Grazas ao euribor, hoxe en día é posible aforrarse ata 16 euros mensuais de hipoteca. O principal índice de referencia dos préstamos hipotecarios en España, o euribor a 12 meses, acumula máis dun ano de descensos. Desde a súa creación en 1999, non se viron cifras tan baixas. Con este descenso, as familias poderían aforrar uns 200 euros anuais na cota. Neste artigo explícase de que forma afecta o euribor ás hipotecas e ata cando se poderá ver este índice en mínimos.
Euribor: catro anos de descensos
O euribor a 12 meses leva máis de catro anos dando un respiro ás economías domésticas. Durante a segunda metade do ano 2012, o índice alcanzou cotas inferiores ao 1% e desde entón non subiu de novo. Ademais, en novembro de 2015 a cifra baixou de 0,0% e aínda se mantén así: o último valor publicado é o de decembro de 2015, que pechou a 0,059%.
De momento, non hai previsión de que o índice suba nos próximos meses, así que ao longo de 2016 seguirá marcando mínimos. A principal razón é que o Banco Central Europeo non ten previsto subir os tipos e segue coa súa política de rebaixar o prezo do diñeiro ata o 0,05%. Así que, como mínimo, ata que entre en vigor o índice substituto que as entidades europeas están a expor, o euribor plus, os hipotecados non se deberán preocupar por se teñen que pagar de máis.
Como baixa a hipoteca co euribor en mínimos?
O euribor supón unha parte do interese que se abona por unha hipoteca variable. Para entendelo, unha hipoteca componse dun diferencial, que sempre é o mesmo, sumado a un índice de referencia, que fluctúa cada mes. No entanto, os novos valores do euribor non se aplican á hipoteca de forma automática, senón que se fai tras cada revisión do préstamo, que pode ser semestral ou anual.
É máis fácil entender o efecto que pode ter unha subida ou baixada do euribor a través dun exemplo: unha hipoteca de 150.000 euros a 30 anos cun interese de euribor +1% contratada en 2005.
- En decembro de 2008, co euribor ao 3,452%, a cota que había que pagar era de 775 euros.
- En cambio, en decembro de 2014, co euribor ao 0,329%, a mensualidade para abonar foi de 505 euros.
- Tan só un ano despois, en decembro de 2015, co euribor en mínimos ao 0,059%, a cota foi de 486 euros.
É dicir, que só coa baixada do euribor dun ano para outro, unha familia pódese aforrar case 20 euros ao mes, é dicir, 240 euros ao ano. E ademais, pode pagar case 300 euros menos de cota que facía tan só 7 anos, o que significaría un aforro doméstico duns 3.500 euros anuais.
Con este descenso, serán miles as familias que notarán un importante respiro, o que lles permitirá cadrar as contas ou investir o diñeiro que se aforrarán, polo menos, ata a próxima revisión da hipoteca.
O euribor desaparece para deixar paso ao euribor plus
O euribor que na actualidade utilízase mide o interese medio ao que os principais bancos europeos estarían dispostos a prestarse diñeiro. Dado que os valores son unha estimación, e non un interese real, o Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) ideou unha nova fórmula para calcular o interese: o euribor plus. Desta forma, preténdese impedir a suposta manipulación e conseguir un índice máis real.
Ata agora, para calcular o valor do euribor empregábanse datos de só 24 entidades, eliminando o 15% dos valores máis altos e baixos. Coa entrada en vigor da nova metodoloxía, teranse en conta os depósitos que os bancos se fagan entre si e tamén os das grandes empresas, outras institucións financeiras, institucións públicas, pemes, aseguradoras, fondos de pensións ou os valores a curto prazo achegados por calquera cliente almacenista.
Cun ano e medio de atraso, anunciouse que o novo índice entraría en vigor a partir do luns 4 de xullo deste ano, aínda que aseguran que a data podería sufrir modificacións. O cálculo deste será máis axustado á realidade, así que é posible que tamén sexa máis alto e, por tanto, as cotas dos hipotecados aumenten. Con todo, a entrada do euribor plus terá un período de proba durante o segundo trimestre do 2016, para confirmar se o seu nivel e volatilidade aseméllanse ao do euribor actual.
