Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Como gañarlle ao banco a loita contra a cláusula adoito?

Un hipotecado con cláusula adoito pode chegar a pagar entre 100 e 200 euros de máis nas súas cotas, o que condiciona moito a economía doméstica mensual

A cláusula adoito é un tipo de interese mínimo que fai que as cotas das hipotecas variables, que representan máis do 90% das hipotecas concedidas en España, non se reduzan aínda que o Euribor baixe. O chan pode facer que unha familia pague máis de 1.000 euros de máis cada ano polo seu préstamo hipotecario sen poder evitalo. Neste artigo explícase en que casos pódese denunciar ao banco, que se pode facer para eliminar o chan e que leis protexen aos clientes da temida cláusula.

Imaxe: Images_of_Money

É legal a cláusula adoito?

Si. A cláusula adoito é abusiva segundo a maioría de xuíces, pero é totalmente legal. Os bancos poden aplicar este tipo de interese nas hipotecas variables a condición de que informasen aos seus clientes e cumprisen uns requisitos mínimos establecidos polo código de boas prácticas bancarias.

En que casos pódese denunciar?

Non todos os afectados pola cláusula adoito poden esixir que lles devolvan os intereses pagos de máis. Existen tres casos concretos nos que se pode demostrar que o chan da hipoteca é ilegal:

  • Cando o banco non explicou ben en que consistía antes da firma do contrato. Durante moitos anos, a cláusula adoito aparecía no contrato escondida baixo outros nomes: interese mínimo, túnel, pinza de interese… Desta forma é moito máis complicado darse conta de que pagaban un chan.
  • Se hai unha diferenza moi evidente entre chan e teito. O teito é o contrario do chan e protexe aos hipotecados en caso que o Euribor subise moito. Se hai unha gran diferenza entre estes dous, é perfectamente denunciable.
  • Cando non se asinou a oferta vinculante ou nela non figuraba chan. Se na última oferta que o banco fixo (o “pre-contrato”) non se chegou a asinar, ou se o asinamos pero sen que nel aparecese a cláusula adoito. Este é un claro exemplo que se pode denunciar: contratar unha hipoteca sen chan e despois aplícancho.

Que se pode facer para quitar o chan?

Aos bancos a cláusula adoito benefícialles en momentos como o actual, porque lles permite seguir gañando diñeiro a pesar dos tipos baixos. Con todo, por mor de todas as polémicas relacionadas con esta cláusula abusiva, son moitos os que decidiron eliminar o chan das súas hipotecas. Os afectados contan con tres principais vías de actuación para eliminar a cláusula adoito antes de pór unha denuncia ao banco:

  • Negociar. A primeira opción é tentar chegar a un acordo co banco para que retire o chan da hipoteca. As entidades son cada vez máis conscientes de que teñen as de perder nos xulgados, por iso están máis predispostas a retirar a cláusula adoito.
  • Simulacro de subrogación. Se o banco non está disposto a retirar a cláusula adoito, pódese buscar unha entidade que ofreza mellores condicións se leva a hipoteca. Se outro banco propón unha oferta vinculante, pódese acudir ao outro e presentarlle a oferta para que a iguale e así evitar perder un cliente.
  • Subrogación hipotecaria. Se se presentou unha oferta vinculante doutro banco á entidade pero non quixo mellorar as condicións da hipoteca, pódese levar a cabo a subrogación de banco. No novo contrato hai que asegurarse de que non haxa cláusula adoito ou calquera outra condición que sexa pouco beneficiosa.

A última opción é a denuncia. Se o banco non quixo retirar o chan e non existe a opción de levar a hipoteca a outro banco, aínda se pode denunciar, primeiro ao Servizo de Atención ao Cliente do Banco. Se en dous meses non se recibiu resposta, pódese levar a denuncia ao Banco de España. Se ningún destes organismos respondeu, pódese expor levar o caso aos xulgados. É recomendable calcular o diñeiro que se pode recuperar se se gaña, para que o gasto dos avogados mereza a pena.

Sentenzas que expoñen un novo horizonte sobre a cláusula adoito

A maioría de sentenzas fallan a favor dos hipotecados e os xuíces dan a razón ao aos clientes amparándose ao Tribunal Supremo de Xustiza da Unión Europea. Existen 3 que sentaron xurisprudencia e marcaron un antes e despois no que respecta á cláusula adoito:

  • O 13 de maio de 2013 o Tribunal Supremo obrigou a retirar o chan de todas as hipotecas de BBVA, Cajamar e Abanca antiga Novagalicia.
  • En novembro de 2013 obrigouse a Cajasur a deixar de cobrar o chan a unhas 200.000 familias, alegando un desequilibrio entre o chan que é dun 3% ou 4% e o teito, que ascende a máis do 12%.
  • O 22 de febreiro de 2015 o Tribunal Supremo anunciou que os bancos deberán devolver o diñeiro cobrado de máis pola cláusula adoito a partir do 9 de maio de 2013, nos casos que exista falta de transparencia de información.

Coa publicación destas sentenzas, os bancos mencionados tiveron que retirar de forma inmediata o chan das súas hipotecas para sempre. O resto de entidades non están obrigadas a retiralo se o aplicaron dentro dos requisitos establecidos por lei. Que declarasen abusiva unha hipoteca con chan dunha entidade, non significa que vaian facer o mesmo co resto de hipotecas do mesmo banco.

Canto diñeiro devolveranche?

Antes de reclamar ao banco é recomendable saber exactamente o diñeiro que estivo cobrando de máis pola cláusula adoito. Se non sabes como facer o cálculo, existen calculadoras en liña que permiten facelo de forma gratuíta.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións