Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Como pagar menos polo teu préstamo?

O reembolso anticipado ou devolver un crédito antes de tempo permite aforrar unha importante cantidade de diñeiro en intereses

img_amortizacion prestamos

Img amortizacion prestamos g
Imaxe: Images Money

É posible pagar menos por un préstamo? Ao cobrar de modo inesperado unha cantidade elevada de diñeiro (unha paga extra, un bonus, o premio da lotaría), moita xente opta por utilizar parte desa suma para reducir ou saldar as súas débedas. Aínda que devolver de forma anticipada o importe dun crédito sempre sae a conta, a cantidade de diñeiro que é posible aforrarse en intereses pode ser aínda maior, se se sabe cando e como realizar a amortización. A continuación repásanse algunhas claves que axudarán a aproveitar ao máximo as vantaxes de devolver o diñeiro prestado antes de que venza o prazo de reembolso.

Como pagar menos polos préstamos coa devolución anticipada?

Convén amortizar de forma anticipada unha fracción do capital pendente de pago dun crédito ao consumo ou da hipoteca? Esta acción permite reducir o nivel de endebedamento e, á vez, aforrar en intereses. Pero, como facelo?

En primeiro lugar, hai que saber que o prestamista ofrece dúas opcións ao amortizar un crédito de maneira anticipada: acurtar o prazo de reembolso mantendo a cota ou reducir a mensualidade sen cambiar o tempo de vida do préstamo. Aínda que pagar menos pode parecer máis atractivo, en realidade aforrásese máis diñeiro se se decide reducir o prazo de amortización, xa que desta maneira xeraranse intereses durante un período máis curto.

A continuación, un exemplo ilustrativo. Imaxinemos que temos un préstamo persoal vixente ao 9% TAE e que nos quedan por reembolsar 10.000 euros en cinco anos. Se devolvemos anticipadamente 5.000 euros e decidimos manter a cota, o prazo reducirase ata os 27 meses e terminaremos pagando 535,47 euros en intereses. En cambio, se optamos por abonar 60 mensualidades, a cota diminuirá ata os 103,79 euros, pero teremos que abonar 1.227,55 euros en intereses. Por tanto, neste caso, acurtar o prazo permitiranos aforrar 692,08 euros máis que se reducimos o importe da cota mensual.

Outro aspecto que hai que ter en conta antes de reembolsar de forma anticipada un crédito é que canto antes se devolva o diñeiro, maior será o aforro. O sistema de amortización de préstamos que utilizan as entidades financeiras españolas é o sistema francés, co que se pagan máis intereses que capital nas primeiras cotas e acábase abonando unha fracción maior do saldo pendente a medida que transcorre o prazo. Por tanto, se se devolve unha parte do importe prestado durante os primeiros anos do prazo, páganse menos intereses que se a amortización anticipada prodúcese máis adiante.

Sae gratis devolver un préstamo antes de tempo?

Co reembolso anticipado é posible aforrar unha cantidade importante de diñeiro, pero tamén pode supor un custo.

No caso dos créditos ao consumo, a lei 16/2011 permite ás entidades financeiras cobrar unha comisión para compensar unha fracción dos ingresos perdidos en concepto de intereses. Esta penalización pode ser de ata o 0,5% do capital amortizado, se a devolución prodúcese cando queda un ano ou menos para o vencemento do prazo, mentres que se resta máis dun ano para o vencemento, a comisión pode elevarse ata un máximo do 1%.

En cambio, nos préstamos hipotecarios, a compensación pode ser de ata o 0,5%, se se realiza a amortización durante o primeiros cinco anos do prazo e de ata o 0,25% durante o resto do período, aínda que devandito valor poderíase modificar se entra en vigor un proxecto de lei que se está discutindo no Congreso dos Deputados. Con todo, tamén hai que destacar que moitos prestamistas non cobran nada por devolver os seus créditos antes de tempo, sobre todo os que operan de maneira íntegra a través de Internet (como a banca en liña, por exemplo).

Pese ao posible cobro desta penalización, devolver antes de tempo unha parte do saldo pendente de pago dun préstamo sempre sae a conta, pois o aforro en intereses compensa con fartura o custo da comisión por amortización anticipada. Tomando como referencia o anterior préstamo persoal de 10.000 euros ao 9% TAE, se devolvésemos 5.000 euros antes de tempo e reducísemos o prazo ata os 27 meses, pagariamos 1.919,58 euros menos en intereses. A compensación que se nos cobraría sería só dun máximo de 50 euros, polo que ao final aforrariamos un total de 1.869,58 euros.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións