Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Canto nos custa o banco ao ano e como reducir o gasto

Para reducir o gasto convén coñecer as comisións e cargos que aplica ao banco e comparar con outras entidades

img_dinero billetes

É habitual que o propietario dun automóbil saiba canto paga cada ano polo seguro do seu vehículo e o prezo do litro de combustible, que quen faga a compra coñeza o importe dos produtos que adquire e que os usuarios de telefonía móbil sexan conscientes da tarifa que pagan por cada minuto que falan. Pero isto non sempre ocorre cos titulares de cartóns de crédito e contas correntes. Moitas persoas ignoran canto abonan en concepto de mantemento e xestión destes produtos bancarios. Coñecer as comisións e os cargos que se aplican permite facer un orzamento, comparar con outros bancos e saber canto se pode aforrar ao cambiar de hábitos ou de entidade.

Reducir o gasto no banco

Img dinero billetes art
Imaxe: Fang Guo

Os bancos e as caixas de aforro teñen potestade para establecer a contía que cobran aos seus clientes pola administración dunha conta corrente, por facer unha transferencia ou pola emisión e o mantemento dun cartón de crédito. Salvo en contadas excepcións, nas cales os importes están limitados por lei, as entidades fixan con total liberdade as comisións. A cantidade máxima que poden aplicar en cada produto bancario debe reflectirse nun folleto que estará a disposición dos usuarios.

Pódense aforrar uns 300 euros por familia ao ano en comisións dos bancos

Do mesmo xeito que os bancos teñen a posibilidade de determinar o importe que cobrarán aos seus clientes, estes, á vista do caro ou barato que lles resulte operar coa entidade, teñen a opción de comparar o servizo que reciben co doutros establecementos. Nun momento no que a moitas persoas cústalles chegar a fin de mes, é imprescindible coñecer canto se paga por cada produto para reducilo na medida do posible. Tentar modificar os hábitos adquiridos en tempos mellores, adaptarse ás ofertas do banco para diminuír a factura ou cambiar a unha entidade onde todo sexa gratuíto son algunhas decisións que sanean a economía doméstica.

1. Mantemento da conta corrente

Segundo os datos achegados polo Banco de España, a comisión media que se cobra polo mantemento e a administración dunha conta corrente ascende a 27,34 euros semestrais. Por tanto, cada ano páganse de media case 55 euros por ter a conta
-10 euros máis que en 2010-. Pero esta contía pode ascender ata 150 euros anuais en función do banco elixido. Ademais, moitas persoas ou familias teñen máis dunha conta, co que o desembolso se dispara.

Que se pode facer para diminuír o gasto?

  • Informarse con detalle sobre as comisións que cobra a entidade onde se ten o diñeiro ou se pensa abrir a conta e optar, sempre que sexa posible, pola entidade que achegue a tarifa máis barata.

  • Domiciliar a nómina, a pensión ou a prestación por desemprego. Moitas entidades deixan a cero as comisións por mantemento para as persoas que reciban os seus ingresos mensuais a través do banco.

  • Concentrar todas as contas nunha soa e pechar as que non se utilicen. Así se poden aforrar de media 55 euros por cada conta que se cancele.

  • Negociar co banco pode dar bo resultado, sobre todo, a persoas que levan moito tempo como clientes. É posible que en determinados casos retrocedan a comisión unha vez paga ou que cobren unha ao ano no canto de dous.

  • Utilizar a versión dixital do banco é máis barato que ter unha conta física. É posible que o usuario non estea obrigado a abonar comisións ou que estas sexan moito máis baixas que na sucursal.

  • Cambiarse a outra entidade que non cobre comisións é outra alternativa. Se o cidadán non está atado ao banco pola hipoteca, pode elixir establecementos libres de comisións, que en xeral operan a través de Internet. Tamén é posible que estes bancos en liña dean intereses por ter a conta, é dicir, que non só carezan de gastos, senón que proporcionen diñeiro aos clientes.

2. Cartón de crédito e de débito

Xunto coas contas correntes, son os produtos máis estendidos entre os cidadáns. Case todas as persoas maiores de 18 anos teñen polo menos un cartón de crédito ou de débito. Hoxe mesmo se estende entre os menores de idade o uso das
prepagamento para realizar compras a través de internet. Pero o feito de ter un plástico, xa sexa de crédito ou de débito, non é gratuíto.

Algunhas entidades non cobran comisións por ningún concepto

Por un cartón de crédito estándar -sen ter en conta o denominadas “ouro” ou “platino”, que son máis caras-, págase ao ano unha media de 37,70 euros. Cando o plástico é de débito, a cantidade redúcese ata os 20,25 euros anuais. As tarifas en ambos os casos subiron tres euros con respecto ao 31 de decembro de 2010.

Este é o diñeiro que cobra o banco só por ter o cartón, pero utilizar os caixeiros tamén pode supor un gasto para os consumidores. Obter diñeiro en terminais da propia entidade é gratuíto, pero noutros, o usuario terá que pagar. Se saca diñeiro a débito en caixeiros da mesma rede, pagará un euro, noutras redes e no estranxeiro, algo máis de tres euros. Cando o diñeiro se obtén a crédito, abonará 2,79 euros na súa propia entidade, 3,62 euros nos bancos da propia rede, 3,80 noutras redes e ao redor de 4 no estranxeiro. Todas estas son cantidades medias, algúns bancos non cobran nada e outros piden máis do dobre.

Como se pode reducir o gasto en cartóns?

  • Optar polas de débito fronte ás de crédito. O seu
    mantemento é moito máis barato e adquírese o hábito de gastar só o diñeiro que se ten.

  • Cando se faga unha disposición de efectivo, convén elixir a opción de obtelo a débito, aínda que o cartón dea a posibilidade de sacalo a crédito

  • Non utilizar terminais doutras entidades permite aforrar entre 1 e 3,80 euros en cada operación.

  • Non aprazar os pagos. Aínda que é unha tentación poder pagar a prazos nos seguintes meses, a miúdo leva gastos elevados e intereses. Salvo que se usen cartóns sen comisión por adiamento -as dalgúns centros comerciais e zonas de lecer ou certas entidades-, é recomendable abonar o diñeiro no momento.

  • Prescindir dos cartóns que teñan unha comisión máis
    elevada
    e tentar utilizar só unha tamén supón un aforro.

  • Os cartóns prepagamento case sempre son gratuítas e o banco non cobra pola súa emisión nin polo seu mantemento. Só hai que recargar nelas a cantidade desexada e leste será o límite de gasto que terá o cliente.

  • Cando chegue un novo plástico do banco que o usuario non solicitou, o mellor é devolvelo. En xeral, implican “ganchos”, como a gratuidade durante un ano, pero é frecuente que despois o cliente esquecer cancelala e teña que pagar comisións.

  • En todos os casos, convén revisar os extractos para saber por que conceptos cobra o banco.

  • Optar por entidades que emiten o cartón de maneira gratuíta e non
    cobran polo mantemento supón un aforro evidente.

3. Transferencias

As operacións habituais, como realizar unha transferencia, tamén custan diñeiro: 4,53 euros de media por cada unha que se realice, en función da cantidade. Se esta é elevada, pode superar os 50 euros de comisión.

Aínda que nalgúns casos resulte incómodo, tamén é posible aforrar neste concepto:

  • Sacar o diñeiro e ingresalo na conta do receptor permite aforrar o catro euros e medio que custa a operación.

  • Realizar a operación a través da páxina web é máis barato e, nalgúns casos, gratuíto

  • As entidades que traballan exclusivamente en liña non cobran por facer transferencias

O gasto total

Unha familia que teña dúas contas correntes pagará por elas ao ano 110 euros, 55 de media por cada unha, só polo seu mantemento e administración.

O titular de dous cartóns de crédito abonará 75 euros anuais por elas e 40,50 se ambas son de débito. Se saca diñeiro a crédito na súa propia entidade dez veces ao ano, pagará por esta operación 28 euros e, se o obtén a débito nunha rede diferente á súa, chegará a 30 euros en comisións por utilizar outros caixeiros.

Se se reduce o número de contas e cartóns, obtense un aforro cuantioso

Se ademais fai dez transferencias ao ano, o gasto será de 45 euros de media.

En total, con dúas contas, dous cartóns de crédito, dez disposicións de efectivo a
crédito, dez a débito noutra rede e dez transferencias, a familia pagará 288 euros
ao ano.

O plan de aforro

  1. Unificación das contas e os cartóns: se se elimina unha conta e un cartón de crédito, o aforro será de 55 euros pola conta e 37 pola
    cartón, 92 euros en total.

  2. Substitución do crédito polo débito: se os dous cartóns de crédito (75 euros) substitúense por unha de débito, só pagaranse 20 euros, así que o aforro é de 55 euros anuais.

  3. Facer os ingresos en efectivo no canto de por transferencia: 45 euros
    de media ao ano.

  4. Non utilizar o caixeiro a crédito: 28 euros de aforro.

  5. Non sacar diñeiro en caixeiros doutra entidade: afórranse 30 euros.

  6. Pasar todas as contas e cartóns a entidades que non cobren
    comisións
    : 288 euros de aforro.

Consellos xerais

  • Coñecer canto cobra a entidade por cada concepto. Pódese consultar nos taboleiros de anuncios da sucursal, no Banco de España ou nocontrato do cartón ou da apertura da conta corrente.

  • Comparar con outras entidades. Non todos os bancos cobran o mesmo: saber canto se paga noutras empresas e exporse o cambio é un primeiropaso para o aforro.

  • Crear novos hábitos. Quizá noutros momentos non era necesario mirarcon lupa cada gasto, pero hoxe en día os ingresos das familias baixaron.Se as contas, os cartóns e as transferencias teñen comisións, hai que tentar reducir o número de produtos bancarios na medida doposible.

  • Utilizar as ofertas que o banco poña a disposición do usuario: adomiciliación da nómina e os recibos, en ocasións, fan que a conta carezade comisións. Noutros casos, se se usa o cartón máis dunha vez, o gasto por mantemento redúcese á metade. Aproveitar estes descontostamén aforra diñeiro.

  • É frecuente que o banco cobre menos ao usuario se realiza as operacións a través de Internet ou se ten as contas virtuais. Quen prefira utilizar a versión en liña da entidade gastará menos diñeiro.

  • Se o mantemento da conta, o cartón e o prezo das transferencias é elevado na entidade, sempre é posible cambiar de banco os aforros. Algúns non cobran comisións por ningún concepto e prestan un servizo similar ao do resto dos establecementos.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións