Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Cinco maneiras de aforrar para a xubilación

Os produtos sen demasiado risco ou que achegan deducións fiscais son os máis demandados

Ter un bo nivel de vida cando chegue o momento da xubilación é un dos asuntos que trae de cabeza aos cidadáns españois. O retiro obrigatorio fixarase pronto nos 67 anos, o tempo que se toma como base para calcular a contía da pensión aumentou e o envellecemento da poboación é un feito, co que quen agora traballan poden atopar no futuro serias dificultades para ter uns ingresos que lles permitan vivir de maneira folgada. É posible que o sistema de pensións tal e como o coñecemos hoxe deixe de ser sustentable, polo que cada vez máis persoas fan todo o que está na súa man para aforrar e conseguir un retiro sen aprietos económicos.

1. Plans de pensións

Img hucha art
Imaxe: Charles Thompson

Os plans de pensións son unha das fórmulas de aforro máis populares para complementar os ingresos que se perciben tras a xubilación. A súa atractiva fiscalidade fai que millóns de persoas elíxanos para realizar achegas periódicas durante a súa vida laboral e contar con respaldo cando cumpran a idade de retirarse.

Un dos trazos favorables deste produto é que permite pagar menos impostos a Facenda. Cada ano, ao facer a Declaración da Renda, o diñeiro investido ao longo do exercicio fiscal anterior desgrava.

A desgravación fiscal é un dos principais atractivos dos plans de pensións

As persoas que non cumprisen 50 anos pódense deducir a menor das seguintes cantidades: 10.000 euros -a achega máxima ata esta idade- ou o 30% dos seus ingresos. Para beneficiar a quen se acheguen á xubilación, aos maiores de 50 anos permíteselles achegar e deducirse 12.500 euros ou o 50% dos seus ingresos.

  • Como se cobra.

    No momento en que a persoa se xubila -ou ocorre unha das continxencias que lle permite rescatar o fondo de pensións-, a titular conta coa posibilidade de obter o seu diñeiro de tres maneiras distintas: en forma de capital, de renda e ao combinar estas dúas modalidades.

    • En forma de capital, o diñeiro percíbese como un pago único. O inconveniente é que xera un notable incremento dos rendementos do traballo e, ao facer a Declaración da Renda, a contía pola que se tributa pode chegar a ser moi elevada. No entanto, polas achegas realizadas ata o 31 de decembro de 2006, hai unha redución do 40%.
    • Tamén é posible cobralo en forma de renda. Neste caso, percíbense pagos sucesivos con periodicidade regular e polo menos uno cada ano. Cabe a opción de obtelo cada mes, ao trimestre, ao semestre… Considéranse rendas do traballo, pero ao cobrar de forma periódica, calcúlase o diñeiro que se recibe de maneira que non repercuta tanto na base impoñible do contribuínte.

    • Se se elixe a forma mixta, o titular cobrará unha parte como capital e outra como renda, coas vantaxes e inconvenientes de cada unha destas fórmulas.

  • Tipos de plans de pensións.

    Hai varios plans, en función do tempo que están vixentes e do risco que corre o capital ingresado. Canto máis conservadores son, menos beneficios dan, pero tamén é menor a posibilidade de perder o investido. A renda fixa a curto e longo prazo é a máis segura, sobre todo, nun momento de inestabilidade financeira como o actual. Os produtos mixtos invisten unha parte en renda fixa e outra en variable, mentres que a variable pura deposita case todo o capital en investimento bolsista.

  • Vantaxes e inconvenientes.

    Un dos puntos fortes é a desgravación fiscal que achega desde o momento en que se realiza a primeira achega e ao longo da vida do plan de pensións. Ademais, permite cambiar dun produto a outro sen ningunha penalización fiscal.

    Entre as desvantaxes dos plans de pensións destaca a súa falta de liquidez. Ao ser un produto de aforro a longo prazo, non se pode contar co diñeiro investido ata que chegue a xubilación ou se dean outras circunstancias como o falecemento -nese caso cobrarano os herdeiros-, padecer unha enfermidade grave ou sufrir unha invalidez que impida traballar ao titular. Tamén os parados que esgotasen a súa prestación ou non teñan dereito a ela poden recuperar o diñeiro.

2. Fondos de investimento

Son produtos de investimento colectivo nos cales os partícipes achegan os seus aforros a un fondo común -compran unha participación- e este patrimonio adminístrao unha sociedade xestora. En función das características do fondo e as expectativas do mercado, porá estes aforros nuns activos ou outros e o valor do capital ingresado polo titular subirá ou baixará segundo evolucione o mercado.

Dos fondos de investimento cabe destacar a súa elevada liquidez

O problema é que moitos destes fondos non garanten o diñeiro que depositou o subscritor, así que este pode gañar, pero tamén perder parte dos seus aforros.

Antes de elixir un fondo, hai que ter en conta factores como a rendibilidade que se espera, o risco que se quere asumir, por canto tempo realizarase o investimento ou as necesidades de diñeiro do titular nun futuro. Os máis seguros son, á súa vez, os que menos rendibilidade inicial achegan.

  • Vantaxes.

    A principal vantaxe do fondo de investimento é a súa elevada liquidez, xa que o cliente pode facer subscricións e reembolsos en todo momento. No prazo de tres días hábiles, o titular terá o seu diñeiro.

    Ademais, a diversificación dos investimentos fai que o risco sexa menor que se todo o diñeiro ponse no mesmo produto. Cabe destacar que calquera persoa pode participar nestes fondos a partir de cantidades non demasiado elevadas, como 300 euros.

    Outro punto relevante é que é posible facer traspasos dun fondo a outro sen que o titular teña que tributar ata que reembolse as súas participacións. Permite, por tanto, diferir a carga fiscal que pesa sobre as ganancias ata o momento que decida o subscritor. Só tributan cando se venden as participacións. Intégranse na base impoñible do aforro e a retención, igual que nas contas correntes ou os depósitos, é do 19% en plusvalías de ata 6.000 euros e do 21% a partir desta contía.

  • Inconvenientes.

    Entre os inconvenientes cabe sinalar os gastos que xera. A pesar de que o usuario pode contar co diñeiro en calquera momento, en fondos garantidos esta liquidez está penalizada cunha elevada comisión de reembolso durante o período que dura a garantía.

    Ademais dos gastos de subscrición que debe pagar o partícipe cando contrata o produto, tamén hai que abonar comisións pola xestión e administración do fondo, polo depósito e a custodia dos títulos.

3. Plans de Previsión Asegurados

Son produtos similares aos plans de pensións pero, a diferenza destes, brindan unha rendibilidade mínima no investimento que realiza o titular, ademais de garantir o capital investido.

As achegas teñen unha desgravación fiscal como a dos plans de pensións: ata 10.000 euros anuais para menores de 50 anos ou o 30% dos seus ingresos, e 12.500 euros ou o 50% das rendas obtidas se é maior desta idade -sempre segundo a menor destas cantidades-. Pero esta é a contía tope que poderá obter cada contribuínte.

Se contratou un plan de pensións e un plan de previsión asegurado, non se poderá deducir 10.000 ou 12.500 euros por cada un, senón en total. Do mesmo xeito que sucede cos plans de pensións, se un titular decide traspasar o diñeiro dun produto a outro, esta operación tamén está exenta de tributar.

A vantaxe dos PPA radica en que ofrecen unha rendibilidade que pode oscilar entre o 2,5% e o 4%. O inconveniente é a falta de liquidez, similar á dos plans de pensións.

4. Plans Individuais de Aforro Sistemático

Para complementar a pensión de xubilación, tamén se pode utilizar un plan individual de aforro sistemático. É un seguro de vida cuxo titular acumula o seu capital para despois recuperalo en forma de renda vitalicia. Estas mensualidades poden empezar a cobrarse cando transcorran 10 anos desde que se abonou a curmá inicial.

O titular fai achegas únicas ou periódicas -cada mes, cada ano, segundo o acordado- ao longo do tempo en que está vixente o plan e recibe por iso uns intereses determinados. A achega máxima anual a un plan individual de aforro sistemático é de 8.000 euros e a contía acumulada non pode superar os 240.000 euros.

Pasados 10 anos desde a apertura dun PIAS, o beneficiario está exento de tributar polas ganancias

Cando transcorra o tempo e o cliente queira recibir o diñeiro, obtén o capital inicial máis os intereses acumulados e pode cobralo en forma de renda vitalicia. A principal vantaxe deste produto é que, pasados 10 anos desde a súa apertura, o beneficiario está exento de tributar polas ganancias obtidas. Despois, ao cobrar a renda mensual como unha pensión vitalicia, goza de reducións fiscais -que aumentan coa idade- ao facer a Declaración do IRPF.

Fronte aos plans de pensións, os PIAS son produtos de gran liquidez. Quen os subscribe pode sacar o diñeiro cando o desexe, aínda que se o fai antes do prazo fixado perdería as vantaxes fiscais.

Aínda que cada titular só pode contratar un plan individual de aforro sistemático, pode facelo compatible con outros produtos como plans de pensións, fondos de investimento ou outro tipo de seguros.

5. Depósitos a prazo fixo

Outro produto que se debe ter en conta, máis aló dos específicos para a xubilación, é o depósito a prazo fixo. Garante o capital e un interese normalmente prefijado. Conta con gran liquidez, aínda que con penalización en moitos casos se se saca o diñeiro antes do acordado.

Hai gran variedade de produtos en función do tempo que se queira ter gardado o diñeiro e, en xeral, os réditos son maiores se se mantén a longo prazo. O problema é que cando o período finaliza, a rendibilidade do depósito baixa moito.

No entanto, cabe unha solución: cambiar a outra entidade que premie o diñeiro novo. Desta maneira, o cliente, cuns trámites que non levan demasiado tempo, pode beneficiarse de intereses que chegan ao 4% -e supérano en determinados casos-. Posto que o capital está asegurado, nunca se perde, como si sucede con outros produtos de aforro específicos para a xubilación.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións