As comisións bancarias asociadas ás contas correntes poden supor un desembolso importante para o cliente. Mantemento, administración, cotas pola emisión e a renovación dos cartóns, comisións por transferencias ou por sacar diñeiro… Hainas de todo tipo, pero poden cobrar o que queiran os bancos ou están reguladas? E, o máis importante, pódense evitar? Neste artigo atopará as respostas a estas preguntas, ademais de sete trucos para non pagar comisións innecesarias por unha conta corrente.
Quen regula as comisións bancarias?
Cando se trata de engadir custos a unha conta bancaria, os bancos poden ser moi imaxinativos, sobre todo tendo en conta que a regulación actual é bastante permisiva respecto diso. As comisións máis habituais son as de mantemento e administración, polas transferencias emitidas, polo ingreso de cheques, pola recepción de correspondencia, polos cartóns asociados e por retirar efectivo dun caixeiro automático. Pero son legais todas as comisións? O banco pode cobrar o que queira?
A Orde EHA 2899/2011, a normativa básica que regula as comisións bancarias, establece que “as comisións percibidas por servizos prestados por entidades de crédito serán as que se fixen libremente entre as devanditas entidades e os clientes”. É dicir, os bancos teñen carta branca para establecer as comisións que queiran. As únicas limitacións que establece a lei é que as comisións repercutidas aos clientes sexan por “servizos solicitados en firme ou aceptados expresamente por un cliente e sempre que respondan a servizos efectivamente prestados ou gastos habidos”.
Así que nin o Banco de España nin ningún outro regulador, en base á lei actual, poden restrinxir as comisións que aplican os bancos, nin limitar os importes nin sobre que servizos pódese cobrar, salvo en contadas excepcións. Afortunadamente, nós como clientes si podemos evitar as comisións do banco en moitos casos. Só fai falta coñecer unha serie de trucos .
1. Pasarse á banca en liña, a raíña das contas sen comisións
Aínda que pareza unha obviedad, a mellor maneira de evitar gastos extra é pasarse ás contas sen comisións. Os bancos virtuais convertéronse nos abanderados deste tipo de contas. Moitos deles, mesmo, comercializan contas correntes con todos os servizos básicos gratis, cartóns incluídos, que non requiren nin domiciliar unha nómina nin manter un saldo mínimo. Son contas “todo gratis” nas que os únicos requisitos que hai que cumprir son ser maior de idade e residente en España.
Hai ao redor dunha decena de bancos en liña en España, algúns deles con código identificativo propio e outros que funcionan como marcas dalgunhas das entidades máis grandes do país, pero que comercializan produtos diferentes e con condicións, polo xeral, máis vantaxosas.
Outro seis trucos para evitar as comisións no noso banco
Con todo, non fai falta ter unha conta nos bancos sen comisións virtuais para estar exentos de gastos. Existen unha serie de trucos que poden aplicarse nas entidades de toda a vida e que permiten ao cliente evitar as comisións ou reducilas.
- 2. Domiciliar a nómina: os bancos adoitan eximir das comisións básicas aos clientes que se vinculan coa entidade. A maioría dos bancos físicos aplican a política de “a maior vinculación, menos comisións” e cóntalas nómina son as que máis vantaxes teñen.
- 3. Realizar as operacións pola banca a distancia: algúns bancos non aplican comisións aos clientes que realizan as súas operacións por Internet ou polo caixeiro (transferencias, pago de recibos, etc.), mentres que se acoden ao portelo do banco cóbranlles unha comisión.
- 4. Activar a correspondencia en liña: os gastos por correspondencia poden aforrarse con facilidade. Só fai falta avisar ao banco de que as notificacións se manden á caixa de correos da banca virtual, en lugar de por correo postal.
- 5. Pescudar de que caixeiros pódese sacar diñeiro gratis: as comisións por sacar a débito dun caixeiro alleo á entidade poden chegar a ser de ata o 4,5% sobre o saldo disposto cun mínimo dun catro euros. Así que é importante saber de que caixeiros pódese retirar diñeiro sen custo e cales son as tarifas por facelo noutros caixeiros, xa sexan nacionais ou situados no estranxeiro. Algúns bancos ofrecen cartóns coas que se pode retirar efectivo sen custo en moitos caixeiros. Só é cuestión de comparar a oferta dispoñible.
- 6. Dar de baixa as contas inactivas: as contas a cero euros poden acabar sendo unha trampa. Se se esquecen durante longo tempo, poden empezar a xerar comisións e que estas se acumulen, de maneira que, cando se queira cancelar a conta, o banco esixa ao cliente o pago destas comisións.
- 7. Negociar coa entidade: outra opción para evitar o pago de comisións é achegarse directamente á oficina e negociar con eles. Se se quere evitar algunha comisión, pódeselle ofrecer algo a cambio á entidade para que a elimine, por exemplo abrir un depósito na oficina.
En calquera caso, para atopar os mellores produtos sen comisións o mellor é comparar a oferta do mercado, acudir ás oficinas e resolver todas as dúbidas ou consultar unha guía gratuíta sobre como deixar de pagar comisións.
