Canto podes aforrar se amortizas con anticipación un préstamo

Amortizar un crédito, como o hipotecario, de forma anticipada significa devolver unha parte ou a totalidade do diñeiro pendente de reembolsar a unha entidade antes do prazo acordado. Esta opción é un dereito recolleito por lei e, utilizado de modo correcto, pode axudarnos a pagar menos en intereses. Ao reducir a cantidade que debemos do préstamo, poderemos acurtar o prazo mediante o abono da mesma mensualidade, facendo que se xeren intereses durante menos tempo. Ademais, os intereses produciranse sobre unha cantidade menor, o que en definitiva fará que paguemos menos polo diñeiro prestado. Nas seguintes liñas explicamos como levar a cabo esta operación.

O custo de realizar unha amortización de crédito

A amortización anticipada dun préstamo persoal non sempre é gratuíta. De acordo co artigo 30 da Lei 16/2011 de contratos de créditos ao consumo, limítase a comisión máxima que o banco poderá cobrarnos por este servizo ao 1 %, se o prazo ata o vencemento do contrato é maior a un ano, e ao 0,5 %, se o prazo é inferior aos 12 meses. Aínda así, algunhas entidades ofrecen como vantaxe adicional a posibilidade de amortizar de forma anticipada sen custos.

Pero se o préstamo que solicitamos non é gratuíto, deberemos engadir este importe ao cálculo para saber o que o banco nos cobrará por levar a cabo esta operación versus os intereses que aforraremos.

Imaxe: TheDigitalWay

Amortizar prazo ou cota para aforrar?

A resposta é sinxela. Se devolvemos de maneira anticipada unha parte do préstamo, o mellor é acurtar o prazo e manter a mesma cota mensual que pagabamos ata o momento. Isto é así, porque os intereses non só xéranse sobre o diñeiro que hai que devolver, senón que tamén o fan durante un tempo determinado. Se acurtamos este tempo, produciranse menos intereses e, consecuentemente, pagaremos menos.

Se, ao contrario, optamos por manter o prazo, aínda que abonaremos menos intereses porque se xerarán sobre un capital menor, produciranse durante máis tempo, polo que o aforro que obteñamos non será tan grande como na primeira opción.

Canto diñeiro poderemos aforrar?

Dependerá de varios factores que haberá que valorar para calcular o aforro que obteremos ao amortizar o crédito. Para computalo hai que ter en conta:

• Se a amortización será parcial ou total. Unha amortización total é sempre máis beneficiosa, aínda que tamén require máis esforzo económico. A parcial é a máis común.
• A cantidade de diñeiro da amortización parcial, xa que non dará o mesmo aforro amortizar 100 euros que 700 euros ou máis.
• O momento no que se realice. Mentres antes fágase, máis aforro obteremos debido á forma de reembolso (sistema francés) que aplican os bancos. Así, aforraremos máis no mes 12 de amortización que no mes 30 de devolución do crédito.
• Tamén terá que ver se a entidade cobraranos unha comisión ou non e cal será o seu custo.
• Por último, tamén influirá se decidimos manter a cota mensual e acurtar o prazo ou baixar a mensualidade e deixar o prazo de reembolso orixinal.

Unha amortización total e canto antes dentro do prazo será coa que máis aforraremos, xa que saldará o préstamo e non se xerarán máis intereses. Aínda que o máis común é levar a cabo amortizacións parciais, sobre todo en épocas como xullo ou Nadal onde moitos clientes reciben pagas extra. O Banco de España ofrece unha calculadora de amortización anticipada que poderemos utilizar para realizar distintas simulacións e así elixir a forma de facelo que mellor se adapte a nós.