Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Claves para detectar e evitar as cláusulas abusivas dos bancos

Entre as cláusulas abusivas máis habituais dos bancos atópanse o cobro irregular de comisións ou intereses desmesurados e a compensación inxustificada de saldos

Identificar as malas prácticas dos bancos non sempre é fácil, pero hai casos en que un simple pago que non se contemplaba en inicio ou un incremento nos intereses pode ser o aviso definitivo de estar ante unha situación de abuso por parte do banco. Como se detalla neste artigo, as cláusulas abusivas máis habituais son o cobro irregular de comisións ou intereses desmesurados e a compensación inxustificada de saldos, entre outras. Danse, sobre todo, nas vías de financiamento tradicionais, como créditos ao consumo, persoais e hipotecarios. A continuación, analízase en que produtos bancarios áchanse máis cláusulas abusivas, cales son e como evitalas.

Miles de queixas por cláusulas abusivas do banco

Img firmando articulo
Imaxe: CileMontgomery

As maiores queixas por parte dos usuarios bancarios son as que se refiren a as cláusulas abusivas que presentan algúns produtos deseñados por bancos e caixas de aforro, que supoñen un desembolso por encima do orzado en inicio. Moitas veces non son fáciles de identificar, pero noutros casos, un simple pago que non se contemplaba ao contratar o produto ou un incremento nos intereses pode ser o aviso definitivo de estar ante unha situación de abuso por parte das entidades financeiras.

As cláusulas abusivas danse en entidades de toda España e en todo tipo de produtos e servizos financeiros, segundo sinalan os expertos. As máis habituais son o cobro irregular de comisións ou intereses abusivos e a compensación inxustificada de saldos.

As cláusulas abusivas danse en entidades de toda España e en todo tipo de produtos e servizos financeiros

Unha cláusula abusiva é toda disposición contractual non negociada individualmente, predisposta, cuxa incorporación vén imposta por unha soa das partes, neste caso pola entidade de crédito. Non quere dicir que a súa aplicación sexa ilexítima, senón que está referendada desde unha posición de privilexio por parte dos bancos, aínda que acoutada por posibles intervencións xudiciais que as anulen.

En que produtos bancarios pódense atopar estas actuacións tan lesivas para os intereses dos usuarios bancarios? É nas vías de financiamento tradicionais onde máis se dan: créditos ao consumo, persoais e, sobre todo, hipotecarios. Pero non son os únicos, xa que as penalizacións nos contratos dos produtos de aforro (contas, plans de aforro…) levan posibles condicións lesivas para os intereses dos seus subscritores. Tamén se producen nos cartóns de crédito, onde unha práctica abusiva pode elevar os intereses por usar este medio de pago tan habitual.

1. Hipotecas

Cales son as actuacións abusivas nas hipotecas por parte dos bancos e como se poden detectar?

  • Cláusula adoito. É unha das disposicións que adoitan incluír algúns créditos hipotecarios, en concreto os subscritos a interese variable. Fundaméntase en que se o tipo de interese (vinculado ao euribor) sobe, ao cliente repercutiralle na súa cota. Se en cambio baixa, tamén se reflectirá, pero ata un mínimo fixado polo banco. Algunhas veces é difícil detectalo debido a que a cláusula do contrato está camuflada, por exemplo, como interese mínimo.

  • Intereses de demora abusivos. Poida que algúns bancos apliquen uns intereses moratorios abusivos e contrarios ao código de boas prácticas bancarias. Pódese detectar a través de apartados como vencemento anticipado do préstamo, no que se exprese o interese que cobraría a entidade en caso de darse por vencida o financiamento, pero de forma desproporcionada ao interese vixente. Para evitalo, hai que mirar con detemento o contrato co fin de comprobar se hai algunha disposición que convide a pagar estes intereses.

  • Gastos unilaterais. Esta cláusula é máis difícil de detectar por parte dos usuarios, xa que se indica que serán eles quen corran cos gastos, incluso os que deberían ser asumidos polo banco, e é contraria á lei de defensa dos consumidores. Ante unha destas situacións haberá que expor unha queixa na entidade aducindo que non corresponde asumir os gastos.

2. Outros produtos bancarios

As prácticas abusivas non son monopolio das hipotecas, senón que en maior ou menor medida tamén afectan a outros produtos bancarios. Nestes pódense descubrir máis facilmente, a través dos casos máis rechamantes nestas actuacións das entidades bancarias.

  • Contratación. Se non se comprende o funcionamento dun produto, é mellor non subscribilo, ou pedir unha maior información á entidade.

  • Cambios. A entidade resérvase o dereito a realizar, en calquera momento, modificacións das condicións pactadas nun inicio, comunicándoas cunha antelación mínima de dous meses á data na que deban entrar en vigor. Esta situación considerarase como abusiva ao vincular a posible modificación do contrato á vontade unilateral do banco e poderá servir de escusa para rescindilo, xa que as condicións variaron.

  • Intereses de demora. Nalgúns casos son superiores aos previstos no contrato. Nos préstamos persoais ao consumo, estes intereses e as súas comisións non poden superar un custo de 2,5 veces o interese legal do diñeiro.

  • Gastos adicionais. Un dos que máis se detectan son os referir# a facer que os gastos de correo sexan por conta do cliente.

  • Novas disposicións. Unha cláusula non negociada é abusiva cando causa, en detrimento do usuario, un desequilibrio importante no seu contrato, afectando a intereses, prazos, vencemento, etc.. Ante calquera alteración dos seus parámetros principais haberá que comunicarllo á súa entidade e negociar ben para que manteña a situación previa ou solicitando a súa cancelación.

Evitar abusos tamén nos cartóns de crédito

Os cartóns de crédito son un dos produtos bancarios onde as reclamacións sobre abusos son máis numerosas.

  • Unha das máis xeneralizadas é o incremento dos intereses de forma unilateral e sen xustificación, que incide en que os clientes teñan que pagar máis diñeiro do previsto ao principio.

  • Outra práctica que deixa moitas dúbidas é a que se refire a os tipos de interese que deben pagar os seus titulares. É frecuente que non se indique o custo anual, e si pola contra a cota mensual, incumprindo a obrigación de sinalar a T.A.E. aos seus clientes. Pero non son os únicos, xa que se engaden os intereses non pagos, que van xerando un incremento que non está estipulado nas cláusulas xerais do contrato, senón que pola contra reflíctese na letra pequena do documento.

En cambio, noutros aspectos evolucionouse de forma positiva para os intereses dos titulares, xa que as entidades financeiras están obrigadas a modificar as súas condicións, sobre todo no apartado de responsabilidade no caso de perda ou roubo do cartón de crédito. Ata hai poucos meses, o cliente era responsable do diñeiro que lle puidese ser subtraído de forma fraudulenta da súa conta mediante o cartón de crédito, ata que non avisase á entidade bancaria. Agora, non teñen que asumir ningunha responsabilidade por estas accións.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións