Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Canto che aforrarás de hipoteca co euribor en mínimos?

O valor mínimo do índice europeo supón unha rebaixa de 16 euros mensuais na cota dunha hipoteca media
Por Elisenda Picart, Helpmycash 19 de Xaneiro de 2016
Img euriborhipotecas

Grazas ao euribor, hoxe en día é posible aforrarse ata 16 euros mensuais de hipoteca. O principal índice de referencia dos préstamos hipotecarios en España, o euribor a 12 meses, acumula máis dun ano de descensos. Desde a súa creación en 1999, non se viron cifras tan baixas. Con este descenso, as familias poderían aforrar uns 200 euros anuais na cota. Neste artigo explícase de que forma afecta o euribor ás hipotecas e ata cando se poderá ver este índice en mínimos.

Euribor: catro anos de descensos

O euribor a 12 meses leva máis de catro anos dando un respiro ás economías domésticas. Durante a segunda metade do ano 2012, o índice alcanzou cotas inferiores ao 1% e desde entón non subiu de novo. Ademais, en novembro de 2015 a cifra baixou de 0,0% e aínda se mantén así: o último valor publicado é o de decembro de 2015, que pechou a 0,059%.

De momento, non hai previsión de que o índice suba nos próximos meses, así que ao longo de 2016 seguirá marcando mínimos. A principal razón é que o Banco Central Europeo non ten previsto subir os tipos e segue coa súa política de rebaixar o prezo do diñeiro ata o 0,05%. Así que, como mínimo, ata que entre en vigor o índice substituto que as entidades europeas están a expor, o euribor plus, os hipotecados non se deberán preocupar por se teñen que pagar de máis.

Como baixa a hipoteca co euribor en mínimos?

O euribor supón unha parte do interese que se abona por unha hipoteca variable. Para entendelo, unha hipoteca componse dun diferencial, que sempre é o mesmo, sumado a un índice de referencia, que fluctúa cada mes. No entanto, os novos valores do euribor non se aplican á hipoteca de forma automática, senón que se fai tras cada revisión do préstamo, que pode ser semestral ou anual.

É máis fácil entender o efecto que pode ter unha subida ou baixada do euribor a través dun exemplo: unha hipoteca de 150.000 euros a 30 anos cun interese de euribor +1% contratada en 2005.

  • En decembro de 2008, co euribor ao 3,452%, a cota que había que pagar era de 775 euros.
  • En cambio, en decembro de 2014, co euribor ao 0,329%, a mensualidade para abonar foi de 505 euros.
  • Tan só un ano despois, en decembro de 2015, co euribor en mínimos ao 0,059%, a cota foi de 486 euros.

É dicir, que só coa baixada do euribor dun ano para outro, unha familia pódese aforrar case 20 euros ao mes, é dicir, 240 euros ao ano. E ademais, pode pagar case 300 euros menos de cota que facía tan só 7 anos, o que significaría un aforro doméstico duns 3.500 euros anuais.

Con este descenso, serán miles as familias que notarán un importante respiro, o que lles permitirá cadrar as contas ou investir o diñeiro que se aforrarán, polo menos, ata a próxima revisión da hipoteca.

O euribor desaparece para deixar paso ao euribor plus

O euribor que na actualidade utilízase mide o interese medio ao que os principais bancos europeos estarían dispostos a prestarse diñeiro. Dado que os valores son unha estimación, e non un interese real, o Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) ideou unha nova fórmula para calcular o interese: o euribor plus. Desta forma, preténdese impedir a suposta manipulación e conseguir un índice máis real.

Ata agora, para calcular o valor do euribor empregábanse datos de só 24 entidades, eliminando o 15% dos valores máis altos e baixos. Coa entrada en vigor da nova metodoloxía, teranse en conta os depósitos que os bancos se fagan entre si e tamén os das grandes empresas, outras institucións financeiras, institucións públicas, pemes, aseguradoras, fondos de pensións ou os valores a curto prazo achegados por calquera cliente almacenista.

Cun ano e medio de atraso, anunciouse que o novo índice entraría en vigor a partir do luns 4 de xullo deste ano, aínda que aseguran que a data podería sufrir modificacións. O cálculo deste será máis axustado á realidade, así que é posible que tamén sexa máis alto e, por tanto, as cotas dos hipotecados aumenten. Con todo, a entrada do euribor plus terá un período de proba durante o segundo trimestre do 2016, para confirmar se o seu nivel e volatilidade aseméllanse ao do euribor actual.