desde o 4,5% ata o 2%).

Os tipos de interese caeron ao 1% e, con todo, os préstamos persoais seguen roldando o 10%

Ante a crise actual, bancos e caixas non están a reflectir a baixada dos tipos (que caeron desde o 4,5% de finais de 2008 ata o 1% actual) nos seus préstamos. Segundo datos do Banco de España, os bancos, caixas de aforros, cooperativas e establecementos financeiros de crédito, estaban a cobrar en marzo unha media dun 10,25% TAE pola concesión dun novo préstamo ao consumo ata un ano, cando en marzo de 2008 pedían un 10,59% e en xaneiro, un 11,93%. As entidades que máis encareceron este tipo de créditos son as caixas, xa que en xaneiro ofrecían créditos ao consumo a un 13,18% TAE (case dous puntos máis que en xaneiro de 2008), mentres que os bancos pedían un 11,58% TAE, fronte ao 10,67% dun ano antes. Onde se nota a baixada é nos préstamos que se conceden de máis dun ano e ata cinco anos: en xaneiro, concedíanse ao 9,29% e en marzo o tipo medio situábase no 8,23%, máis dun punto porcentual por baixo. Os datos, en todo caso, reflicten as medias, o que indica que é moi posible atopar entidades que soliciten tipos bastante máis altos, e tamén algunhas ofertas que alcancen ata o 14% de interese.

Por que non baixan?

Un dato que explica cal é a marxe que teñen as entidades para relaxar os seus préstamos é ver cantos depósitos apoian os créditos concedidos. Se non son capaces de captar depósitos a un nivel alto como para compensar os préstamos, veranse obrigadas a non baixar os tipos de interese, porque os seus resultados estarán en perigo, segundo comenta Covadonga Fernández, analista de Self Bank. Só no primeiro trimestre do ano, o cinco grandes entidades financeiras viron caer os seus beneficios entre un 5% e un 33% respecto ao mesmo período do ano anterior.

En torno ao 80% do balance das entidades finánciase con depósitos e fondos propios, unha cantidade alta. No entanto, nos últimos meses os bancos comezaron a captar menos diñeiro a través de depósitos, precisamente porque as súas remuneracións son menos atractivas para os aforradores. De feito, as cifras de captación de aforro a través destes produtos están a baixar. En xaneiro, captáronse 51.877 millóns de euros en novos depósitos, pero en febreiro a contía caeu ata 42.396 millóns, un 18% menos, segundo datos do Banco de España. E se a captación de depósitos segue caendo, as entidades “veranse obrigadas a seguir mantendo os tipos de interese dos seus préstamos persoais”, como asegura Covadonga Fernández. Para Rafael Pampillón, profesor do Instituto de Empresa, a principal explicación á resistencia da banca a rebaixar os seus préstamos está na forte subida da morosidade. A peche de marzo, a taxa de morosidade hipotecaria alcanzaba o 4,04% no conxunto de entidades financeiras españolas, é dicir de cada 100 préstamos concedidos, catro non se cobran. A taxa histórica máis alta do sistema. No terreo dos préstamos persoais, a taxa supera o 7% (de cada 100 préstamos concedidos, máis de sete non se cobran). Este feito explica que aos bancos agora déalles máis medo conceder préstamos. Fano, pero como hai máis probabilidades de non cobrar, os tipos que aplican non baixan nin aínda que o faga o Euribor ou os tipos oficiais.

Ante o medo a non cobrar pola elevada morosidade, os bancos non aplican as baixadas dos tipos

Aínda que baixen os tipos de interese, a situación de cobro de créditos concedidos no pasado segue sendo difícil. Se un comerciante pide un quilo de patacas e danlle dous quilos polo mesmo prezo, en teoría pode vender as patacas máis baratas, posto que ten máis para vender (se os tipos baixan, os créditos poden concederse máis baratos, porque o banco seguirá salvagardando a súa marxe de ganancias). Con todo, se no cargamento de patacas moitas están podrecidas, a reacción do tendero será subir os seus prezos. Cos créditos pasa igual: como moitos dos concedidos no pasado non se cobran, a banca non pode baixar a garda e comezar a conceder os novos máis baratos (aínda que agora o seu custo sexa menor pola baixada dos tipos), porque necesita refinanciarse e tentar obter o diñeiro dos préstamos non cobrados por calquera vía.

É difícil, por tanto, pór data para que os préstamos persoais sexan máis baratos, pero todo apunta a que a situación financeira debe normalizarse antes, o que esixe unha recuperación económica. Por tanto, os tipos de interese seguirán altos e non se axustarán á baixa aínda que os tipos oficiais sigan caendo.

A OFERTA ACTUAL

Os altos tipos de interese dos créditos ao consumo e o endurecemento das condicións de concesión que impoñen as entidades está a provocar unha menor demanda dos mesmos. Segundo a última enquisa sobre préstamos bancarios que se inclúe no Boletín Económico do Banco de España, a banca española endureceu no último trimestre de 2008 a oferta de crédito a fogares e empresas non só respecto de trimestres anteriores, senón ao resto da Unión Europea. As entidades só rebaixan os seus tipos de interese se o cliente vincúlase domiciliando nómina, recibos, e subscribe máis produtos.

Ademais, os tipos de interese varían en función da finalidade ou o uso que se vaia a facer do diñeiro. Os créditos para financiar estudos adoitan ser os máis baratos; séguenlles os específicos para financiar coches. Algo máis caros son os que se utilizan para financiar viaxes, reformas ou outros caprichos ou bens de consumo. Tamén o seu custo é superior se se queren amortizar a menos prazo.

  • Caixa Madrid conta desde o ano pasado co “Crédito Podes Máis”, a un tipo de interese fixo do 7,60%, para a compra de vehículo. En 2009, o tipo de interese aplicado non variou respecto de 2008. Poden solicitarse ata 60.000 euros, a devolver en ata 96 meses. Este préstamo aplica unha comisión de apertura, de estudo e cancelación do 1%.
  • Banesto tampouco modificou as condicións do seu préstamo “15-30-40” en 2009 (mantenas invariables respecto de 2008, cando puxo en marcha o produto). Con este préstamo pódese volver dispor de todo o capital solicitado inicialmente aos 15, 30 ou 40 meses. Durante o seis primeiros meses non aplica ningún tipo de interese, aínda que durante o resto do período o interese situarase entre o 10,90% e o 12,30%.
  • Banco Popular ofrece o seu crédito persoal bonificado ao 7% o primeiro ano, e o resto á media da UEM que rolda o 9%.
  • Bancaja se se ten domiciliada a nómina ofrece un interese que vai do 8% ao 9%.
  • En Banco Sabadell comercializa o préstamo “BS Crédito Familiar”. A entidade dá a posibilidade de subscribir o produto a interese fixo (do 10%) ou variable (ligado ao Euribor máis un diferencial do 4%). O prazo de amortización máximo é de 96 meses e permite solicitar ata 60.000 euros. A comisión de apertura é do 1,9%, a de estudo, do 0,5% e a de cancelación anticipada ou total, do 3% nos préstamos a tipo fixo e do 1,5% en préstamos con interese variable.
  • En Banco Cetelem, un coche novo duns 25.000 euros pode financiarse ao 80% cun crédito ao 10,56% a 36 meses. O tipo baixa se se prolonga o prazo de amortización. A entidade solicita un interese do 10,03% se se subscribe o préstamo a 48 meses. Se se financia nun ano, o tipo elévase ata o 14,67%. Nesta entidade, os préstamos para realizar reformas son algo máis caros. A un ano, unha reforma de 20.000 euros pode financiarse ao 16,12% a doce meses, ao 11,96% a 36 meses ou ao 11,42% a 48 meses.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións