Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Comisións bancarias á alza, como esquivalas?

Ter un alto grao de vinculación, evitar descubertos e a cancelación anticipada de produtos e ser cauteloso no uso de cartóns e caixeiros axuda a eludir as comisións
Por Ana Palomo Trigo 3 de Abril de 2013
Img monedas

A caída de ingresos por parte das entidades e os créditos dubidosos están socavando a rendibilidade do sector financeiro. Pero os bancos pugnan por obter beneficios coa adaptación da súa oferta comercial ás circunstancias de crises e compensan as súas marxes a través do incremento das comisións , como o corrobora o Banco de España ao analizar as tarifas dalgunhas das operacións máis habituais entre as entidades e os seus clientes. De feito, durante 2012, a banca española ingresou pouco máis de 14.600 millóns de euros en concepto de comisións, o que supón un repunte dun 3,6% respecto ao ano anterior. Con todo, como se detalla no seguinte artigo, hai algunhas fórmulas coas que os clientes poden evitar certas comisións .

Canto diñeiro vaise aos bancos en concepto de comisións?

No medio dunha conxuntura financeira adversa, a necesidade de dotarse de liquidez e compensar as perdas do sector bancario e a enorme taxa de morosidade fai que as entidades estean a cobrar, cada vez máis, polos servizos que prestan aos seus clientes . Aínda así, os datos da AEB (Asociación Española de Banca) reflicten que, desde que se iniciou a crise, hai case seis anos, os españois están a deixar de utilizar numerosos servizos bancarios e, por iso, os ingresos por comisións caeron ao redor dun 16% .

As comisións bancarias son as cantidades que as entidades cobran aos clientes polos seus servizos (a concesión dun cartón de crédito, un ingreso de. cheques , o envío dunha transferencia, un cambio de divisas, unha compra de accións bolsistas, a administración dunha conta, o estudo dun préstamo, etc.). Aínda que as entidades están obrigadas a informar do que costa cada produto e de cales son os gastos das operacións , a miúdo, o usuario só é consciente destas comisións cando as descobre ao revisar os seus extractos bancarios.

Das comisións da tarifa plana poden beneficiarse quen realizan movementos bancarios de forma regular, como operacións bolsistas, transaccións con cartón ou transferencias ao estranxeiro

Segundo o estudo “Análise das comisións en tempos de crises. Período 2007-2012”, elaborado por ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Caixas e Seguros), nestes anos, algunhas entidades elevaron até un 185,9% o prezo que cobran aos seus clientes por servizos como o mantemento e administración de contas e cartóns, a extracción de diñeiro en caixeiros ou o estudo e apertura de créditos hipotecarios , é dicir, as operacións máis habituais que realiza un usuario medio de servizos financeiros. Mentres que neste seis anos o IPC aumentou un 11,3%, as comisións bancarias han subido de media un 46,88%.

Como esquivar as comisións bancarias

As comisións anuais polo movemento normal dunha conta en España elévanse a 178 euros, fronte aos 111 euros da media europea. De feito, un usuario medio pode pagar até 567,8 euros á súa entidade en concepto de comisións , segundo ADICAE. As comisións bancarias gravan o aforro dos clientes e para negocialas co banco ou eludilas, é conveniente:

  1. Manter un saldo elevado na conta á vista .

    A gran banca duplicou neste seis anos o prezo que cobra por ter unha conta corrente e, en 2012, as comisións de mantemento aumentaron un 78% respecto ao ano anterior, pasando de 42 euros a 75 euros anuais nalgunhas entidades . Pola súa banda, as entidades intervidas son as que encareceron as comisións en maior proporción, a pesar de que recibiron fondos públicos. Desta forma, a comisión por mantemento anual dunha conta nestes bancos pasou dos 18,91 euros que cobraban en 2007 aos 45,85 euros de media hoxe, o que representa un incremento do 142,46%.

    Con todo, manter un saldo elevado na conta permite ao cliente negociar as comisións ou eliminalas do todo . Así, entidades como BBVA suprimen a comisión de mantemento cando se dispón de 60.000 euros ou máis na conta corrente.

  2. Contratar varios produtos ou servizos no mesmo banco.

    A vinculación coa entidade posibilita negociar unha rebaixa ou a eliminación das comisións. Así, domiciliar os recibos (luz, auga, gas, teléfono e conexión a Internet), a nómina , pensión ou prestación por desemprego (que debe ser de 600 euros como mínimo, na maioría dos casos) e ter contratado algún seguro, depósito ou plan de pensións, etc. permiten a eliminación das comisións.

    Así mesmo, algunhas entidades brindan a supresión das comisións por transferencias e por ingreso de cheques cando se ten vinculación co banco. As comisións por transferencias sufriron aumentos de até o 400% nun só ano e o custo das comisións por ingreso de cheques incrementouse un 12% en 2012.

    No caso de que se teña vinculación co banco BBVA e subscríbanse máis de 500 accións bolsistas da citada entidade, pódense facer transferencias, até 50.000 euros, sen comisión bancaria.

  3. Evitar os descubertos en conta.

    Cando un usuario ten a súa conta en números vermellos , a entidade debe avisarlle de que lle cobrará unha comisión se non resolve o descuberto nun prazo de tempo determinado. A partir desa data, o banco pode cobrarlle unha comisión por reclamación de descuberto. Neste sentido, é esencial evitar os descubertos, pois xeran unhas comisións moi elevadas que, en 2012, aumentaron case nun 40% con respecto ao ano anterior .

  4. Ter prudencia ao utilizar os caixeiros automáticos.

    É obrigatorio que nos caixeiros infórmese do custo da comisión e dos gastos da operación antes de que se realice. O importe da comisión varía en función da rede na que se integra o caixeiro automático onde se saca diñeiro. As comisións son maiores nos caixeiros doutras redes que nos da propia rede. De feito, si o caixeiro pertence á propia entidade, a operación adoita ser gratuíta nas disposicións a débito . O custo por retirada de efectivo a crédito en caixeiros da propia entidade sitúase, de media, no 3% da cantidade extraída. Si sácase nun caixeiro doutra entidade, o importe pode ascender a un 4,5%.

  5. Ser cauteloso ao contratar e usar cartóns de crédito ou débito.

    A comisión por emisión, renovación ou mantemento dun cartón é unha cantidade fixa que se abona ao emitirse o cartón e despois, polo xeral, cada ano. O importe desta comisión depende do tipo de cartón: canto maior é a categoría do cartón, máis alta é a comisión . Si hai varios beneficiarios, cada cartón secundario paga unha comisión, aínda que o normal é que sexa menor que a do cartón principal.

    Tanto o Banco de España, como AUSBANC (Asociación de Usuarios de Servizos Bancarios), recomendan aos usuarios que ao contratar un cartón nunha entidade bancaria, solicítese unha copia do contrato no que están especificadas as comisións que se repercutirán pola súa tenencia e uso . Ademais, convén coñecer que sucede si non se efectúa un pago en prazo, que tipo de interese aplícase, cal é a responsabilidade en caso de. roubo , etc. Abonar o saldo pendente do cartón todos os meses evita ao usuario o pago de gravosas comisións e disporá dun bo historial crediticio.

  6. Estudar as comisións dos préstamos hipotecarios.

    Tanto a comisión de estudo como a de apertura do préstamo hipotecario constitúen unha porcentaxe sobre o importe que se solicita. Si, a instancias do comprador, cámbianse as condicións da hipoteca, o banco pode esixir unha comisión .

    Entidades como ING Direct ofrecen a hipoteca Fresh Banking sen comisións. Requírese ser cliente, ter domiciliada a nómina ou pensión neste banco durante o tres meses anteriores ao momento de. solicitar o préstamo , unha Conta Sen Nómina con condicións activas (cun ingreso mensual igual ou superior a 1.000 euros ou manter un saldo diario mínimo de 2.000 euros), ou ben ser titular dalgún produto de aforro ou investimento con tres meses de antigüidade e con saldo.

    Pola súa banda, a Hipoteca Low Cost de Unnim é unha das hipotecas máis baratas en canto a tipo de interese. É a que menos produtos vinculados solicita e menos cláusulas prexudiciais inclúe, pois ofrece unha hipoteca sen comisións (de apertura, estudo e desistimiento). En contraprestación, está dirixida unicamente aos interesados nunha vivenda do seu portal inmobiliario.

  7. Evitar a cancelación anticipada de depósitos.

    Convén subscribir produtos financeiros que non penalicen a cancelación anticipada. Outros produtos permiten a súa cancelación anticipada por parte do cliente, a cambio dunha comisión imposta pola entidade a modo de penalización.

  8. Optar pola tarifa plana nas contas correntes.

    Cando todas as comisións cóbranselle xuntas ao cliente, como un só cargo fixo, utilízase o termo tarifa plana, que é o pago dunha cota fixa pola utilización dos produtos e servizos bancarios. A tarifa plana asóciase aos depósitos á vista e a súa contratación pode implicar un aforro para quen realizan movementos bancarios de forma regular, como operacións bolsistas, transaccións con cartón ou transferencias ao estranxeiro .

    Por norma xeral, os requisitos que se necesitan para contratar este tipo de contas son: ter domiciliada a nómina ou pensión, as cotas da Seguridade Social no caso dos autónomos e ter domiciliados, polo menos, dous recibos de subministracións (luz, auga, gas, teléfono fixo ou móbil, conexión a Internet, etc.).

As obrigacións das entidades

As entidades de crédito teñen liberdade para establecer as súas comisións bancarias e gastos repercutibles, sempre que respondan a servizos prestados ou gastos habidos por parte dos clientes . A normativa que regula a transparencia informativa en operacións bancarias ( Orde EHA/2899/2011, de 28 de outubro ), así como en servizos de pago ( Orde EHA/1608/2010, de 14 de xuño ), esixe unha información personalizada ao cliente antes de prestar o servizo sobre o que se lle cobrará. En calquera caso, hai que revisar ben os contratos e comprobar todas as comisións que se inclúen .

As entidades deben ter a disposición dos clientes uns libros de tarifas e comisións onde se detallen os gastos de cada produto. Con todo, coa nova orde ministerial, desapareceu a obrigación que tiñan as entidades de elaborar un folleto de tarifas máximas de comisións, condicións e gastos repercutibles a clientes , xa que a información é individual a cada usuario e previa á realización da operación.