Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Como aforrar diñeiro coa amortización anticipada dun préstamo

Se recibimos algún ingreso de maneira inesperada, amortizar un préstamo con antelación é una boa opción
Por Juan Álvarez, Helpmycash 8 de Outubro de 2018

Nas entrevistas aos gañadores da lotaría , é moi común ouvirlles que utilizarán o diñeiro que gañaron paira “tapar buracos”. Aínda que soe a tópico, esta decisión pódese considerar como una estratexia financeira en grao sumo intelixente. Dedicar o diñeiro dun ingreso inesperadamente alto, como un premio ou una herdanza, ou o da paga dobre por Nadal ou verán paira saldar débedas vixentes pode facernos aforrar moito diñeiro . Este procedemento, do que explicamos como se pode levar a cabo, denomínase amortización anticipada dun préstamo , xa sexa o dun crédito ao consumo, o préstamo do coche ou o financiamento dun aparello dental.

Img ducminh

Cando percibimos un diñeiro extra co que non contabamos, pensamos en dúas opcións: darnos un capricho ou aforralo. Con todo, si dedicamos este ingreso inesperado a amortizar calquera tipo de préstamo que teñamos vixente, poderemos aforrar tamén a longo prazo . Levar a cabo esta operación pode supor acurtar o prazo do préstamo. Ao facelo, os intereses xeraranse durante menos tempo, o que o abaratará de modo considerable.

Amortización total ou parcial?

É importante saber que o proceso de amortización ten dúas variables. A primeira denomínase amortización parcial e leva ingresar ao prestamista una parte do capital que aínda debemos; deste xeito poderemos elixir entre acurtar o prazo ou reducir a cota que pagamos cada mes paira facela máis alcanzable. O máis recomendable en canto ao aforro é que nos decantemos pola primeira opción, pois en realidade abaratará o préstamo. No entanto, reducir a cota e manter o prazo, aínda que supoña un aforro menor, tamén pode ser una alternativa recomendable se nos custa chegar a fin de mes.

A outra posibilidade é devolver todo o diñeiro que aínda debemos ao prestamista. Este proceso chámase amortización total ou cancelación anticipada do préstamo . Con ela aforrarémonos todos os intereses que se xerarían durante o prazo que restase. Ademais, hai que ter en conta que os intereses se producen sobre o capital que queda de amortizar, polo que canto antes fagamos esta operación, máis diñeiro aforraremos.

Img artem balicuerpoImaxe: Artem Bali

E o banco permíteo aínda perdendo diñeiro?

O feito de deixar de pagarlle intereses ao prestamista, xa sexa un banco ou un establecemento financeiro de crédito (EFC), non lles repercute de forma negativa? En certo xeito, si. Pero paira compensar esta perda de intereses, moitas entidades, en especial as bancarias, impoñen una comisión por realizar esta amortización . Este sobrecusto ten uns límites fixados por lei, polos que nunca poderá superar o 1 % do capital pendente , se nos queda máis dun ano de contrato, nin o 0,5 %, se restan menos de doce meses paira o vencimiento do prazo. Desta maneira, perciben una compensación (menor que a que recibirían en forma de intereses), pero cun risco de falta de pagamento nula.

É sempre rendible esta amortización? Mesmo coas comisións?

O proceso de amortización anticipada do préstamo sempre é rendible. Só hai una excepción: os préstamos ao 0 % TAE , é dicir, os que non levan intereses nin comisións de ningún tipo, como os préstamos entre familiares nos que se decida que sexa a cero interese e algúns preconcedidos e créditos ao consumo. O único beneficio de amortizar de forma anticipada estes préstamos sen intereses será a sensación de liberdade que dá saber que as nosas débedas desapareceron.

Se aínda non temos claro a canto aforro de intereses estamos a referirnos, pongámoslo en cifras con un exemplo . Supoñamos que temos un préstamo paira una reforma vixente do que nos quedan 15.000 euros por abonar nun prazo de tres anos e cun interese do 7 % TIN. Mentres que pagándoo con normalidade acabariamos abonando 16.673 euros, cunha cancelación anticipada aforrariámonos/aforrariámosnos eses 1.673 euros.

E si ten una comisión por cancelación anticipada? Nese caso teriamos que pagar un máximo do 1 % do capital restante, posto que queda máis dun ano paira o vencimiento. Isto supón una comisión de 150 euros, así que o aforro en intereses seguiría sendo de 1.523 euros . E iso son máis de 507 euros cada ano. Imaxinemos as viaxes e caprichos que poderiamos darnos con estes aforros.